利率市場化背景下中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

（中國民航大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 天津 300300）

1.本文的選題背景及意義

當(dāng)今世界，資本全球化趨勢日益蔓延，在2015年央行決定實現(xiàn)利率市場化之際，中小商業(yè)銀行迎來前所未有的危機，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，中小商業(yè)銀行更是面臨兵臨城下的窘境。創(chuàng)新的商業(yè)模式，進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)變成了中小銀行生死關(guān)頭的一線之機。

2.利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響[1]

2.1 利率風(fēng)險增大

過去中小商業(yè)銀行依靠龐大的凈利息收入維持經(jīng)營，絕大多數(shù)銀行經(jīng)營存貸款收益額占其總營業(yè)收益額比重長期處于90%以上，從而對利差收入的依賴性較強，銀行營業(yè)收入對利率波動非常敏感，由此可見利率風(fēng)險持續(xù)走高會逼的廣大中小銀行無路可退，甚至鋌而走險。

2.2 產(chǎn)品定價難度提高

在原來的利率非自由化環(huán)境下存貸款利率都會根據(jù)央行的規(guī)定執(zhí)行官方定價，銀行僅僅能在以基準(zhǔn)利率為中心，在非常有限的波動范圍內(nèi)調(diào)整定價。然而利率市場化之后，銀行競爭的中心會轉(zhuǎn)向價格競爭，進而調(diào)整利率爭奪市場，又因為中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品定價問題上缺乏豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，因而利率市場化之后，如何定價成為中小商業(yè)銀行的首要難題。

2.3 信用風(fēng)險加劇

利率自由化不斷展開，存款利率上升態(tài)勢日益顯著，銀行的資金成本居高不下，商業(yè)銀行只能提高貸款利率，優(yōu)質(zhì)客戶因為利率上揚停止其貸款的腳步，信譽度較差、還款能力不強、所從事的項目風(fēng)險高的貸款者便留在了市場，容易發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇。

2.4 中小商業(yè)銀行盈利空間收窄[2]

自改革開放以來，穩(wěn)定高額的存貸利差維持著商業(yè)銀行的經(jīng)營，資金規(guī)模薄弱的中小銀行更是如此，據(jù)統(tǒng)計，我國大多數(shù)中小銀行存貸款利差收入相對于其總收入來說，其比重高達80%以上，利率市場化后中小銀行處境更加艱難。

3.對策和建議

3.1 全力推進中間業(yè)務(wù)[3]

發(fā)展代收代付業(yè)務(wù)：如果要進一步發(fā)展此業(yè)務(wù)，應(yīng)該從健全結(jié)算支付體系入手，開辟金融衍生工具交易市場，幵發(fā)一系列技術(shù)導(dǎo)向型，知識集中型的中間業(yè)務(wù)。

投資銀行業(yè)務(wù)：擴大客戶群首先要提高自身金融服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)具有高附加值的投行業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，采取直接融資方式，具有高效益的企業(yè)是首要考慮的合作對象，找準(zhǔn)時機，全面布局，抓住合作機會。

國際業(yè)務(wù)：第一，建立相應(yīng)的人才儲備，加強人員培訓(xùn)師發(fā)展國際業(yè)務(wù)。第二，業(yè)務(wù)營銷很重要，營銷模式需要注重服務(wù)創(chuàng)新化、產(chǎn)品新型化，并通過本外幣聯(lián)動營銷作為重點宣傳，提升客戶對銀行專業(yè)化服務(wù)的滿意程度。

綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù)：健全傭金服務(wù)資質(zhì)認(rèn)證建設(shè)，加強風(fēng)險管控，努力適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管，或開發(fā)金融綜合服務(wù)產(chǎn)品，解決客戶多元化需求問題，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)盟的戰(zhàn)略，創(chuàng)造性的研發(fā)相關(guān)理財產(chǎn)品，建立新的利潤增長點。

3.2 發(fā)展零售業(yè)務(wù)[4]

零售銀行業(yè)務(wù)能夠有效分散中小銀行經(jīng)營風(fēng)險，中小商業(yè)銀行可以針對不同客戶，采取不同的管理策略。首先以營銷手段了解客戶相關(guān)信息，對客戶做出分類。對待層次較高的客戶，服務(wù)要注重差別化，專門化；處于中等層次的客戶，這是業(yè)務(wù)發(fā)展的中流砥柱，擴大中等層次客戶是此業(yè)務(wù)拓展的工作重心；面對低等層次的客戶，比如個體實業(yè)經(jīng)營者，商品批發(fā)零售者，應(yīng)采取穩(wěn)定住客戶源，爭取發(fā)展為高端客戶的可能性。

3.3 擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，開辟業(yè)務(wù)新路徑

中小商業(yè)銀行可以著眼于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮以此尋找商機，借用大數(shù)據(jù)分析互聯(lián)網(wǎng)市場，與阿里合作或者是與騰訊小米這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司共同開發(fā)新平臺都是可行之舉。最主要的是構(gòu)建自身的一個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，能及時掌握客戶及市場數(shù)據(jù)，為進行下一階段布局提供準(zhǔn)確可行的計劃。

如今中小商業(yè)銀行要實現(xiàn)在電子支付領(lǐng)域的突圍，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作是唯今可行之計，與支付寶或者微信支付進行合作，大力發(fā)展快捷支付，一來可以利用互聯(lián)網(wǎng)的資源贏得客戶流量，二來可以簡化客戶的支付流程。

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積淀并不深，在互聯(lián)網(wǎng)用戶方面所掌握的信息也不多，銀行僅可能與互聯(lián)網(wǎng)公司合作才能獲得相關(guān)信息[5]。在此方面，與眾多互聯(lián)網(wǎng)品牌手機廠商合作便顯得非常合適，一方面互聯(lián)網(wǎng)手機廠商掌握著用戶大量的行為信息，憑借互聯(lián)網(wǎng)信息可以最大程度解決銀行在過去業(yè)務(wù)中信息不對稱問題，可以有效降低業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)揮業(yè)務(wù)的最大效益，另一方面，如果成為手機廠商開展金融業(yè)務(wù)的主要合作對象，借助手機品牌的影響力，也可以提升自身的知名度。

在理財產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對余額寶、現(xiàn)金寶類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，被打得措手不及。究其原因，銀行理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新毫無特色、期限費率頗高、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、客戶體驗相對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來說極差。如果中小銀行要憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，首先要全面優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)健全機制體制創(chuàng)新，通過建設(shè)手機銀行，銀行APP等，實現(xiàn)銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制、管理理念全面互聯(lián)網(wǎng)化，盡可能的搭建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)去中介化，解決過去經(jīng)營中無法克服的信息不對稱問題，提高銀行經(jīng)營的效率和效益。

4.總結(jié)

中小銀行要實現(xiàn)破局，本文大篇章結(jié)合當(dāng)下正熱的互聯(lián)網(wǎng)金融多帶來的啟發(fā)和經(jīng)驗，希望能借助互聯(lián)網(wǎng)幫助中小銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。先從推進中間業(yè)務(wù)出發(fā)，明確了中間業(yè)務(wù)發(fā)展是銀行完成轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，通過加強銀行零售業(yè)務(wù)優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開辟業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展新渠道，考慮原有線下網(wǎng)點，打造線上線下相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融升級版-“銀行直銷”。