余額寶對商業銀行的挑戰及應對策略探析

孫悅婷 河南省潢川第一高級中學

引言：隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提高，理財意識也逐步加強，大量的用戶會將手中的資金進行理財投資。隨著互聯網的發展，余額寶已經得到了眾多用戶的認可與應用，并且其所代表的貨幣基金也創造了過千億的銷售額。但是余額寶的出現與發展對國家的商業銀行帶來了挑戰，接下來就主要研究一下商業銀行面對的挑戰與應對措施。

一、余額寶對商業銀行的挑戰

（一）對活期存款的影響

余額寶的出現對商業銀行帶來了嚴重的沖擊，首先其主要對銀行的活期存款方面帶來了影響，因為余額寶也可以進行活期存款，并且其利息較高，在前幾年的七日年化利率甚至達到了百分之十幾，即便如今利率逐漸降低，也依然可以維持在3%左右。人們將資金存在余額寶中，所得到的利息比在商業銀行的活期要高得多，有時甚至可以達到銀行利息的十幾倍。同時支付寶的門檻較低，任何人都可以進行存款，并且存款的金額也不受限制。另外，余額寶在應用起來要比商業銀行方便得多，所以商業銀行受到余額寶的沖擊，近些年來活期存款的用戶逐漸被分流，使得銀行活期存款變少。

（二）對理財產品的影響

余額寶也對商業銀行的理財產品帶來了挑戰，因為余額寶本身就屬于理財性的產品，其有較強的靈活性與流動性，回報率與收益都比商業銀行要高，在這一層面上，余額寶更能得到廣大人民的青睞。并且支付寶沒有最低限度金額，即便用戶存儲一元錢，也可以得到利息，這都極大的擴充了使用余額寶的用戶群體數量，尤其受到大學生及草根一族的歡迎。相反，在銀行中購買理財產品就不如余額寶便利，其有最低購買金額，有部分理財還有設定的存儲年限，靈活性較差，并且收益也一般，所以更多用戶愿意使用余額寶進行理財。

（三）對基金的影響

目前，我國的余額寶只銷售天弘公司的基金，這種狀況也對商業銀行的基金代理渠道方面產生了不利的影響。僅僅依靠天弘公司一種基金，余額寶的購買量也已經非常龐大，如果未來支付寶集團再通過更多渠道提供多種金融產品，那么將會對商業銀行的理財帶來更大的威脅[1]。并且，支付寶的發展也連帶起其他網絡金融產品與平臺的興起，例如悟空理財、京東理財等等，這無疑對傳統線下商業銀行的基金銷售帶來了挑戰，這種影響是長遠的，在未來也不會消失。

二、商業銀行應對支付寶挑戰的措施

（一）推出理財產品

針對于余額寶以上種種挑戰與沖擊，商業銀行要想可持續發展，一定要采取針對性的措施積極應對。首先可以仿照余額寶的模式，盡快出臺出相似的理財產品，用于與余額寶抗衡。商業銀行在國家金融方面的主導地位是不容小視的，其權威力高，潛在用戶與資金量龐大，與余額寶相比，這些就是其存在的最大優勢。并且余額寶不具備發放大量貸款的功能，所以商業銀行應該利用自己的優勢地位，積極推出可以與余額寶抗衡的高收益的理財產品。面對國家互聯網的興起，商業銀行也可以借助網絡手段，在網上上線金融產品，實現用戶網上投資的便利操作，去重新贏得更多客戶的關注。這要求商業銀行改編傳統理財產品的銷售途徑，突出創新型的理財產品，例如，可以讓用戶及時申購、贖回活期存款余額，并開通網上購買渠道，免除購買手續費。還可以在銀行APP中打造國幣基金的購物能力，實現一鍵轉出與贖回的功能。

（二）重視客戶體驗

無論是余額寶還是商業銀行，其都是對客戶進行服務的，所以商業銀行就可以從客戶角度入手，在產品銷售的種種環節中提升客戶的滿意度。目前，有部分商業銀行只重點服務于高端用戶，其對普通客戶的忽視可能會導致客戶的流失，這都是要重點解決的問題。所以商業銀行的工作人員應該要全面的服務各種客戶，滿足客戶的需求，為其主動推薦科學的理財產品。并且，商業銀行應該進行換位思考，站在客戶的角度進行創新發展，提升辦事效率與服務能力，實行線下與線上結合的全方位服務。

（三）創新信息技術

隨著國家信息技術的發展，商業銀行在線下雖然還占據壟斷地位，但是在線上已經不能夠引領金融界的發展方向，長此以往下去，商業銀行的壟斷地位也會受到影響。所以商業銀行要提高科學技術的創新能力，大力發展信息技術。這點可以向余額寶學習，余額寶已經實現了基金“T+0”贖回的目標，使得基金可以實時的消費轉出，進一步提高了用戶理財的靈活性[2]。而商業銀行也要提高自身的技術手段，可以挖掘大數據技術，調取客戶數據，分析客戶需求，打造線上平臺，為不同的客戶推薦適合針對性的金融項目。另外，商業銀行還可以準確的評估金融界的資金流向，降低銀行產品與資金的風險性，從技術方面獲得客戶的青睞與信任，從而實現自身的進步與發展。

結束語：綜上所述，余額寶的出現和發展對商業銀行帶來了巨大的沖擊，如果商業銀行不積極采取措施進行應對，那么最終很可能會流失大部分的客戶，出現運營的風險。所以面對這樣的挑戰，商業銀行應該學習余額寶的先進之處，積極利用網絡技術手段，實行線上線下一體化的綜合服務，從而提高自身的競爭力，以應對風險和挑戰。