互聯(lián)網(wǎng)背景下的我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究
——以甘肅省為例

宋宏嬌 西北師范大學(xué)商學(xué)院

一、甘肅普惠金融現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)覆蓋面不斷加大

截至2017年11月底，甘肅省農(nóng)村地域共布放ATM機1.06萬臺、POS機18.89萬臺，較年初數(shù)量分別增加了9.3%、19.0%，共發(fā)放7857.49萬張銀行卡，相較于去年增加3.7%，手機銀行和網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量分別增至1423萬戶和1568萬戶。定西市農(nóng)村金融服務(wù)半徑已由8公里減小至2.4公里，初步落實了農(nóng)村金融網(wǎng)點現(xiàn)代支付系統(tǒng)和助農(nóng)存取款服務(wù)行政村兩個全面覆蓋，農(nóng)民小額取現(xiàn)、查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬、費用繳納足不出村成為現(xiàn)實。甘南州依托于村委會建成并運行327個惠農(nóng)金融辦事站，使得農(nóng)牧民大眾獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)的成本有所下降。

（二）支付清算體系日益完善

自從2015年4月央行組織完成第二代支付系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)推行事務(wù)以來，銀行以法人為單位在支付系統(tǒng)“一點清算”獲得了貫徹落實，支付清算效率在很大程度上取得進步。2016年，支付系統(tǒng)總共處理了5221萬筆支付交易，金額為33.65萬億元，較上一年分別增長了39.81%、6.22%。其中，大額支付系統(tǒng)處理了1473萬筆業(yè)務(wù)，金額達33.20萬億元；小額支付系統(tǒng)處理了3380萬筆，金額達3630億元。

（三）征信體系建設(shè)規(guī)范發(fā)展

截至2016年底，甘肅省金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為1636.4萬自然人，11.48萬戶企業(yè)及其他機構(gòu)建立了信譽檔案，共收集了25.68萬條各類非銀行信息。而且，開展了對甘肅省人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的風(fēng)險排查工作，組織轄內(nèi)金融機構(gòu)和微型接入機構(gòu)對征信泄露風(fēng)險開展自審，更進一步地規(guī)范了市場秩序。

（四）金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)步提升

隴南市金融機構(gòu)以村或鄉(xiāng)為單位組建了貸款擔(dān)保委員會，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款等新型信貸模式，這種模式是以村民之間的相互擔(dān)保為基礎(chǔ)的。該模式有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)，截至2017年11月末，全市涉農(nóng)貸款余額445.24億元，占全部貸款的73.3%，累計發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款63.28億元，此中有33.5億元林權(quán)抵押貸款，9.56億元土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，20.22億元農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。天水市武山縣金融機構(gòu)摸索推出了隴菜通貸、政銀擔(dān)產(chǎn)業(yè)貸、農(nóng)民安家貸等多種“固脫貧防返貧”信貸模式，使金融與扶貧產(chǎn)業(yè)、脫貧人口的對接渠道打通，走出了普惠金融扶貧的新路子。

二、甘肅普惠金融發(fā)展存在的問題及分析

首先互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面不夠：盡管甘肅省的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率取得了一些成績，但是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋。普惠金融的目標(biāo)群主要是農(nóng)村群眾及小微企業(yè)，行政村通寬帶剩余的這些最難攻克的點恰恰是重重之重。木桶效應(yīng)大家都很熟悉，甘肅省互聯(lián)網(wǎng)的全方位覆蓋最薄弱的環(huán)節(jié)正好就是那些邊遠(yuǎn)艱苦地區(qū)，解決了這些地區(qū)，整個甘肅省的互聯(lián)網(wǎng)也就實現(xiàn)了全覆蓋。

新時代背景下的創(chuàng)新也不足：雖然有些地方推出了一些適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但這僅僅是部分措施，且處在試運行階段，還不成熟，且沒有大面積推廣開來。提供普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的渠道也較為分散單一，擔(dān)保機制也很單一，這些都需要進一步地創(chuàng)新，創(chuàng)新力度需要繼續(xù)加強。

網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管力度不夠：網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展對監(jiān)管的要求更高了，這意味著更大的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，各金融機構(gòu)能夠掌握很多的客戶資料，現(xiàn)在面臨著又一個問題，普惠金融服務(wù)對象并不是網(wǎng)絡(luò)平臺能夠監(jiān)管的到的，這就對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度要求更加嚴(yán)格了。而且這也面臨著很大的風(fēng)險，信息一旦泄露，后果會是很嚴(yán)重的。

對普惠金融的熟知度不夠：普惠金融對于很多人來說并不是一個很熟悉的詞，很多人對其還不太熟悉，尤其是那些普惠金融著重服務(wù)的對象。農(nóng)村群眾文化水平低，可能不能理解什么是普惠金融，搞的很多宣傳活動對于他們來說也沒有多大的意義。我們要讓他們來接受它，就得讓他們體驗到它帶來的便捷。這就面臨著又一個問題，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)條件的限制，并不能讓他們很好的體驗到普惠金融的服務(wù)。

通過以上這些分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，這些問題的解決并不是說僅僅憑借政府的力量，或者是說靠各金融機構(gòu)就可以解決，這些問題的解決需要政府、各金融機構(gòu)、社會機制、個人及團體的力量共同去解決，每個層面能提供的解決方式不同，能解決的問題也不盡相同，但是各個層面一起努力，朝著共同的大目標(biāo)發(fā)展，就會很徹底地解決這個問題。接下來我們分別從這幾個層面提出一些解決措施。

三、政策建議

（一）政府層面

1.建立普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機制

發(fā)揮財政的杠桿作用，使引導(dǎo)基金、風(fēng)險賠償基金、稅費補貼等措施得到完全使用，使普惠金融發(fā)展過程中所遇到的成本收益不相對稱難題得到逐步緩解，使金融機構(gòu)可持久發(fā)展普惠金融這個目標(biāo)得到充分完成。

2.進一步完善征信體制

我國的征信不是一個簡單的事情，因為它所涉及的人口過于龐雜，而且沒有一個統(tǒng)一的征信系統(tǒng)全方面地系統(tǒng)地對中國居民做出信用評定。我國居民的信用沒有一個統(tǒng)一的整體的體現(xiàn)。完全可以擴大征信所要考慮的范圍，將居民的各種繳費行為、社交行為、交友關(guān)系、思想言論等都納入考察范圍，利用大數(shù)據(jù)將各種平臺的數(shù)據(jù)加以分析處理，確定一個完善、統(tǒng)一、一致的征信系統(tǒng)。至于中小企業(yè)、小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，全國企業(yè)信用公示系統(tǒng)是一個很好的平臺，可以把它也考慮在企業(yè)征信范圍之內(nèi)。大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析所帶來的個人信息泄露所導(dǎo)致的一系列風(fēng)險是不可估量的。這就對征信系統(tǒng)的技術(shù)和科學(xué)化要求極高。區(qū)塊鏈的非對稱加密技術(shù)，時間戳功能能夠保護數(shù)據(jù)的私密和完整性。

3.盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國目前為止，還沒有一門專門的法律規(guī)范約束普惠金融的發(fā)展，應(yīng)該盡快出臺相關(guān)具體的法律以規(guī)范普惠金融良好快速發(fā)展。應(yīng)使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的相關(guān)法律法規(guī)得到盡快完善，出臺規(guī)模更大、更具操作性的實施細(xì)則。為銀行處置并變現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物提供規(guī)范渠道。

4.研究設(shè)立各種基金

研發(fā)并成立鼓勵返鄉(xiāng)的大學(xué)生、農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)基金，對一些解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)的企業(yè)提供補助或稅利減免，一步步使農(nóng)村地域人力資源不斷流出的現(xiàn)狀得到緩解。這種情況的緩解對發(fā)展普惠金融有很大意義。

5.撤鄉(xiāng)并村

需進一步加大思想工作的強度，將退牧和退耕地區(qū)的農(nóng)牧民遷至集中的定居點；并且撤并人口稀少的行政村，從而使管理的成本在很大程度上降低。

6.加強基礎(chǔ)建設(shè)

各級政府要積極與通信部門加強溝通，加大農(nóng)村數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)力度，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)不通問題、數(shù)字網(wǎng)絡(luò)已建地區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)不暢不快問題得到盡快解決，使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成為銀行業(yè)金融組織解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白區(qū)問題的有效助力。

7.發(fā)揮監(jiān)管政策的引導(dǎo)作用

因地制宜地設(shè)立監(jiān)管考核指標(biāo)，使其與普惠金融的普及率等掛鉤。這樣一來，不只是為了業(yè)績，為了完成目標(biāo)，達到考核標(biāo)準(zhǔn)，各個機構(gòu)也會盡全力投身于普惠金融的普及。

8.加強跟蹤管理

要對金融服務(wù)覆蓋情況進行持續(xù)地跟蹤調(diào)查，防止已經(jīng)消除的金融服務(wù)空白村出現(xiàn)反復(fù)，堅守工作成果。

（二）各金融機構(gòu)層面

1.繼續(xù)下沉網(wǎng)點擴大金融覆蓋范圍

各個部門還是要繼續(xù)多設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，尤其是在那些原本網(wǎng)點就不是很多的地方；在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村人口大量涌向城市，導(dǎo)致留在村里的都是一些老人和孩子，在這些地方，要多提供上門服務(wù)的次數(shù)，以便于他們可以享受到便捷簡單的服務(wù)。

2.大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

要加大創(chuàng)新力度，多推出一些適合農(nóng)村客戶的，有針對性的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，使其與農(nóng)村客戶需求的匹配度逐步增加，使金融服務(wù)的包容性逐步增加。使農(nóng)村客戶的認(rèn)可度不斷提高。

3.精準(zhǔn)有效地普及普惠金融知識

很多地方普及普惠金融都會采用發(fā)傳單的方式，我們不能說這種方法沒有作用，但是客觀來說在這種普及方式并不精準(zhǔn)，一來很多農(nóng)村居民是不認(rèn)識字的，二來他們沒有意愿或者說是沒有意識去了解普惠金融。我們要以一種精準(zhǔn)有效到位的方式去普及普惠金融，使普惠金融教育的覆蓋面積不斷變大，涉及到更多的人。比如借助“送金融知識進鄉(xiāng)村”活動和農(nóng)村居民基礎(chǔ)金融設(shè)備使用培訓(xùn)活動，與當(dāng)?shù)卣喽鄿贤ǎ瑢r(nóng)村居民進行多種多樣的培訓(xùn)，組織知識競答，團體賽等多種形式的活動，讓居民生動形象地了解普惠金融，積極參與。

（三）社會機制層面

各個社會機制在普惠金融的發(fā)展過程中發(fā)揮著很大作用。但是存在著一個問題，很多社會機制機構(gòu)在發(fā)展普惠金融過程中或多或少都會做出一些貢獻，但是，如果他們之間不相互配合，不相互溝通，不相互協(xié)商，各干各的，就會是一盤散沙，毫無作用。各個社會機制之間應(yīng)該像人的五官四肢一樣，缺一不可，它們之間要相互配合，使得普惠金融這個“巨人”走得更快更好更穩(wěn)更長久。

（四）個人及其團體層面

農(nóng)村地區(qū)的群眾有很大一部分是文化程度很低的，這就限制了他們的脫貧致富。并不是說ATM機、POS機的投放量增大就會擴大普惠金融的普及率。我們忽略了一個很重要的因素就是農(nóng)村很多居民是不會使用ATM機的，更不用說使用各種手機APP線上進行各種操作。這樣一來體驗就極為重要，得讓農(nóng)村居民會用它，體驗到使用它的好處，才能逐步接受它，習(xí)慣使用它。農(nóng)村經(jīng)常有一些非正式組織存在，而且這些非正式組織的影響力是巨大的，比如廣場舞隊伍、還有鄰里之間這就是典型的非正式組織。這種非正式組織的作用我們要把它發(fā)揮到極致。很多農(nóng)村居民剛開始不會使用微信等社交軟件，他們之所以會用，有很大一部分原因是因為他們所處的非正式組織。他們長期地相互影響，使得他們逐漸接受新事物。所以說帶頭作用很重要。正如微信在農(nóng)村逐漸覆蓋盡可能多的群眾，普及普惠金融也能夠以相同的方式實現(xiàn)。農(nóng)村都是以“社”或“隊”為最小的正式單位存在的，還有一種情況就是各種農(nóng)村合作社。不管是正式組織還是非正式組織，在普惠金融的普及方面都有很大的作用。我們要把這種正式和非正式組織的作用發(fā)揮到最大以助力普惠金融在農(nóng)村的普及。

四、總結(jié)

本文分析了甘肅省普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，存在的一些問題，從政府層面、各金融機構(gòu)層面、社會機制、個人及其團體四個層面提出了解決這些問題的建議。我國農(nóng)村很多地區(qū)和甘肅省一樣，在發(fā)展普惠金融的過程中也存在著相同的問題，可以相互借鑒學(xué)習(xí)，促進普惠金融的快速良好發(fā)展。人與人之間是相互平等的，不只是大的機構(gòu)、企業(yè)、富人可以享受到金融服務(wù)，小機構(gòu)、小企業(yè)、平常大眾、老百姓也可以享受到一樣的金融服務(wù)。讓普惠金融的深度更深，廣度更廣，讓其惠及更多需要金融幫助的人，這是發(fā)展普惠金融的目的所在。