銅鼓：土地經營權三年貸出1.4億元

胡柒英

2015年，江西銅鼓縣被確定為全國農村承包土地經營權抵押貸款試點縣。截至2017年，全縣累計發放“農地貸”327筆，金額14139萬元，抵押流轉土地18840畝，助推104戶農業經營主體擴大生產規模，創建省級農產品品牌3個，帶動2544戶農戶年均增收4500元，銀行貸款收益460萬元，實現了銀農雙贏。

率先建立三重風險防范機制，讓銀行和農戶都寬心

成立專項風險補償基金。成立了由政府主導的總規模800萬元承包地經營權專項風險補償基金。針對專項風險補償基金，建立叫停機制和追加機制，對抵押貸款不良率超過5%（含）的銀行，暫停辦理新的抵押貸款風險共擔，當抵押貸款不良率低于5%時，視具體情況再行開啟風險補償；視抵押貸款開展情況及貸款不良率發生情況，適時予以追加風險補償。

組建第三方風險化解機構。為快速、有效處置貸款風險，銅鼓縣成立了銅鼓縣農業發展公司。該公司主要職責是化解、處置試點工作中發生的農地貸款風險。一旦出現信用違約，公司以承擔原債務為兌價，獲取抵押地塊的經營權，并由其委托給農村產權綜合交易中心掛牌再流轉；若再次流轉遇到時間空檔，公司對土地實行自營，與此同時農村產權綜合交易中心繼續公開拍賣。該模式形成了閉環式風險控制機制，有效地降低了風險的溢出和傳遞效應。

實行專項保證金制度。農村經營主體在辦理流轉土地抵押貸款時，必須預交一年以上的租金存入農業部門指定的賬戶，作為保證基金，該基金首先用于補發拖欠的農民工工資，其次用于貸款風險補償。

四項措施精準發力，讓土地流轉雙方都動心

搭建農村產權流轉交易平臺。

2015年，銅鼓縣依托鄉鎮農技綜合站，在縣、鄉、村三級建立了農村產權綜合交易中心、農村土地流轉服務中心，該中心負責辦理農村承包土地的經營權登記、土地經營權流轉證、擔保等手續，開出土地流轉他項權證，并提供農村土地流轉供求信息查詢、發布和政策法規宣傳經驗交流。

探索實施土地經營權價值評估法。銅鼓縣合理確定農村承包土地的經營權抵押貸款標的土地經營權估價，采取“土地承包經營權及流轉權每畝年平均收益×土地經營權的流轉年限×土地畝面積”作為土地經營權價值，以50%抵押率發放貸款的方式。對地上附著物（如鋼構大棚）確定不超過50%的抵押率增加貸款額度，對辦理了農業保險的農村土地抵押率提高至60%。

建立評估人才數據庫。通過自薦和篩選，銅鼓縣組建了由20名農業專家、24名農技人員組成的專業評估團隊，并聘請農業、金融等方面的專業人士對其進行了培訓，以確保評估的準確性和真實性。開展專項評估時，由承貸銀行派出一名審貸人員，隨機抽選三名備選團隊人員（其中農業專家不少于一名），當地鄉鎮推薦的管理人員或農戶代表一名共同組成專項評估小組，在征得借款人認可的前提下實施專項評估。

推出“見證放貸”模式。銅鼓縣制定了《農村土地經營權抵押貸款管理辦法》，逐步將“小額農貸、農戶擔保、農戶聯保”等貸款方式轉變為以農村承包土地的經營權為抵押標的的貸款品種，建立“見證放貸”模式：即農戶或農村經營主體可憑農村土地承包經營權證、農村土地經營權流轉證等，向銅鼓縣相關金融機構申請抵押貸款，金融機構根據權證和土地經營權價值估價，在5個工作日內辦結貸款審批和發放業務，貸款期限不超過承包經營權期限，并可隨貸隨還，隨借隨貸，循環使用，貸款利率則按人民銀行有關支農貸款優惠利率要求執行。