互聯網金融風險現狀及監管策略

譚小龍

【摘要】隨著我國經濟的高速發展，互聯網金融行業應運而生。互聯網金融主要是通過網絡技術來實現網上支付、資金借貸和交易處理的安全性和準確性，雖然其與傳統金融行業存在一定的區別，但是互聯網金融同樣存在一定的風險，而且這種風險更加具有復雜性和傳染性。2016年8月《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》得到頒布，該意見明確規定了關于網絡貸款、眾籌、網上支付等方面的要求，一方面直接加強了互聯網金融運作方式的監管力度，另一方面也間接反應出當前國內互聯網金融行業魚龍混雜的局面。因此，文本對于互聯網金融風險現狀及監管策略的研究是非常有必要的。

【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 監管策略

1引言

目前，互聯網金融作為一種新的金融業態，改變了金融行業的格局，并且有效推動了我國金融行業的發展和創新。但是我們也應該看到，互聯網金融的快速發展致使很多客戶將資金投入到互聯網金融的相關產品和服務中，這嚴重沖擊了國內傳統金融行業，并且在其發展的過程中逐漸暴露出了諸多問題，這就需要我們對互聯網金融風險現狀及監管策略進行研究，以實現互聯網金融的健康運行和良性發展。

2互聯網金融的風險現狀分析

2.1法律風險

雖然國內相關法律機構已經針對互聯網金融頒布了一系列法律法規，比如：《互聯網保險業務監管暫行辦法》（保監發（2015）69號）[151001]、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》[151228]、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告（2015）第43號）[160701]等，但是因為國內互聯網金融行業發展非常迅速，相關法律法規還不夠完善，這就給部分互聯網金融企業利用法律法規的監管漏洞和缺陷來牟取暴利的機會。另外，互聯網金融是金融行業同互聯網行業的有機結合，具有“互聯網+金融”的雙重特性，其所提供的金融產品和服務大多涉及網絡技術層面，而網絡中的權利和義務的相關規定還不夠清晰，事后責任的確定、承擔及仲裁等難以衡量，這就給立法機構的立法和法院判決造成極大的困擾，這也成為制約互聯網金融行業進一步發展的瓶頸。

2.2安全風險

雖然互聯網金融具有方便快捷、費用低等優點，但由于互聯網金融的交易流程主要是依靠第三方支付平臺來完成的，隨著第三方支付平臺交易量的逐漸增多，資金安全管理的難度勢必會增加，如果缺乏科學的管理制度和有效的網絡安全預防措施，則很可能出現資金安全方面的風險。另外，互聯網金融具有網絡技術安全風險的特質，一旦出現系統故障、非法入侵和黑客攻擊等，容易導致用戶訪問受限、運行緩慢等情況的出現，更有甚者會導致用戶信息泄露或丟失，給交易雙方帶來嚴重的經濟損失。

2.3網絡借貸的信用風險

互聯網金融具有利用杠桿率謀取利益最大化的內在驅動力，以國內P2P網絡借貸的信用風險為例，因為P2P網絡借貸是純線上交易，平臺對借款人的個人狀況、資產狀況、資產用途等信息難以做到準確的掌握，這就存在借款人無法在規定時間內或無力償還借款的風險。再加上借款人和出資人交易雙方所擁有的信息不對等，出資人對借款人的信用情況難以判斷，出資人往往會受到高額利率的吸引，卻忽視了網貸公司及借款人的真實情況，這就存在盲目貸款的風險。最后，部分P2P網絡借貸公司為了更好的吸引資金，對外宣傳具有良好的保障機制，實際卻是擔保公司和借貸公司相互串通，這就存在網貸公司保障機制虛構的風險。

3互聯網金融風險監管策略

3.1完善互聯網金融法律體系

降低互聯網金融風險性的有效手段之一就是構建完整的法律體系，具體而言，構建完整的互聯網金融法律體系應從做到以下幾點：第一，監管部門和立法機構要不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，將P2P網絡信貸、眾籌等金融模式納入到監管范圍內，并且明確其法律地位，以確保客戶線上交易的安全；第二，互聯網金融行業要逐漸建立明確的規章制度，在監管部門的監督下進行金融業務的交易，確保用戶的權益得到保障；第三，完善互聯網金融的基礎安全建設，確保電子商務、電子交易、數字簽名等的法律有效性，并且規范第三方支付交易的過程。

3.2加強對互聯網金融的安全管理

究其本質，互聯網金融還是投資和融資雙方在資金上的交易，因此，確保客戶的資金安全和信息安全是實現互聯網金融正常運行和快速發展的前提。第一，加強在軟硬件方面的投入，在維護互聯網金融穩定運行的同時構建出應對網絡攻擊的防御體系，通過安全訪問、身份驗證和授權等方式來限制非法入侵。第二，將互聯網金融納入到金融體系中，制定統一的技術標準，增強互聯網金融體系的內部協調性，提高互聯網金融信息安全的監測水平。第三，從資金管理機制和監控機制等方面來加強管理，有效避免第三方交易平臺把客戶資金挪作他用，確保網上交易的正常進行。

3.3提高對第三方支付平臺的風險控制

第一，要強化內部控制制度的建設，建立分工合理、職責明確、關系清晰的組織機構，對第三方支付平臺進行評級，將服務質量、網絡安全、客戶利益維護等指標作為評級標準，促進第三方支付平臺不斷進行技術改造。第二，對于互聯網金融機構進行評價，鼓勵互聯網金融的創新和發展，嚴厲打擊網絡欺詐、詐騙等違法犯罪活動，以降低網絡風險，提高互聯網金融的服務質量。第三，實現對虛擬貨幣的監控，避免虛擬貨幣的發行對貨幣制度產生沖擊，通過科學的監控體系來綜合評估虛擬貨幣的交易風險。

4結束語

互聯網金融的發展不僅給人們的工作和生活帶來了便利，而且有助于維護國家經濟的穩定。基于當前互聯網金融風險的現狀，必須通過監管策略的實施來把風險控制在可接受的范圍，只有這樣才能實現互聯網金融行業的持續穩定發展。endprint