廣西村鎮銀行發展及對策研究

摘 要：十九大報告中指出要脫真貧，真脫貧，三農問題是實現扶貧目標的關鍵。成立并解決好村鎮銀行發展中的問題，做好三農發展中的金融服務，滿足三農領域的融資需求，對促進農村經濟的健康發展意義重大。文章分析廣西村鎮銀行發展現狀，理清其發展存在的問題，深挖問題的成因，提出解決廣西村鎮銀行發展問題的對策建議。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；三農問題

一、引言

廣西擁有大面積欠發達的農村地區，因發展落后等原因未能提供較完善的農村金融服務，農民“借貸難”問題突出，惠農政策落地難，遲滯三農領域的發展。村鎮銀行具有規模小、產權結構多元化、經營目標明確的特點。主要設立在農村地區，致力解決“三農”問題，為“三農”發展提供必要的金融服務。廣西村鎮銀行在制度、服務創新、業務開展等方面存在較多的問題，結合自身的特點和發展現狀，提出了具體的對策和建議，落實惠農政策，具有重要的現實意義。

二、廣西村鎮銀行發展現狀

廣西村鎮銀行數量逐年增加，但分布區域不平衡，在經濟較發達的地區，會建立較多的村鎮銀行，在經濟條件稍差的地區，發起機構一般不愿意冒險投資。

2015年12月，廣西47個行政區縣均設立村鎮銀行網點，一些村鎮銀行發展較好，如廣西容縣桂銀村鎮銀行和廣西桂平桂銀村鎮銀行。然而，在許多貧困縣，村鎮銀行覆蓋率很低，市場占有率約為20%；市級縣及以上只有8個村鎮銀行，占有率大約為 34%，其余21個縣經濟發展情況較好，居民人均凈收入均在8000元以上，占比44.7%。在市區和郊縣，村鎮銀行的數量比貧困縣的多6個，超過所占廣西村鎮銀行數量比重12.7%。

從村鎮銀行發展的角度看，國家大力支持村鎮銀行的發展，積極穩妥的培育和發展村鎮銀行，增加民間資本的引進等，村鎮銀行的發展逐步增強。作為剛起步發展的金融機構，村鎮銀行面臨激烈的行業競爭，自身實力還有待加強。競爭主要來自信用社和農業銀行，因為當前我國三農領域的金融服務需求主要由他們提供的，如農村醫療保險的報銷、養老保險金的發放，基本由農村信用社承包，村鎮銀行市場開拓難度非常大。

三、廣西村鎮銀行發展問題探析

1.吸儲能力較差

村鎮銀行作為金融業的新興機構，在發展相對緩慢的農村地區，公眾的接受度較小，信用度較低，市場擴展進程較慢；廣西的勞務人員輸出在全國排在前列，外出務工人員經常往家里匯款。在現有的軟硬件條件下，村鎮銀行匯賬到款速度慢，作為村鎮銀行存款業務主要客戶的外出務工人員不大愿意選擇村鎮銀行匯款，造成村鎮銀行吸儲能力差。吸儲能力差導致村鎮銀行存款數量減少，無法擴大貸款業務，只能使用自有資金放貸。自有資金的有限極大限制貸款業務的增長，村鎮銀行發展舉步維艱。

2.成本高，收益低

廣西村鎮銀行主要服務對象是“三農”，因農村人口分布較散，農民所需的貸款額度較小，導致村鎮銀行收益少，運營成本高。廣西村鎮銀行業務范圍小而分散，主要為存取款業務，資金流動快，銀行自備金要求較高，運營成本高。

3.金融產品單一

現有商業銀行已經開發設計了種類豐富的金融產品，但廣西村鎮銀行因自身和政策因素的影響，無法開通網上銀行，使得村鎮銀行的競爭力落后于其他商業銀行，造成儲戶大量流失。村鎮銀行主要進行的還是存貸款方面的業務，金融產品少且沒有自己的特色，貸款業務規模小，范圍窄，難以開展代理業務、國際結算等業務，很難滿足“三農”在金融方面的需求。

4.員工素質及服務水平較低

村鎮銀行一般設立在縣以下的區域，較為偏僻，不符合人才流動的一般地域規則，所以很難吸引專業的金融人才來就業，導致銀行從業人員專業技能較差，專業人才短缺。村鎮銀行工作人員雖通過上崗專業培訓，但在薪資水平偏低，工作環境偏差，發展機遇偏小等綜合因素的影響下，其服務水平較低，服務態度較差，阻礙了村鎮銀行自身的良性發展。

5.偏離辦行初衷

村鎮銀行一開始建立的目標就是滿足“三農”的相關金融需求，但是它的經營模式卻以商業化為主。因為農村經濟發展并不樂觀，承擔的風險高但收益甚微，很容易遭受自然環境的影響，又缺少相配套的農村經濟保險，涉農貸款多為資金小且分散的項目，村鎮銀行自己承擔信貸風險，為了生存，只好把目標放在資質較好的中小企業身上以謀取盈利，使得其極易偏離辦行初衷。

6.網點布局不合理

目前，廣西的具體情況是縣級區域的村鎮銀行數量較多，而在鎮上的村鎮銀行寥寥無幾，這偏離了村鎮銀行立足“三農”市場的目標。如廣西貴港市村鎮銀行的經營網點幾乎分布在平南縣和桂平市，在鎮上沒有村鎮銀行。在廣西其它市的縣及縣以下區域，該情況跟貴港市差不多，村鎮銀行的覆蓋率很低，廣大農民辦理業務十分不方便，網點布局不合理。

四、對策研究

1.樹立良好形象，提高公信力

建立并完善門戶網站，網點裝修布局合理，建立并維護自己的品牌形象。舉辦利農公益活動，提高機構知名度，加強與政府合作，讓更多人消除對村鎮銀行的偏見，知道并深入理解村鎮銀行辦行理念、業務范圍等，在大眾心里塑造美好形象，提高社會認同度。廣西政府還可利用自身形象為村鎮銀行做宣傳，提高大眾對村鎮銀行的認知，鼓勵當地中小企業開通村鎮銀行賬戶，或支持其他銀行向村鎮銀行貸款，多渠道吸取資金。

2.努力降低成本，提高收益

為了增強盈利能力，村鎮銀行要堅決維護自己的目標，滿足“三農”金融需求，促進其經濟發展，這是繼續經營的基礎。其次，村鎮銀行在貸款方面，應做到金額小且懂得分散風險，這是盈利的前提。為了提高收益，對于村鎮銀行覆蓋不到的農村區域，設立自動存取款機，拓寬業務輻射范圍，提高收益。同時，合理降低成本，借助發起行的經濟實力，努力開發建設屬于自己的系統。

3.加強金融產品和服務創新endprint

廣西村鎮銀行應因地制宜，了解大眾真正需求，根據其區域的具體情況，設計開發具有特色的金融產品，提供令他們滿意的金融服務。如開展代理業務，代理保險、水電費繳納；開展金融信息咨詢業務等。在立足市場開展新業務基礎上，加強傳統業務，努力創新金融產品，實現業務多元化發展。

4.加強人才隊伍建設

村鎮銀行的建設離不開優秀人才，為了建立專業的團隊，首先要改善人才培養機制以及薪資福利機制，從根本上解決村鎮銀行人才短缺問題。在人才招聘方面，要以高薪資和優異的工作環境吸引專業優秀人才，擴充人才隊伍；在人才培養方面，建立完善的人才激勵機制，努力留住專業人才，建立完善的人才培訓機制，擴大儲備人才隊伍。

5.完善相關法律法規，明確辦行宗旨

村鎮銀行辦行宗旨就是立足“三農”市場，努力做到讓“三農”滿意。應完善相關法律法規，明確辦行宗旨，致力于農村地區的金融發展，提供最好的金融服務。監管部門要監督到位，督促村鎮銀行真正服務于“三農”。

6.健全網點布局

廣西村鎮銀行數量比較少，客戶評價不高。增加網點數量，健全網點布局，真正做到讓客戶滿意。政府應大力支持村鎮銀行的發展，減輕村鎮銀行網點布局壓力，適當降低村鎮銀行的市場準入條件，完善村鎮銀行發展的相關法律法規，做村鎮銀行發展最堅實的后盾。廣西村鎮銀行要經營好已有網點，積極向縣城周邊村鎮輻射，多建立ATM自動服務終端，擴大服務范圍，要充分發揮自己的優勢，走廣西特色發展道路。

五、結語

村鎮銀行是時代發展的產物，其存在的意義在于完善農村金融體系，為“三農”提供更好的金融服務，盡可能滿足貸款需求，從而達到促進經濟的健康持續發展，維護社會和諧的目的。廣西村鎮銀行現處于起步發展階段，存在吸儲能力較差，金融產品單一、員工素質及服務水平較低，偏離辦行初衷，網點布局不平衡等問題，但其目標市場明確，定位精準，國家政策的支持為其提供了新的機遇，發展前景較為廣闊。廣西村鎮銀行要在國家逐漸完善村鎮銀行相關法律法規的基礎上，貫徹落實樹立良好形象，提高公信力；設計具有特色的并能滿足“三農”需求的金融產品，提供令他們滿意的金融服務；健全網點布局，拓寬服務范圍；引進和培養人才，打造精英團隊；完善相關法律法規，明確辦行宗旨等措施，提高自身經營管理水平，開辟出符合廣西特色的可持續發展道路。

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作者簡介：李春妮，女，壯族，廣西南寧人，研究生學歷，講師，廣西外國語學院國際經濟與貿易學院教師，研究方向：互聯網金融、農村金融、金融制度與金融政策endprint