以法治思維推動金融消費者保護探討

張樹習 中共中央黨校研究生院

一、我國現階段金融消費者保護中出現的問題

在現階段中，金融行業是我國經濟發展的重要支柱之一，越來越多的人投入到金融市場中成為一名金融消費者，進而通過金融市場獲得相應的利潤，同時也推動了我國金融市場 的穩定與發展。然而，現階段中金融市場卻出現了許多的的問題。應對這些問題以及改正這些問題的最好方式就是將法治思維合理有效的應用在金融消費者的保護方面，只有這樣才能有效的推動我國的金融市場發展與進步。本文通過對現狀的分析與研究，具體的從四個方面對現階段的金融消費者保護過程中出現的問題進行了闡述。

（一）沒有明確法律與金融消費者保護中的關系

由于金融行業是一個存在風險的行業，因此金融投資者與金融消費者咋消費與交易的過程中會產生個人權益的糾紛問題，而法律條例就是對這類問題進行解決的最有效方法。然而，現階段中卻出現了較為嚴重的法律與金融消費者保護關系不明確的現象。在金融市場中，金融消費者屬于市場的弱勢群體，因此，在維護權利的過程中很容易受到商場主體或者市場掌控方的操控。自從美國出現次貸危機之后，世界上越來越多的國家引以為鑒，紛紛的將金融市場的重視點放在了金融消費者的保護問題上，在2010年，美國頒布了一項名為《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》，該法案的重點就放在了金融消費者的權益保護問題上，但是由于各個國家體制與各個國家的社會背景的差距其法律與制度的差距也就更明顯一些。但是目前我國還沒有明確的將相關法律引入到金融消費者的保護當中，對于消費者的保護法律只停留在一些散布的、單一的法律條文，沒有形成完整的體系與統一的標準，因此，法律條文與其金融消費者的保護沒有形成明確界定的現象是一個嚴重的制約因素之一[1]。

（二）缺少相關的金融消費者保護的法律條文

我國除了沒有將法律條文明確引入到消費者的保護過程中之外，對于消費者的保護法律不夠完善，并且明確條例缺乏的現象也一直存在。現階段我國對于消費者權益保護的相關法律較為缺少，目前我國最為權威的也是最為完整的一套法律是《消費者權益保護法》，但是這套法律對于消費者權益的保護方面并沒有進行完整的調理設計，自身對金融機構與消費者義務的一些簡單說明。因此，在實際的保護金融消費者權益的過程中該法律無法起到明顯的解決糾紛的作用。直到2015年的11月，國務院印發了《關于加強金融下佛誒這權益保護工作的指導意見》一文，該條例首次向金融消費者的的權益保護問題提到了工作部署的層面之中，但是在應用過程中發現，雖然該條例具備其指導性作用，但在實際操作的過程中缺乏可操作性，這也使得當前我國的金融消費者權益保護仍然缺少可操作性強的相關法律條文[2]。

（三）缺乏完整的對金融消費者權益的保護機制

為應對我國存在的相關金融消費者權益的保護問題，我國開展設立了許多的保護性機構，但是這些保護性機構并沒有在實際的消費者權益保護過程中起到明顯的作用和效果。在近幾年中，我國的“一行三會”的建立為我國的金融消費者提供了一個提供保護的平臺，對此，許多銀行也成立了相關的消費者權益保護機構，但是在實際的保護過程中，各單位沒有形成完整的保護機制，保護內容通常是一些對金融監管或者金融市場秩序維穩的一些措施，沒有明確提到消費者的權益保護解決措施，這也使得消費者權益保護仍然處于一個空談的狀態，而無法達到真正受保護的目標。

（四）金融消費糾紛問題難以解決

最后，由于金融行業是一個與消費者之間存在經濟往來的行業，因此，在金融行業中就存在了許多的消費者糾紛問題。這些糾紛主要來自于消費者權益無法解決或者消費者感覺自身權益受到損傷的情況下出現的。然而，在實際的金融糾紛產生后，解決糾紛的方式主要是通過溝通、協商等較為單一的糾紛解決方法。而在實際的操作過程中這種解決方法不足以應對現階段中存在的大量的糾紛問題，這也就導致了金融糾紛事件的不斷增多與金融糾紛事件越來越難以解決[3]。

二、法治思維推動金融消費者保護的具體方向

針對本文對現階段中出現的消費者權益保護問題的探討與研究得出，出現這些問題的原因主要來自于法治思維沒有很好地應用在金融消費者的保護過程中，這也就導致了金融消費者在維權的過程中無法合理的應用法律的武器，在維護權利的過程中就始終處于弱勢。而對于金融消費者的權益保護問題并非一個方面就可以解決的，需要全社會共同努力才能真正肅清金融市場的環境，才能為金融消費者提供良好的法律保護。本文從六個方面簡要的提出了有效的保護金融消費者權益的措施與發展方向。

（一）立法傾向，加強對金融消費者保護的相關法律支持

首先，由于在金融市場中金融消費者屬于金融市場中的弱勢群體，因此在對相關金融消費者權益進行立法的過程中，立法人員應當注意到對金融消費者有一個法律上的傾向性，看似這種傾向性是不公平的，但是實際上進行傾向立法有助于我國的金融市場穩定與消費者權益的維護[4]。

（二）完善現有法規，嚴格執行法律規定

第二點，完善相關的金融消費者權益保護法律，將消費者的權益放在我國金融市場維穩過程中的重點發展項目之一。政府以及相關部門應該針對金融消費者權益進行明確的立法與嚴格的規定，并且管理機構與問題處理結構應對這方面的問題進行嚴格執行，切實保障消費者權益。

（三）強化金融機構的義務與責任

大部分金融機構在交易過程中存在著與消費者之間的矛盾，無論是金融管理機構還是金融交易機構都應明確其機構的義務與責任，堅持將維護消費者權益放在重要位置，這樣才能為消費者提供一個有效的維權平臺。

（四）促成行業內自律，建立金融消費者保護機構

除了政府與相關部門的管理與立法之外，法治思維還應應用在金融行業內部，在行業內部建立一個金融消費者保護機構，進而有效的促成行業內的自律，這樣才能更好的為金融消費者提供一個權力保護作用。

（五）建立并完善金融糾紛制度

另外，處理金融糾紛也是金融消費者保護的重要內容，現階段中出現了多種金融糾紛現象，根據這種現象，相關部門應該完善其投訴、仲裁以及審判機制，這樣才能更好更快的解決消費者的糾紛問題。

（六）重視對金融消費者的普法教育，為消費者提供法律的保護

最后，金融教育工作與普法教育工作也是應該重點去做的，相關機構應對消費者開展更多的金融普法教育講座，進而讓更多的消費者避免出現糾紛問題，教會消費者拿起法律的武器進行更好的維權，這也是順應我國法治社會建設的重要途徑之一[5]。

三、結論

總而言之，現階段我國的金融消費者保護工作仍然處于任重道遠的階段，因此，在進一步對金融消費者進行權益保護的過程中應盡量完善我國相關的法律機制，進而更好的保障消費者的合法權益。另外，機構還應當積極探索行之有效的金融消費教育方式，在內容和形式上更加靈活多樣，充分利用現代傳媒和網絡手段，使金融消費教育更加貼近大眾生活，滲透到社會生活的方方面面。