金融精準扶貧的思考：理論內涵、現實難點與有關建議

郭曉燕 中國人民銀行漣源市支行

前言：金融扶貧是在我國特殊國情以及農村建設等基礎上提出的，旨在解決我國農村經濟發展的資金困難現狀，進一步克服我國城鄉金融難題。精準扶貧過程中，需要對其理論內容、現實難點等問題展開思考，針對弱勢群體進一步提出有效的脫貧政策，促進我國貧困地區金融扶貧事業全面發展。

一、金融精準扶貧的理論內容

在金融與經濟發展的關系基礎上，提出了金融精準扶貧的有關理論研究。在理論與實踐的不斷證實中，得出金融可促進經濟增長，而經濟的增長可實現脫貧的有關設想。眾多學者的研究結論得出，提高低收入群體的財政情況，可在一定程度上減輕貧困現狀。陸磊曾提出，金融扶貧與惠普金融存在一定關系。而惠普金融便是強調，要想實現財務的可持續性，便要求提升弱勢產業的作用與地位，實現其在金融市場資源配置中占據決定性作用。在金融扶貧理論中，需要政府充分發揮其基本價值，以引導能力，合理設計金融工具與金融機制，引導各種產品與服務面向全國，流入欠發達地區。并實現提升弱勢群體財政現狀的基本目的。可見，金融扶貧可以被理解為利用金融工具與金融機制，強化弱勢群體的財政基本情況，增加各種金融產品流入欠發達地區的機會，促使金融更好地為貧困地區提供服務。

對于金融扶貧的理念而言，可在四個方面進行分析。第一，開發扶貧。即摒棄單純給予的思想，而是利用給給予貧困地區、人群實現自己商業可持續的機會，實現良性的循環。即授人以魚不如授人以漁。第二，在金融扶貧的基本要求上，充分發揮關鍵核心的作用，做到精準對接，完善支持。第三，開放扶貧。即以政府的組織作用、創新作用，實現扶貧的創新性，開放性。第四，共擔扶貧[1]。即，由于金融存在一定風險新，要求在風險基礎上，建立風險承擔補償機制。

二、金融精準扶貧的現實難點

（一）可變因素較多

金融精準扶貧背景下，貧困戶的主要營生手段為農業，但由于天氣因素的可變性較多，農產品質量得不到有效的保障。同時，農戶受教育水平較低，經濟來源受到限制，導致經濟狀況十分惡劣。當貸款難以清償時，便導致金融機構發生惡劣狀況，不良資產隨之增加。

（二）服務質量有待提升

當前，我國已在能力范圍內為眾多貧困人群、區域提供了金融產品，但使用效果不是很理想。眾多金融服務的申請流程較為復雜，且要求較高。受到知識文化等條件限制，無法實現充分的利用。以及，金融服務產品的設計難以滿足用戶的實際需求，故此，服務質量是難點之一。

（三）缺乏完善的機制

精準扶貧工作機制需要進一步完善，有必要以單獨的部門獨立負責該工作。并以各部門聯合之方式，實現較為全面的金融精準扶貧機制。利用該組織，增加宣傳能力，發揮金融精準扶貧的價值。

三、金融精準扶貧的優化路徑

（一）完善信貸風險補償機制、貼息方式

信貸風險補償機制主要為促進金融扶貧信貸的增長。由于貧困群體、地區的特殊性，有必要實現借貸雙方的信息對稱之目的，充分利用數據，增進信用。基于此，應加強數據資源的整合，強化對貧困區域、人群的充分了解，實現信用還原。并充分發揮信息補償作用，發揮政府引導機制，對貧困人群實施外部增信，促使更多的信貸資金流入貧困地區。

與此同時，應加快小額信貸支持方式的研究腳步，對土地流轉、訂單簽訂等手段充分關注，帶動貧困地區脫貧致富，增強自身金融財政的流轉能力。并帶動貧困地區建立貧困戶數量、因素等信息卡片，具有針對性的允許部分貼息政策。促使財政資源的流動。

（二）提升金融產品的服務能力

筆者以為，當前時代應充分利用大數據優勢，提升金融精準扶貧的能力。適當考慮以銀行為基礎，以政府為輔助手段，開發大數據平臺，實現對所有貧困區域、人口的精準了解。以全國貧困區域與群體為對象，對其貸款用途、金額、利率等有關因素加以記錄，并以專業軟件對數據進行分析，實現精準的了解。以及，對金融機構的有關計劃、數據等隨時監控，評估，了解資金走向，使用效率等。

同時，明確產品對象，落實產品載體。以貧困區域與群體為對象，針對不同區域、不同貧困人群的基本特點，開展專項的產品與服務模式。積極開展農村土地承包的有關問題，對農村存量資資產等財政信息加以了解，并創新金融服務的授權管理模式。結合貧困區域與人群的固有特點，簡化金融申請的有關手續與流程。并針對產品詳細化闡述，增強貧困區域與人群的產品申請率，擴大金融服務的滲透能力。提升農村地區信貸資源的可利用性，流動性，可獲取性[2]。

（三）完善金融精準扶貧機制

其一，以約束機制，對金融精準扶貧政策起到引導、警示、示范作用。其二，提升扶貧機制的可操作性，全面貫徹落實能力。筆者認為，應充分發揮我國政府的資金引導能力，增強貧困地區金融資金使用能力，降低該政策實施的有關成本。以及，適當放松該政策的監管條件，以地區差異為基礎，進行差異化管理。并全面落實、推進金融機構的考核制度，強化責任機制。同時，構建獨特的信貸制度。以銀行為基礎，實現金融扶貧的高效實現性。包括，將扶貧資源單獨列出，單獨設置扶貧部門，單獨設立扶貧考核業務與機制，單獨研發扶貧產品。

四、結論

綜上所述，針對我國固有的貧困問題、貧困現狀，本文提出了幾點優化路徑，以實現我國精準扶貧政策的高效實現。金融精準扶貧是我國擺脫貧困現狀的有效手段，但仍舊需要進一步實現信息資源的共享，信用體系，財政金融有關政策等方面的支持。更好的實現金融精準扶貧目的。