我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的問題與對策

馮悅 尹成遠(yuǎn)

河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、引言

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，民商事訴訟案件也在不斷增多。依據(jù)我國人民最高法院公報(bào)統(tǒng)計(jì)，2015年審結(jié)民商事案件共10505731件，同比增長20.06%。由此可見，民商事案件正在快速增加，而在民商事訴訟案件中，又常常涉及到訴訟財(cái)產(chǎn)的保全，在訴訟財(cái)產(chǎn)保全中，擔(dān)保問題又是其中關(guān)鍵的一環(huán)，又因傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在的需要，因此，2012年訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生，打破了傳統(tǒng)擔(dān)保方式的桎梏，為訴訟財(cái)產(chǎn)保全的擔(dān)保方式開辟了一條新思路。目前國家對訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)越來越重視，也一直在支持其發(fā)展。但因訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型險(xiǎn)種，在各方面仍不健全，在發(fā)展過程中仍存在問題。本文力圖分析我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的界定

訴訟財(cái)產(chǎn)保全是指為了保證將來生效的民事判決能夠得到切實(shí)執(zhí)行，或者為及時(shí)、有效避免債權(quán)人的合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害，根據(jù)法律的規(guī)定，由債權(quán)人提出申請，法院依法采取的限制有關(guān)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)處分或者轉(zhuǎn)移的強(qiáng)制性措施。而在申請?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全時(shí)，人民法院常常責(zé)令當(dāng)事人提供擔(dān)保。若當(dāng)事人不提供擔(dān)保的，人民法院可以駁回申請。因而，擔(dān)保在訴訟財(cái)產(chǎn)保全中具有重要的作用。

傳統(tǒng)的擔(dān)保方式一般有三種，一是以等值的現(xiàn)金作為擔(dān)保，二是以等值的實(shí)物作為擔(dān)保，三是通過商業(yè)銀行或者擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。而這三種方式都會造成當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其像農(nóng)民工這樣的群體無法負(fù)擔(dān)較高的擔(dān)保數(shù)額。

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生有效地解決了訴訟財(cái)產(chǎn)保全中的擔(dān)保問題，是對我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全制度的一種創(chuàng)新。具體來說，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)保全申請人為被保險(xiǎn)人，并向其提供保險(xiǎn)產(chǎn)品作為擔(dān)保物，為其財(cái)產(chǎn)保全申請向人民法院提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。這種擔(dān)保方式，是將訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為一種虛擬的擔(dān)保物，它作為一種與金錢擔(dān)保、實(shí)物擔(dān)保一樣的擔(dān)保物，在發(fā)生保全錯(cuò)誤時(shí)，財(cái)產(chǎn)保全申請人依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合約，要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)后保證被保全人所遭受到的損失得以賠償，繼而實(shí)現(xiàn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的目的。

三、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

在訴訟擔(dān)保需求越來越多的背景下，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種全新的擔(dān)保方式，與傳統(tǒng)的擔(dān)保相比，具有很多新特點(diǎn)。

首先，對于申請人來說，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)不但其擔(dān)保成本較低，有助于減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以保護(hù)自身利益不受損害。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)一般為保全標(biāo)的額的0.3%-0.8%。除此之外，運(yùn)用訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，可以避免因占用申請人過多的資金，而影響申請人生產(chǎn)或經(jīng)營。

其次，對于法院來說，引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，可以省去繁瑣的審批手續(xù)，提高辦案效率。在實(shí)際中，保全常常是辦案的難點(diǎn)。而這種責(zé)任險(xiǎn)可以減少法院所承擔(dān)的保全風(fēng)險(xiǎn)，加快立案速度。因此，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)用加快了法院訴訟財(cái)產(chǎn)保全案件的審理，保證了案件的順利開展。

再次，對于被申請人來說，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)可以保證因財(cái)產(chǎn)保全而導(dǎo)致的損失獲到足額的賠償。在案件中，被申請人常因財(cái)產(chǎn)被采取臨時(shí)性強(qiáng)制措施而產(chǎn)生損失，而該險(xiǎn)種可以確保在發(fā)生保全錯(cuò)誤時(shí)，在一定限額內(nèi)由保險(xiǎn)公司對被申請人進(jìn)行賠償。這降低了被申請人的風(fēng)險(xiǎn)，加大了對其權(quán)益的保障。

最后，對于保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所來說，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的誕生可以增加保費(fèi)收入和營業(yè)收入，提高利潤率。從保險(xiǎn)公司來看，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的引入，可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍，以獲取更多的保費(fèi)。而就律師事務(wù)所來說，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估和核保機(jī)制，提高了結(jié)案速度，同時(shí)也為其帶來了較高的收益。

因此，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)可以說是一種多方共贏的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品線，滿足了市場需求，又是保險(xiǎn)公司參與風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

四、我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國民商事案件始終在高位運(yùn)行，這表明我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展依然充滿活力，但由于民商事訴訟案件基數(shù)比較大，使得各級人民法院面臨的審判任務(wù)和壓力進(jìn)一步加大。

為了提高訴訟案件的結(jié)案效率，減輕法院的壓力，在2012年，誠泰保險(xiǎn)公司率先在云南設(shè)立訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。該保險(xiǎn)在云南省推出后，就受到了廣泛好評，充分地發(fā)揮了保險(xiǎn)輔助社會管理的作用。隨后平安保險(xiǎn)、中國人民保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等多家公司也相繼推出訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，各省市法院也積極引入、推廣，并積攢了很多成功經(jīng)驗(yàn)。截至2016年1月31日，已有湖南、黑龍江、遼寧、天津、山西、浙江、江蘇、貴州、廣東、廣西、海南省高院發(fā)文表示接受訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的形式，基于該險(xiǎn)種而出的保函已經(jīng)被全國1399家人民法院所接受，累計(jì)保全金額已達(dá)數(shù)百億元。2015年10月，河北省石家莊市中級法院也發(fā)文，接受中國人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)。2017年2月20日，由世紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司陜西分公司與中國平安等多家知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同組建的全國唯一的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)共保體網(wǎng)絡(luò)平臺也正式上線，實(shí)現(xiàn)了訴訟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的在線審核與投保，為廣大用戶提供了更為便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。由此可見，我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，市場前景廣闊，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

五、我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保形式，其便民性、專業(yè)性讓其迅速在我國立足發(fā)展，但同時(shí)也必須清醒的認(rèn)識到訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在司法實(shí)踐中仍面臨這許多困難，主要有以下3個(gè)方面：

（一）訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)未收到法律的保護(hù)

目前來看，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種新型險(xiǎn)種，在實(shí)際運(yùn)用中并未受到法律的保護(hù)，民事訴訟法中僅規(guī)定人民法院采取保全措施，可以責(zé)令申請人提供擔(dān)保，但對擔(dān)保形式并未具體說明。同時(shí)，最高法院也并未對訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)做出明確的司法解釋，這極大地限制了該保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展。法律的認(rèn)可是發(fā)展訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)，而現(xiàn)在我國法律并未承認(rèn)和否認(rèn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，這讓其處于十分尷尬的境地。除此之外，部分法官缺少相關(guān)的保險(xiǎn)知識，為了自身業(yè)績，避免犯錯(cuò)而對訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度，這都使得該險(xiǎn)種并未在司法實(shí)踐中廣泛引用。

（二）客戶的來源渠道單一，公民的認(rèn)可度不高

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)因與訴訟案件相掛鉤，所以該保險(xiǎn)所針對的客戶群體與其他保險(xiǎn)不同，來源渠道較為單一，主要客戶都集中于我國的人民法院，而人民法院作為國家的審判機(jī)關(guān)，又無法成為保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品的場所，這制約了訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)因缺少民事訴訟法、擔(dān)保制度等方面的法律知識，無法精準(zhǔn)的定位客戶群體，準(zhǔn)確的把握客戶的需求，這就使得公民對訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，認(rèn)可性不強(qiáng)。

（三）存在申請人與被申請人合謀騙保的漏洞

因訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)推出的時(shí)間較短，各方面的機(jī)制不健全，這就給了財(cái)產(chǎn)訴訟雙方可乘之機(jī)，當(dāng)被申請人無力償還債務(wù)或?yàn)榱酥\取額外利益時(shí)，申請人與被申請人可串通起來，形成虛假訴訟，由申請人故意造成保全錯(cuò)誤，而被申請人則夸大因保全所遭受的損失，聯(lián)手來騙取保險(xiǎn)公司的賠償款。而法院又因在接受保全申請后，需在較短的時(shí)間內(nèi)作出裁定，尤其是訴前財(cái)產(chǎn)保全中，必須在四十八小時(shí)內(nèi)作出裁定。較少的時(shí)間使法院無法對案件進(jìn)行詳細(xì)、實(shí)質(zhì)的審查，從而無法識別出申請人與被申請人的內(nèi)幕關(guān)系，這進(jìn)一步增加了騙保的風(fēng)險(xiǎn)，不利于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

六、完善我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的建議

我國訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展目前還處于起步的階段，很多方面仍存在不完善之處，眾多問題亟待解決。為了進(jìn)一步推廣訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)：

（一）將訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)納入民事訴訟法中

我國是依法治國的國家，為了使訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有法可依，不但要將訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)納入我國民事訴訟法中，而且最高法院還要對其作出明確的司法解釋，認(rèn)可訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)可作為一種財(cái)產(chǎn)擔(dān)保形式，來提供請求保全數(shù)額的擔(dān)保。只有這樣，才能使各大法院敢于引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，法官敢于真正地運(yùn)用訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，有效地發(fā)揮出保險(xiǎn)輔助社會管理的功能，保障涉案各方的合法權(quán)益不受侵害，從而更好的為人民服務(wù)。

（二）設(shè)立三方平臺，擴(kuò)寬渠道，提高認(rèn)知度

為了促進(jìn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司、律師事務(wù)所、法院可進(jìn)行戰(zhàn)略合作，設(shè)立三方合作平臺，由保險(xiǎn)公司牽頭，引入專業(yè)化綜合型人才，定期到律師事務(wù)所和法院宣講訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，普及該險(xiǎn)種的相關(guān)知識；律師事務(wù)所則可以借助這個(gè)平臺幫助保險(xiǎn)公司評估相關(guān)案件的法律風(fēng)險(xiǎn)和向有需求的客戶介紹訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)；同時(shí)，法院也可以通過這個(gè)平臺明確地表態(tài)接納這種新型擔(dān)保形式，及時(shí)向咨詢者推薦這種通過投保來解決擔(dān)保難的方法，這樣便可以擴(kuò)寬客戶的來源渠道，加大對訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，提高了公眾的認(rèn)識度。此外，保險(xiǎn)公司還可以將審計(jì)事務(wù)所、風(fēng)險(xiǎn)評估公司等機(jī)構(gòu)引進(jìn)該平臺，來輔助合作平臺，更好的助推三方平臺的發(fā)展。

（三）加大審核力度，彌補(bǔ)騙保漏洞

為了防止申請人與被申請人合謀騙保的情況，保險(xiǎn)公司和法院應(yīng)完善訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的審核機(jī)制，降低騙保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的良好發(fā)展。具體來說，在保險(xiǎn)公司方面，應(yīng)嚴(yán)格審查投保人的資信情況，從根上杜絕騙保行為的發(fā)生，同時(shí)加大向員工普及法律知識的力度，以便及時(shí)識別到騙保行為的存在。在意識到騙保行為后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向法院另行提出第三人之訴，索要賠償，追究申請人與被申請人的責(zé)任。在法院方面，應(yīng)建立合理的審查機(jī)制，增強(qiáng)對證據(jù)的分析能力，定期對法官進(jìn)行培訓(xùn)，普及保險(xiǎn)方面的知識，提高法官的綜合素質(zhì)，并注重證據(jù)的完整性、有效性和與案件的關(guān)聯(lián)性，盡最大限度避免騙保行為的發(fā)生。