民間借貸風險的法律防范

王 雪

(沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110000)

雖然銀行的信貸規模不斷擴大，但針對中小微企業來說，其融資門檻仍然較高，因此，為了滿足自身融資需求，這些企業紛紛將目光轉向民間借貸，跨區域民間借貸形式由此發展起來。目前，我國民間借貸的主體范圍和借貸規模都在不斷擴大，其風險性也在不斷增加。

一、民間借貸的定義

民間借貸是民間信用的一種體現，從定義的角度來看，西方經濟學者是以民間借貸與正規金融機構的相對性來界定其內涵，將民間借貸視作非正規金融，是指不受中央銀行和金融監管部門約束的，不經過正規金融體系的資金融通，主要包括貨幣借貸會和民間互助會。在國內，我國經濟學者又將民間借貸稱作“地下金融”或“體制外金融”，是根據資金融通是否得到法律認可來界定民間借貸的內涵，認為民間借貸是未經融機構批準的借貸行為。

二、民間借貸面臨的風險

(一)信用風險

民間借貸從民間信用發展而來，在發展初期，借貸行為的產生多依賴于親緣或地緣關系，“熟人借貸”較為普遍，借貸雙方之間基本不存在信息不對稱問題，貸款人能夠對借款人的借款用途產生監督，風險相對可控。但目前，民間借貸的規模不斷擴大，出現跨區域發展的局面，不同行業、不同領域之間相互交叉，借貸雙方信息不對稱，道德風險上升。民間借貸依靠中介平臺進行，貸款人對借款人的資信能力不清楚，借貸行為信用風險增加。

(二)法律風險

借貸行為應該受到法律的監管，民間借貸是一種涉及到法律的活動，但目前我國多數居民法律意識淡薄，尤其是涉及到資金問題的金融法規，比如，在進行借款時，借貸雙方僅口頭約定利率及還款期限，這就給一些不法分子創造了可乘之機，逃避還款責任。即使貸款人將借款者訴諸法庭，也會因為缺乏有效的借款協議而敗下陣來，債權無法得到法律保護。因此，民間借貸行為的法律風險明顯高于正規金融借貸。

(三)價格風險

正規金融機構在辦理貸款業務時，會進行嚴格的貸前審查，對借款人的限制條件較為嚴格，因此，很多不能滿足條件的借款人將目光轉向民間資本。民間借貸缺乏對借款人資信條件的審查，僅僅將貸款利潤作為挑選借款人的條件，與借款人約定較高的借款利率。在這種情況下，一旦借款人資金周轉不靈，陷入還款困境，貸款人就會面臨數倍的價格風險，其損失難以估量。

(四)經營風險

民間借貸沒有完整審查體系，整個借貸流程僅僅包括借款與還款兩大部分，貸款人對于借款人的資金流向不實施監察。事實上，很多借款人在利益的驅使下，將所借資金投入房地產、金融等高風險行業，甚至可能出現資金的違法運用，僅有極少部分投入實體經濟運營，資金能否按期回收成為一個極大的問號。

三、民間借貸風險的法律防范

(一)嚴格界定民間借貸

目前，我國法律尚未對民間借貸進行嚴格的界定，法律、法規的修改已經刻不容緩。我國相關部門應該借鑒發達國家對民間借貸的法律規范，結合我國市場經濟制度和基本國情，準確定位民間借貸的范圍。另外，明確刑法中關于非法吸收公共存款罪的構成要件，避免不法分子以民間借貸的借口進行非法集資。

(二)嚴格審核借款人資信狀況

雖然民間借貸不能像正規金融機構一樣建立嚴格的貸前、貸中、貸后審查機制，但放款人在進行放款之前，要對借款人的資信狀況進行嚴格審查，要求借款人提供資信狀況及還款能力證明，主動從源頭降低借貸風險，而非被動承受貸后損失。此外，放款人還應主動監控借款人資金流向，避免其利用所借資金進行違法活動。

(三)規范借貸合同

規范的借貸合同可以大大降低了民間借貸所面臨的法律風險，當借款人逃避還款責任時，貸款人可以借助法律手段保障自身債權的實現。因此，在進行借貸時，雙方當事人應該制定規范的借貸合同，將貸款數額、利率、期限等要素明確記載在書面合同上，這樣一來，一旦雙方發生糾紛，法院有據可查，合同的法律效力可以對雙方的利益進行一定程度的保障。

(四)完善法律監管體系

隨著經濟的發展，民間借貸對中小微企業的推動作用不可忽視，但目前我國法律尚未對民間借貸建立起完善的監管體系，民間借貸游走于法律法規的邊緣，增加了我國金融市場風險，建立完善的審計監督機制。

四、結語

民間借貸從民間信用發展而來，主要用于應對臨時性資金需求，廣受中小微企業的歡迎。隨著民間借貸資金規模的擴大，其應用渠道呈多元化發展，信用風險不斷加劇，另外，民間借貸的價格風險、經營風險、法律風險遠高于傳統銀行借貸業務。因此，必須盡快建立完善的監管體系，嚴格界定民間借貸的范圍，審查借貸雙方的資質，避免非法集資行為。

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