我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策選擇

馮春琳

（建行海南省分行，海南 海口 571100）

一、消費(fèi)金融的理論內(nèi)涵

我們可以從廣義以及狹義兩方面對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行理解。前者基于其功能進(jìn)行分析外，主要還強(qiáng)調(diào)了相關(guān)的法規(guī)政策、消費(fèi)金融的市場(chǎng)環(huán)境以及產(chǎn)品服務(wù)等。后者主要包括了相關(guān)的消費(fèi)貸款，具體指的就是機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)中所能給予提供的服務(wù)，對(duì)此在提供服務(wù)的范圍中并沒(méi)有住房貸款這一項(xiàng)。本文相關(guān)內(nèi)容的分析，其實(shí)主要是通過(guò)廣義的消費(fèi)金融而進(jìn)行研究的。

二、我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)面臨的問(wèn)題與不足

（一）信用體系制度建設(shè)不完善

我國(guó)在個(gè)人信用體系中，基本已經(jīng)形成了相應(yīng)的框架模式，比如說(shuō)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，我國(guó)的中國(guó)人民銀行征信中心，針對(duì)個(gè)人信用體系，主要有芝麻信用，騰訊以及鵬元等征信，進(jìn)行著補(bǔ)充。但是對(duì)于我國(guó)人民銀行來(lái)說(shuō)，征信系統(tǒng)并不是對(duì)所有的消費(fèi)金融平臺(tái)都可以進(jìn)行納入，我國(guó)的銀行信用系統(tǒng)起于初步階段，所以就會(huì)導(dǎo)致因?yàn)樽灾茊?wèn)題，平臺(tái)難以融入，所以不能全面的反映出信用信息。比如說(shuō)在一些交通電信稅務(wù)，民政等部門(mén)，依然可以看到與個(gè)人信用相關(guān)的信息，但是正是因?yàn)橛涗浌蚕硪约罢线^(guò)程中沒(méi)有更好的保存，而且因?yàn)楝F(xiàn)在的信息化程度比較低，市場(chǎng)比較混亂，所以金融服務(wù)在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中目前面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴粩嗌叩倪\(yùn)營(yíng)成本，就會(huì)導(dǎo)致在借款人身上進(jìn)行轉(zhuǎn)接，對(duì)此整個(gè)金融機(jī)構(gòu)大大增加了風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消費(fèi)金融業(yè)法律監(jiān)管缺位

在我國(guó)針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)，有很多的相關(guān)的法律法規(guī)的制定，但是在一些法律規(guī)定中并沒(méi)有完全包含所有的內(nèi)容，對(duì)一些特殊以及專(zhuān)門(mén)的沒(méi)有確定，而且比較確定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失，導(dǎo)致難以對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行控制。對(duì)于一些消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，正是因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，導(dǎo)致一些虛假信息，宣傳出現(xiàn)，而且出現(xiàn)高利息貸款的平臺(tái)，出現(xiàn)了非法集資現(xiàn)象，所以針對(duì)一些信譽(yù)良好的消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，因?yàn)闆](méi)有合理的解決，目前就有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的面臨。

（三）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控疲弱

消費(fèi)金融服務(wù)不需要任何的擔(dān)保，操作簡(jiǎn)單，就可以得到合理的放款。在目前的風(fēng)險(xiǎn)控制方面需要不斷地進(jìn)行提高，在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，尤其是風(fēng)控模型的建立、風(fēng)控邏輯思想的具有、風(fēng)控人才所需以及相關(guān)的信息數(shù)據(jù)的獲取。國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在控制中具有明顯的不足問(wèn)題，整個(gè)市場(chǎng)的征信體制不完善，而且沒(méi)有真實(shí)的信息數(shù)據(jù)，不斷地做著一些虛假的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)理控制合作商戶(hù)，所以目前面對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)說(shuō)，整個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)存在著很多不足問(wèn)題。

（四）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)居民消費(fèi)存在影響

第一，正是因?yàn)橹黝}不斷地積累財(cái)產(chǎn)，所以就會(huì)存在強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)。正是因?yàn)楦畹俟痰睦碡?cái)習(xí)慣，所以消費(fèi)有待加強(qiáng)。第二，對(duì)，目前的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)體制來(lái)說(shuō)，很多的節(jié)儉持家的文化減弱了經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的發(fā)展。第三。很多的消費(fèi)觀念是不正確的，并不認(rèn)為負(fù)債行為具有正確性，相反很多的家庭就是在此思想上備受推崇。而且對(duì)于一些提前消費(fèi)啊，信用消費(fèi)，目前的很多年輕人非常地主導(dǎo)，但是目前一對(duì)星星的一些消費(fèi)理念，進(jìn)行普及的話，還需要漫長(zhǎng)的路去走。

三、我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)健康發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

1.建立一個(gè)消費(fèi)者信用和消費(fèi)金融產(chǎn)品信息的共享平臺(tái)。這是因?yàn)槲覈?guó)不斷增加的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，具有差異化，所以就會(huì)出現(xiàn)了很多不同類(lèi)型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。而且英語(yǔ)我國(guó)的地區(qū)的差異性，應(yīng)該在消費(fèi)金融產(chǎn)品中建立相應(yīng)的信息共享平臺(tái)，并且逐步的實(shí)現(xiàn)覆蓋范圍的擴(kuò)大化，積極的作出信息反饋，針對(duì)一些違規(guī)的用，給予相應(yīng)的警示以及懲罰。

2.建立一個(gè)完善的獎(jiǎng)懲制度。在違約方面，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)成本，加大懲罰，并且針對(duì)違規(guī)的消費(fèi)者，應(yīng)該做好檔案記錄，進(jìn)行嚴(yán)格的審查。如果是一些比較有好信譽(yù)的消費(fèi)者，就可以給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)此當(dāng)他們購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)減免相應(yīng)的費(fèi)用，可以讓他們?cè)谛庞盟缴系靡员３帧?/p>

（二）加大消費(fèi)金融發(fā)展政策扶持力度，適當(dāng)減免稅收

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新型化的補(bǔ)貼政策，對(duì)此針對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)，可以在財(cái)政補(bǔ)貼上針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)給予支持，對(duì)此作為企業(yè)來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)化了財(cái)政壓力。我國(guó)的政府機(jī)構(gòu)而言，可以在相關(guān)的稅收政策上依據(jù)我國(guó)具體的情況，進(jìn)行合適的減免，比如面對(duì)公司的小額貸款利息，可以進(jìn)行一定的減免，對(duì)此消費(fèi)金融企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出本土化消費(fèi)金融產(chǎn)品

無(wú)論是消費(fèi)金融企業(yè)，還是相關(guān)的商業(yè)銀行，要積極的開(kāi)發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新，并且在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行擴(kuò)大化，一些基礎(chǔ)消費(fèi)基礎(chǔ)上進(jìn)行開(kāi)發(fā)，在對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行擴(kuò)大的過(guò)程中，可以通過(guò)一些特定的消費(fèi)貸款來(lái)試試，降低信用卡的辦理門(mén)檻，積極的創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。正是因?yàn)槲覈?guó)特殊的市場(chǎng)環(huán)境，可以對(duì)一些比較成熟的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，應(yīng)該針對(duì)本土文化對(duì)消費(fèi)進(jìn)入產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，并且擴(kuò)大類(lèi)型，讓消費(fèi)者可以自由地進(jìn)行選擇。追相關(guān)的經(jīng)濟(jì)股也應(yīng)該根據(jù)具體的情況，積極的開(kāi)發(fā)出消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)

對(duì)于主要的參與主體而言，應(yīng)該針對(duì)相應(yīng)的技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化，具備相應(yīng)的管理能力，可以將更多有信譽(yù)的機(jī)構(gòu)加入其中，實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證體系的安全性，就可以在業(yè)務(wù)中，做出相關(guān)的欺詐策略規(guī)則，積極的防御控制普遍存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在預(yù)防控制信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型進(jìn)行建立，對(duì)此應(yīng)該針對(duì)有差異的目標(biāo)人群以及有差異的產(chǎn)品類(lèi)型而定。就可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)更加具有智能化的特點(diǎn)，可以通過(guò)相關(guān)的云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)完成，對(duì)相關(guān)的審批監(jiān)測(cè)預(yù)警等過(guò)程進(jìn)行順利開(kāi)展，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

總之，作為我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)，目前還有很長(zhǎng)的路需要走，正是因?yàn)榇嬖谥S多的問(wèn)題，在當(dāng)前的發(fā)展初期，雖然我國(guó)有相關(guān)的政策給予引導(dǎo)，但是在金融市場(chǎng)中，作為相關(guān)的主題，不能一味依附政策，應(yīng)具有先進(jìn)的商業(yè)理念積極的進(jìn)行交流合作以及創(chuàng)新，就可以實(shí)現(xiàn)人才資金以及技術(shù)密集的普惠金融產(chǎn)業(yè)。