醫療行業與互聯網金融的融合研究

沈曉榮

【摘要】在互聯網技術的發展下，互聯網金融已經與人們的生活緊密的結合在一起，而醫療行業也開始了與互聯網金融的融合嘗試并衍生出一定量的相關金融產品。但互聯網金融仍屬于新興產物，自身存在不足，本文從我國互聯網金融與醫療行業的融合現狀進行闡述，并總結互聯網金融與醫療行業融合中存在的問題，在此研究基礎上提出融合的展望。

【關鍵詞】互聯網金融 醫療行業 融合

伴隨著經濟的快速發展，加之互聯網技術的高速更新迭代，互聯網已經與人們的生活息息相關，特別是在阿里巴巴公司旗下支付寶、騰訊旗下微信支付等電子支付手段將互聯網金融與人們的生活高度融合，互聯網金融已經成為影響人們日常生活的重要工具。當下，互聯網金融已經不再單純的只是一種支付手段，更是已經滲透到許多行業之中。其中，醫療行業原有的金融服務體系也受到來互聯網金融的沖擊，并在沖擊與改變中積極地與互聯網金融進行融合。

一、互聯網金融與醫療行業的融合現狀

當前，我國醫療行業金融服務體系主要涉及到三個方面，即在醫院、醫生與患者之間所關聯的經濟活動，都應當歸屬于醫療金融，對于醫院而言，其經濟活動包括日常的經營，藥物、醫療設備的采購等一系列的供應鏈金融；而對于醫生，則是對于資金的需求，如用于藥物開發研究的資金；對于患者，則是醫療保險、醫療費用等相關費用的支付。從這三方面出發，我國的醫療行業與互聯網金融之間衍生出以下三方面的應用現狀：

（一）P2P平臺融資

P2P融資是互聯網金融中最具代表性的經濟活動，是完全誕生于互聯網中的金融平臺。P2P藉由其點對點的融資模式，改變了以往個人借貸只能通過銀行等機構進行的短板，將具有投資需求的投資者與接待需求的借貸者能夠發生更為直接的關系，其利率相對于銀行更高，受到許多普通投資者的青睞。P2P打破了以往融資過程中銀行具有較高話語權的局面，創造了更多的融資渠道。醫療行業與其他行業相同，想要更好的發展卻遭遇著資金不足的困境，通過P2P融資，醫療行業能夠更快、更便捷地獲得融資。

國內P2P融資平臺上已有針對于醫療行業的融資渠道，如：醫界貸、醫購貸等等，醫療機構通過P2P平臺獲得融資，以用于醫療器械的采購。另外，P2P融資部不僅僅為醫療機構提供了融資渠道，對于普通民眾也同樣提供了滿足其借貸需求的服務。如先健科技便為通過搭建醫療機構、醫療保險公司與患者之間的平臺，患者能夠在其平臺之內得到以金融按揭的方式進行醫療費用的支付，這不僅僅降低了患者面對高昂醫療費用無力治療的困境，也減輕了政府在醫療保險覆蓋不全面的壓力。

（二）大數據金融

大數據金融是建立在計算機技術水平得到快速發展下的產物，借助于計算機的高速運算能力，得以從龐大的數據中獲取有價值的信息。而在醫療行業，大數據更是有著許多重要的應用。其中醫療保險與大數據的結合更是最為緊密。目前，國內已有凱撒醫療集團針對醫療保險模式與各大醫療平臺進行合作，從醫療保險的使用進行大數據的匯集，從用戶的相關數據中挖掘分析消費者行為數據，以此進行醫療保險的成本控制與產品優化，讓醫療保險與互聯網金融更為緊密地結合，讓更多的患者選擇商業醫療保險，從而使得商業醫療保險能夠發揮出應有的輔助國家醫保的作用。

此外，大數據金融在醫療行業中的另外一個應用是供應鏈金融，伴隨著B2C模式的興起，通過大數據可以將整個醫療行業的供應鏈整合在一起，從互聯網金融能夠在藥品、醫療器械的流通上進行介入。這成為推動許多醫療電商的興起，如京東、阿里等互聯網巨頭已通過供應鏈金融進入到醫療電商之中，許多醫療電商如健一網注重于網絡平臺的藥品、醫療器械的分銷，叮當快藥注重與移動互聯網的藥品配送，可見醫療電商已經滲透在日常生活當中。

（三）電子支付

在移動互聯網時代，電子支付已經成為互聯網金融的重要標志。當前，得益于互聯網金融的全面普及，電子支付手段已經成為醫院診療結算的支付方式之一。國家衛生管理部門就特別針對電子支付要求醫院改進結算方式。而電子支付方式并不是只有支付寶、微信錢包等第三方支付，如江蘇省就建立了統一支付平臺，患者能夠借助平臺進行掛號、支付等功能。

二、互聯網金融與醫療行業融合存在的問題

（一）互聯網金融自身局限

互聯網金融作為一種新興產物，在我國發展已有數年時間，但是其自身仍然屬于起步階段，不管是自身的行業規則、行業經營上都存在著許多模糊不清的地方，而且國家雖然在大力發展互聯網金融，但是就目前的相關法律法規而言，法律風險相較于成熟金融體系依然較高，借助于互聯網金融進行的龐氏騙局時有發生。在法律風險上，醫療行業結合互聯網金融上更是一片空白，對互聯網金融進入醫療行業的準入門檻、監管未明確，加之由于醫療行業的特殊性，事關性命安全，互聯網金融想要與醫療行業更加緊密的結合仍然需要相關法律的明確，以降低法律風險。

另外，由于互聯網金融與銀行征信系統并未全面接入，互聯網金融無法及時地得到醫療機構、患者等的征信信息，這也造成了借貸間存在一定的風險，極有可能會發生騙貸、惡意欠款等壞賬風險。

（二）醫療行業體制局限

互聯網金融是對于原有金融體系的一種創新，借助于互聯網與物聯網達到更加高效的經濟運轉效率，從諸多金融體系創新上可以發現，互聯網金融是將需求置于優先地位，從而使得互聯網金融進入某一行業后能夠快速滲透進用戶的日常生活之中，這從電子支付改變了用戶的支付習慣，滴滴、UBER改變了出行習慣，共享單車彌補用戶的短距離出行需求等。但是，醫療行業不同于其他行業，其自身受到國家、行業的監管，是涉及基礎民生的重要行業，不能夠被資本隨意地更改，因此醫療行業的體制決定了其需要受到更加嚴格的控制。而醫療行業與互聯網的融合，如在醫療保險中，醫保受到國家的嚴格控制，不容資本控制，目前互聯網金融對于醫療保險的影響微乎其微，只是單單地從大數據上進行收集分析，但事實上，醫療保險結合互聯網金融能夠做到結合人們的實際需求設計提供更具針對性的保險產品，這一方面結合互聯網金融的醫療保險產品還較少。

另外一方面，患者的治療費消費是一種產生后就必須支付的剛需付出，互聯網金融為患者提供了按揭方式的金融產品用于支付醫療費，但是醫療體制上并沒有對醫療費按揭進行相關的規定，這為相關的互聯網金融公司帶來了一定的問題，極易造成互聯網金融公司與患者之間的矛盾。

三、互聯網金融與醫療行業融合的展望

（一）順應潮流積極融合

李克強總理在相關報告中，對于醫療體制的政策改革正變得越來越關注，而互聯網金融是對醫療體制進行改革的有力渠道，通過互聯網金融，能夠有助平衡華東與華西之間的醫療資源差異，實現醫療資源更有效的調配。運用互聯網金融，醫療行業要大力發展線上資源的運用，打造醫療行業的“互聯網+”，讓醫療服務能夠通過互聯網的方式為公眾提供服務。

另外，結合互聯網金融，醫療行業應當要加強對于醫藥供應鏈的升級發展，運用互聯網技術、云端技術、金融體系創新等手段加速醫療健康的信息化發展，將原有閉塞的醫療供應鏈打通，降低醫療行業的運營成本。

（二）積極探索更多結合途徑

目前，互聯網金融在醫療行業上的運用還沒有真正滲透，整個醫療行業也并沒有因為互聯網金融而產生破壞性的創新，因此要將互聯網金融的優良特點擴展到醫療衛生服務行業中的大部分環節去，創新醫療金融模式，讓醫療金融模式推動醫療金融體系，在創新的金融體系下，現有醫療行業的更多方面能夠與互聯網金融結合上一起，更多的節點可以通過互聯網金融達到快捷的輕量化運轉，提升醫療行業的發展速度。

通過探索更多的互聯網與醫療行業搭建醫療互聯網金融體系，讓醫療行業的服務觀念會發生深度轉變，打破醫療行業發展的壁壘，實現創新發懇“互聯網+金融+醫療健康”的融合。

雖然互聯網金融與醫療行業的融合上仍然存在許多問題，相關的政策法規也還處在未完善的階段，但是伴隨著互聯網金融在醫療健康領域上的加速發展，市場需求的提升，政府的重視，資本驅動等因素的加持下，兩者的融合將會不可避免的發展方向，其帶來的醫療衛生服務提供的及時性、便利性和準確性，將會構建一個新的業態和一種新的經濟形態，為城鄉居民提供高效、智能的醫療服務體系。endprint