稅銀互動賦能中小企業增信

文/本刊記者 劉陽

微眾稅銀瞄準極具說服力的稅務數據，憑借大數據征信和小微企業評估模型兩大核心技術，打造了全國首個基于企業征信的線上企業融資產品全自動審批平臺，助力解決中小微企業融資痛點。

趙彥暉：稅銀互動的關鍵點在于解決銀行與國稅之間的信息不對稱。

“8 0%的社會就業，6 0%的GDP，50%以上的稅收，62%的發明專利”這就是廣大中小微企業創造的可喜成績，然而，在成績單背后，中小企業的融資卻依然是“老大難”的問題。國家稅務總局與中國銀行業監督管理委員會于2015年決定在全國范圍內共同建立稅銀合作機制，開展“稅銀互動”助力小微企業發展的活動。經過近兩年的推進，“稅銀互動”取得了良好的效果，緩解了中小微企業的融資壓力，同時，也激發了區域經濟活力。

在現代市場經濟中，中小企業不僅是市場經濟的主體，也是市場經濟活力的源泉。中小企業在國民經濟發展中占有重要比重，而目前困擾中小企業發展的難題集中在融資的“難、貴、慢”上，尤其是通過銀行進行貸款，顯得舉步維艱。深圳微眾稅銀信息服務有限公司（以下簡稱“微眾稅銀”）董事長趙彥暉在接受《首席財務官》采訪時表示，“銀行充分利用大數據與互聯網，就可以解決傳統銀行的人工服務無法支撐大量中小微企業申請融資的問題。”

微眾稅銀是一家從事互聯網+金融大數據分析的大數據服務商，微眾稅銀在深圳市已經獲得企業征信牌照備案，同時也是國內實現線上企業征信全自動審批的平臺，在國家倡導“銀稅互動”的新形勢下，不斷利用自身優勢嘗試業務模式的創新，幫助中小微企業解決融資難題。

“增信”打破信息孤島

據中國中小企業協會數據統計，2016年末中國企業數目為2100萬戶，到今年8月末增加到2400萬戶，由于登記制度的改革，平均一天增加1.4萬戶企業，其中，增加的都是小微企業、初創企業。盡管企業的數目呈快速增長的趨勢，但在2400萬戶企業中，僅有600萬到700萬戶在各級商業銀行里有貸款余額，大概有1600-1700萬戶企業特別是小微企業由于沒有不動產做抵押，沒辦法從商業銀行獲得貸款。

中國中小企業協會會長李子彬在“2017稅銀互動·普惠金融論壇”中曾表示,中國1000多萬戶小微企業既沒有從證券市場拿到資金，也不夠資格在債券市場拿到資金，而中國股權私募基金發展很不完善。“沒有不動產，企業也無法從銀行拿到貸款，所以小微企業目前的融資難、融資貴問題還是很強烈。”

商業銀行融資種類雖然齊全，但數量遠沒有達到市場需求量。同時，基于小微企業征信體系和財務管理制度不完善、“稅”與“銀”之間的信息孤島閉環運行等現狀，商業銀行僅憑申請企業提交的材料和文件不能準確獲悉企業的真實經營狀況，往往會出于自身的放貸安全和風險因素而拒絕大部分中小企業的貸款申請。

對于“稅銀互動”幫助中小企業增添社會信用和破解中小企業貸款難題，稅務總局納稅服務司副司長孫玉山表示，如此一來，那些納稅信用好、信用積分高的納稅人可以在領用發票、稅銀互動等方面享受更多便利化服務，信用積分將成為納稅人一筆隱形的財富。可以說，企業良好的納稅信譽能夠轉化為“融資資本”。

作為國家稅務總局和中國銀監會共同建立的合作機制，“稅銀互動”創新模式實現了“稅”、“銀”、“企”三方的共贏。截至2017年一季度，全國銀行業金融機構已累計向守信企業發放貸款38.8萬筆，其中涉及小微企業30.5萬筆，小微企業借助“稅銀互動”貸款金額達到3700多億元，真正幫助納稅信用良好且需要資金周轉的小微企業解決融資難題。其中，作為最早“稅銀互動”實行點，山東省國稅局2016年全省稅務機關向銀監部門或銀行推送納稅信用評價結果33.94萬戶，各參與活動銀行累計為1.62萬戶企業提供559.14億元的貸款，其中，為1.05萬戶小微企業提供276.84億元的貸款。

截至2017年上半年，上海市轄內銀行各類銀稅合作產品項下貸款余額104.02億元，為小微企業節約利息成本及抵押、擔保費用共計約1400萬元。

從具體操作層面而言，稅銀互動的關鍵點在于解決銀行與國稅之間的信息不對稱。以往中小微企業在申請貸款過程中，需要去銀行大廳打印材料后，再倒稅務大廳蓋章，這個過程中往往容易出現造假的情況。趙彥暉表示，基于這種信息不對稱，微眾稅銀利用其稅務數據分析、挖掘和應用的優勢，獨創了微眾稅銀大數據系統，其與傳統銀行信貸的最大區別在于把大數據和互聯網技術與傳統征信深度融合。

對于“稅務”數據的解讀作為搭建共同平臺最為關鍵的難題，微眾稅銀通過深研金融專業的精算，設計出以“稅務數據”為核心的學習型算法建模，盡調數據指標達2000多項，盡調維度和交叉驗證數據囊括基本數據、上下游數據、申報征收數據、財務數據等眾多方向。

此外，銀稅互動既有利于提升企業融資的便利性、解決中小企業融資難題，還能夠提升納稅人稅法遵從度。趙彥暉表示，微眾稅銀依據“企業納稅信用體系”來幫助銀行或金融機構判斷小微企業的融資信用。然而，微眾稅銀的企業信用不純粹是根據企業納稅的多寡來評定，而是通過多維度反映，包括工商數據、稅務數據、司法數據等信息的深入挖掘與解讀。非隱私數據的共享能讓一部分不誠信的人露出水面，因此，趙彥暉表示，稅銀互動還能一定程度地完善中國征信體系。微眾稅銀所創造的“互聯網+稅銀服務”，實現了中小企業“增信”新突破。

七秒放貸

目前，銀行審批貸款的成本高、流程長和獲客難的問題主要體現在銀行缺少有效的手段去評估企業的信用或還款能力以及傳統銀行系統、模型和工作方式不適合面對大量分散的小微企業。趙彥暉表示，微眾稅銀服務平臺一直致力于幫助銀行找到符合要求的小微企業，正確評估企業的資產水平和信用能力，并幫助銀行持續跟蹤、防范貸款后的動態風險。

目前，微眾稅銀服務平臺已經與40多家銀行進行合作，向其提供稅銀融資產品和服務，并且，在與銀行合作的典型案例中，微眾稅銀與中國銀行、江蘇銀行和光大銀行合作推出的稅銀互動金融產品取得了顯著成效。中國銀行江蘇省分行開發了“中銀稅貸通”產品，依托稅務部門的數據積累，為依法納稅企業提供融資服務，目前該產品線上申請客戶已超7000戶，累計批復授信余額超10億元。

值得一提的是，江蘇銀行成為首個真正實現線上化、批量化、自動化的銀行，真正做到最快七秒鐘完成貸款審批。趙彥暉表示，“整個申請過程只需七秒，鼠標點完后貸款七秒鐘即可到賬，這是可以和美國富國銀行相媲美的。”

發展普惠金融的過程中難免會遇到很多問題，如一致性不足、數據不夠大、可靠性不足、數據不夠安全、法律不夠完善等。建立以數據為基礎的信用體系，面對數據源的問題，微眾稅銀率先瞄準極具“說服力”的稅務數據，并憑借大數據征信和小微企業評估模型兩大核心技術，打造了全國首個基于企業征信的線上企業融資產品全自動審批平臺，并推出了水滴、智子、二向箔和破壁四項產品。“水滴”是在客戶已有的風控體系的基礎上，可提取微眾稅銀的征信報告作為參考；“智子”即通過2000多項數據指標動態監控企業貸后風險；“二向箔”包涵咨詢、建模等整體化解決方案，主要針對沒有建模能力又希望做流程和改造的銀行；“破壁”即客戶的篩選和推廣，實現精準獲客，降低營銷成本。

通過此種方式，稅、銀、企三方的數據信息橋梁便建立起來，不僅落地了“稅銀互動”模式，還進一步挖掘“稅務數據”潛在價值，因此，更多中小企業通過稅銀互動可以享受到普惠金融帶來的新轉變。