試論互聯網金融對傳統金融的沖擊

韓笑 石家莊市第一中學

前言：伴隨互聯網技術的日益成熟，互聯網金融這一種以互聯網為核心的金融服務模式隨之出現，既給社會經濟運行方式帶來了變化，又很大程度影響到傳統金融。所謂互聯網金融，是通過計算機網絡終端，與金融的巧妙結合，并非是將網絡和金融進行簡單的物理性重疊，亦或是資本市場的資金融資，這是全球信息化的一種必然金融模式[1]。

一、互聯網金融發展現狀及其發展模式

（一）互聯網金融的發展現狀

截止到2016年12月的數據顯示，我國半年內新增的網民人數超過2200萬人，全國網民規模更是突破了7億，而電商交易額則同比增長25.5%，達到了約23萬億[2]。經過近年來的不斷發展，互聯網金融理財市場，相關理財產品日漸豐富，提高了用戶體驗。并且，P2P網貸與第三方支付等方面，也獲得了很大進步，取得了遠超預期的經濟效益。

（二）互聯網金融的發展模式

就當前而言，互聯網金融的發展模式主要有P2P網貸、網絡眾籌、第三方支付這三種。P2P，又可稱之為點對點信貸，指的是借貸雙方依托與互聯網平臺展開借貸行為。有借貸需求的人，通過一些網絡平臺，找到愿意出借且具備出借能力的人，這是諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯于2006年首次提出的，主要作用有三個方面，提高社會閑散資金利用率、發展個人信用體系及滿足個人資金需求；網絡眾籌，是當前我國一種創新創業的新模式，是創業者借助于網絡平臺，通過對大眾資金的合法籌集，來進行新企業、新項目的開展，國內比較具有代表性的有眾籌網、點名時間等；第三方支付，則是支付中介企業，為付款人、收款人提供央行所規定的其他支付業務，如央行卡收單、網絡支付等。現如今，第三方支付已然實現了線上線下的全面覆蓋，不再局限在互聯網支付，拉卡拉、支付寶等都是其中的代表。

二、互聯網金融對傳統金融的沖擊

（一）業務優勢上的沖擊

辦理存款、貸款及結算，是過去傳統金融的三大業務板塊。但是，伴隨著社會經濟的不斷朝前邁步，互聯網的廣泛運用，電子商務的應運而生，頻繁發生的線上交易，及相應出現的第三方支付，將傳統銀行的主營業務逐步打破，使簡單的交易、儲存、支付、結算實現了一體化、便捷化。傳統金融在這些方面與之相比，無疑是不具優勢的。

（二）營業模式上的沖擊

就現實情況而言，在傳統金融構成中，僅一小部分為地方銀行，其他多為國有企業，他們的經營及工作模式基本一致，都是為實體人員進行服務，但往往拘泥于種種規章形式，有時候的工作效率的確不敢恭維。而互聯網金融的工作模式無疑是全新的，他們既在網上進行推廣，也對實體業務進行不斷拓展，在降低各種成本費用的同時，還提高了工作效率，并且還積極采用惠民性手段、加強規范管理等，將更多客戶吸引了過去，在此種形勢下，傳統金融的所占版圖被步步縮減[3]。

（三）資源定位上的沖擊

在企業借貸融資定位上，傳統金融通常會將一些優質資源向高端群體做優先地開放，過于重視高端客戶群體。在這種情況下，許多中小型、新型企業會被忽略掉，在借貸融資過程中難免受挫。但是，伴隨著互聯網金融的誕生，中小型企業、新型企業的資金獲取途徑，都得以增加，為我國各規模企業的朝前發展，提供了良好的金融基礎。當前國內余額寶模式、眾籌融資、阿里小貸模式等如火如荼的進行，也良好證明了這一點。故而，傳統金融機構在此種沖擊下，漸漸流逝了許多長尾客戶，一些細分市場、金融交易，也被互聯網金融服務所搶占。

三、傳統金融業應對互聯網金融沖擊的相關建議

互聯網金融是科學技術發展、社會經濟活躍的產物，是人類文明進步的體現。即使作為一種新興的模式，它的成熟的過程必然會經歷許多陣痛，互聯網金融的普及仍然是不可逆的浪潮。

在我國，互聯網金融的迅速發展是有跡可循的。首先，我國地理遼闊，人口眾多，這給我們帶來了大量的廉價勞動力和龐大的市場潛力，這從每年雙十一的網絡狂歡和便捷快速的郵遞、外賣業便可以看出。其次，相比歐美國家，我國在互聯網金融尚未興起時更普遍存在的是現金支付，信用卡體系的建立并不完善，所以當極為方便的網上支付出現時，它快速占據市場的步伐并沒有受到來自舊有體系太大的阻力。

互聯網金融使公民的社會生活發生著巨大的變化。通過網絡，信息、資源的獲取將不再被空間所局限，商店、學校、籌資都可以遠程進行，由于它們是用數字貨幣進行物幣交換的，所以可以說是互聯網金融使人類的生活更加便捷。

但同時，當信用體系、法律制度的完善無法滿足互聯網金融的急速發展時，也同樣會帶來隱患。另外，雖然互聯網金融對傳統金融造成了沖擊，但和傳統金融一樣，互聯網金融也創造著大量就業崗位，像外賣員、網上接線員等等，互聯網金融不只是信息技術算法，它的背后也有著大量人力付出。互聯網金融應該和傳統金融進行有機結合，互聯網金融從傳統金融中學習完善的體系，傳統金融借助互聯網轉型完善，從而適應時代的發展。

結語：總之，雖然，互聯網金融業的出現，給傳統金融業帶來了很大沖擊，使得傳統金融所具有的優勢逐漸喪失。但是，這其中也蘊含著諸多以往所沒有的機遇，如果各金融機構可以抓住這次互聯網金融的浪潮，則能夠實現自身更為良好的發展，并有效推動我國經濟結構轉型與金融市場化。