買商業養老險記三個訣竅

文/徐海麗

保障全面：隨著老年人年齡的增長和身體機能的退化，其面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用，則很可能會吞噬老年人的養老金，破壞養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

量力而行：商業養老保險是養老規劃必不可少的一項，但并不是投入得越多越好。老年人投保要結合家庭的實際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。因此，在購買前確定合適的保障額度是必要的。應先綜合考慮未來養老金需要填補的缺口，養老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后預期收入”，按年或按月計算均可，接著再確定商業保險金在填補缺口中占到多少比例，繼而找到合適的保額。

此外，個人商業養老保險要盡早購買。這是因為保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，繳納的保費就相對越少。另外，消費者投保商業養老保險時，年齡最好在50周歲以下，否則需繳付的保費比較高。