商業銀行線上收單業務研究

（交通銀行江蘇省分行）

隨著互聯網的日益發展，和網上購物的日趨成熟，個人生活消費與企業生產經營正從線下向線上遷移，線上收單的比重也會越來越大。然而，隨著第三方支付牌照的發放，商業銀行在支付領域卻呈現出日益邊緣化的趨勢，各家銀行網上支付近九成來源于第三方機構。

一、線上收單概述

線上收單是指個人在消費時，通過線上渠道將扣款信息發送到銀行等收單機構，由收單機構對相應金額的資金進行扣劃，并轉移支商家賬戶上的行為。在這一過程中，參與方包括發卡行、收單行、以及銀聯等多方機構，有時，發卡行與收單行是同一家行。操作過程中將產生收單手續費，這一費用將在參與方之間按照各自職責進行分配。

從收單渠道來看，線上收單業務也可發理解為，收單機構通過在網絡上布放虛擬POS機，為商戶提供線上收單服務，包實現在線支付、線上實時繳費、協助個人代收代扣以及第三方支付收單等。

二、線上收單業務模式

面向不同類型的客戶和業務需求，銀行在收單業務中扮演了不同的角色，線上收單業務開展模式主要包括直聯和間聯模式，間連接模式不需要銀聯的參與。

直聯電子商戶分為B2C與B2B，主要針對有在線交易業務需求，建立了電子商務網站，交易對象為個人或企業的企業客戶；銀聯在線收單主要針對有跨行在線交易業務需求，建立了電子商務網站，交易對象為個人的企業客戶；商城入駐主要針對在線下有固定交易群體，有入駐網上商城開展在線交易需求的企業客戶。

商城入駐模式是新興收單業務，主要由第三方機構或銀行搭建，表現為網絡商城。在網絡商城上，提供方為入駐者提供一系列的金融服務，包括但不限于各類收單服務、融資服務、理財服務，以及顧問類服務等，能夠最大限度的滿足入駐者的各類需求。

三、商業銀行收單業務發展情況

受阿里、京東、蘇寧等電子商務成功案例的影響，商業銀行也濃度通過搭建網絡商城，吸引客戶、留住客戶，力圖實現客戶資金在銀行的體內循環，實現效益最大化。

隨著利率市場化的完成，銀行面臨著諸多挑戰，其中，存貸利差的收窄對銀行的影響最大。因此，發力中間業務、轉變盈利方式、實現成功轉型，也成為當前銀行工作的重中之重。線上收單作為新興經營模式與未來趨勢，已明顯成為銀行拓展客戶、維系客戶，提升負債業務的新興與重要渠道之一。

以建設銀行的“善融商務”為例，它既是個人商城，為客戶提供各類消費品，滿足客戶的日常消費需求，拓展、留念個人客戶，同時，又為企業搭建交易性質的平臺，吸引企業客戶入駐，提高服務企業的能力，也增加企業的黏性。另外，它還作為在線房產交易平臺，提供從房產交易到貸款申請、貸后服務一站式的服務。

與阿里、京東、蘇寧等定位不同，“善融商務”基于建設銀行的金融背景，能夠為客戶提供從支付結算，到資金托管、融資擔保等的全方位金融服務。它實現了商城與金融平臺的有機結合，真正做到了讓金融惠及民眾。

四、關于商業銀行線上收單的建議

在傳統的電子商務模式中，銀行處在支付結算鏈條的最末端，頗為被動，通過線上收單業務可以扭轉過去尷尬的處境，實現直接與客戶建立聯系，獲取客戶的個人及交易信息，掌握客戶的各類業務需求，從而更好地開發產品、實現精準化營銷。為此，需優化完善線上收單業務功能，并在這個基礎上進一步擴大金融服務。

1、完善支付渠道

目前B2C已全面支持跨行支付，而B2B在跨行支付上仍有待完善。由于企業訂單金額較大，支付風險相對較高，網銀支付將造成資金流和信息流被割裂，交易無法一站式完成，同時交易管理不方便。而支付受理渠道窄，多行對賬將耗費較高的人力成本，資金回籠速度減慢，而資金周轉的速度又將對企業的生產和發展造成較大的影響。建議通過與第三方的合作，進一步完善支付渠道，增強線上收單業務的競爭力，另外，若B2B買方業務在企業網銀開通后進行申請，需要提交紙質資料，建議能添加B2B買方業務的在線申請，免去企業往返銀行網點的不便。

2、完善商城客戶服務

專業的電子商務網站頁面內容豐富、分類清晰、搜索引擎完備、客戶中心完善。像天貓擁有自己的即時通信工具軟件——阿里旺旺，便于買賣雙方之間進行溝通，人機界面更為友好；阿里巴巴提供“生意參謀”，客戶可以通過該功能了解店鋪的瀏覽量，如何進行店鋪裝修，如何提高商品排名，更好地在線完成商品的銷售。銀行應當注重借鑒，努力受電商的優勢方面看齊，并優化自己的商城。

3、完善信息采集

通過收集線上收單中客戶的第一手交易信息，使用數據挖掘和分析工具、科學模型和運算系統深入分析收集到的數據，更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業客戶的經營狀況，建立以客戶為中心的數據庫，通過后臺收集到的數據信息，設立商城助手，通過流量分析、訪客分析、銷售分析等手段給企業客戶提供行業資訊、信息診斷等服務；通過瀏覽痕跡、購買歷史等信息為個人客戶提供商品推送、店鋪推薦等幫助。當然，此類功能可以根據客戶的需求進行個性化定制。

同時，客戶信息的數據收集及挖掘也有助于研發、完善和推廣自身的金融產品，提高金融服務水平，利用更深入的智能洞察，使的線上收單產品更具智慧，從而更好地服務各類客戶，實現銀行的社會責任，推動人們生活的改善，促進實體經濟的快速發展。