區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司舟山分行 浙江舟山 316000）

區(qū)塊鏈技術(shù)作為近年來(lái)全球創(chuàng)新領(lǐng)域最受關(guān)注的話題，已逐漸滲透到全球銀行業(yè)。目前，全球各大銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)三大方面已開始進(jìn)行區(qū)塊鏈布局。銀行業(yè)現(xiàn)有流程中大量存在的手工操作、人工驗(yàn)證和審批工作將得以自動(dòng)化處理，紙質(zhì)合同將被智能合約所取代，而在交易處理環(huán)節(jié)不再會(huì)由于系統(tǒng)失誤而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生。其公開透明、不可篡改的特性相當(dāng)于提供了基于技術(shù)的新型信用，有利于增加交易透明度、打擊欺詐。“去中心化”的本質(zhì)，讓區(qū)塊鏈能顛覆性地解決當(dāng)今銀行機(jī)構(gòu)面臨的一些關(guān)鍵性問(wèn)題。目前金融服務(wù)各流程環(huán)節(jié)存在的效率瓶頸、交易時(shí)滯、欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)等痛點(diǎn)，大多數(shù)有望在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用后得到解決。

區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合，必然會(huì)創(chuàng)造出越來(lái)越多的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)以及金融業(yè)態(tài)發(fā)展帶來(lái)更多影響。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的改進(jìn)以及區(qū)塊鏈技術(shù)與其他金融科技的結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)將逐步適應(yīng)大規(guī)模金融場(chǎng)景的應(yīng)用。

場(chǎng)景一：跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域

區(qū)塊鏈技術(shù)有助于實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)交易，減少中間費(fèi)用，在資金轉(zhuǎn)移，尤其在跨境消費(fèi)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)上的潛在優(yōu)勢(shì)格外突出。

中國(guó)銀行業(yè)從整體資金規(guī)模、用戶數(shù)量、市場(chǎng)份額等方面在國(guó)際上都有一席之地，但是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還有很多欠缺。比如銀行間業(yè)務(wù)報(bào)文的傳遞還在依靠國(guó)際組織Swift等，這些國(guó)際組織控制了平臺(tái)、數(shù)據(jù)、用戶，尤其是與銀行之間國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際收支數(shù)據(jù)。

從2017年開始，部分國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開始思考建立銀行間業(yè)務(wù)報(bào)文收發(fā)聯(lián)盟的問(wèn)題，著手打造自己基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的貿(mào)易金融平臺(tái)。通過(guò)貿(mào)易金融項(xiàng)下的區(qū)塊鏈信用證、保函、福費(fèi)廷、保理、票據(jù)，以聯(lián)盟鏈的形式建立銀行間報(bào)文交互網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)銀行、境外分行、國(guó)際銀行以平等、共享、自由的身份加入，同時(shí)可以利用區(qū)塊鏈多方參與的特性邀請(qǐng)生態(tài)企業(yè)一起參與，國(guó)家官方機(jī)構(gòu)如海關(guān)、稅務(wù)、司法、工商也可以參與共建生態(tài)。生態(tài)一旦建成，不但可以解決銀行間報(bào)文收發(fā)的問(wèn)題，同時(shí)也可以幫助銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別貿(mào)易背景真實(shí)性，跟蹤信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立以中國(guó)銀行業(yè)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，讓中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融領(lǐng)域真正起到主導(dǎo)作用。

場(chǎng)景二：票據(jù)與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域

基于區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)建立的新型數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)模式，可實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值的去中心化傳遞，降低系統(tǒng)中心化帶來(lái)的操作和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范紙票中“一票多賣”、電票中“打款背書不同步”的現(xiàn)象。基于區(qū)塊鏈中智能合約的使用，利用可編程的特點(diǎn)在票據(jù)流轉(zhuǎn)的同時(shí)，通過(guò)編輯程序可以控制價(jià)值的限定和流轉(zhuǎn)方向。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)前后相連構(gòu)成的不可篡改的時(shí)間戳，使得監(jiān)管的調(diào)閱成本大大降低，完全透明的數(shù)據(jù)管理體系也提供了可信任的追溯途徑。同時(shí)，對(duì)于監(jiān)管規(guī)則也可以在鏈條中通過(guò)編程來(lái)建立共用約束代碼，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策全覆蓋和控制。

供應(yīng)鏈金融是一個(gè)新興的、規(guī)模巨大的存量市場(chǎng)。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模為13萬(wàn)億元，這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)在2020年增長(zhǎng)至15萬(wàn)億元。供應(yīng)鏈金融能夠?yàn)樯嫌喂?yīng)商注入資金，提高供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)效率和整體競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于激活供應(yīng)鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)有重要意義。區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳遞方式，消除了中介的介入，不需要特定的實(shí)物票據(jù)或中心系統(tǒng)控制驗(yàn)證，解決了人為操作導(dǎo)致違規(guī)操作的行業(yè)痛點(diǎn)。

場(chǎng)景三：個(gè)人與中小企業(yè)貸款領(lǐng)域

目前個(gè)人抵押貸款服務(wù)的做法是，銀行雇傭資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)價(jià)值，但是很多貸款申請(qǐng)人四處申請(qǐng)抵押貸款，同一處地產(chǎn)往往進(jìn)行反復(fù)多次的價(jià)值評(píng)估。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以搭建銀行和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，用很短的時(shí)間上傳、驗(yàn)證和共享資產(chǎn)評(píng)估信息。

在小企業(yè)貸款領(lǐng)域，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用打通，進(jìn)而解決二級(jí)供應(yīng)商的授信融資困境。在這個(gè)信任的生態(tài)中，核心企業(yè)的信用（票據(jù)、授信額度或應(yīng)付款項(xiàng)確權(quán)）可以轉(zhuǎn)化為數(shù)字權(quán)證，通過(guò)智能合約防范履約風(fēng)險(xiǎn)，使信用可沿供應(yīng)鏈條有效傳導(dǎo)，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當(dāng)數(shù)字權(quán)證能夠在鏈上被錨定后，通過(guò)智能合約還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)上下游企業(yè)資金的拆分和流轉(zhuǎn)，極大的提高了資金的轉(zhuǎn)速，解決了中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

場(chǎng)景四：征信領(lǐng)域

銀行可基于區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)征信信用算法，提升對(duì)異常交易的識(shí)別效率。同時(shí)，這也改變征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用模式，通過(guò)基于區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議實(shí)時(shí)共享征信數(shù)據(jù)，提升審批機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)采集和審批的效率。

在目前的征信機(jī)構(gòu)中，無(wú)論資本市場(chǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、商業(yè)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)還是個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)都需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的安全共享，同時(shí)需要降低金融風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)獲取成本，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康安全發(fā)展。通過(guò)技術(shù)手段有效解決數(shù)據(jù)共享和存儲(chǔ)的面臨的問(wèn)題，更加清楚的了解用戶畫像有助于判斷和決策，減少風(fēng)險(xiǎn)和降低成本，促進(jìn)信息共享。

以征信行業(yè)突出的黑名單共享業(yè)務(wù)場(chǎng)景作為例，在跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的環(huán)境下，用傳統(tǒng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)黑名單共享實(shí)現(xiàn)難度大且成本高，很難實(shí)現(xiàn)多方互信。同時(shí)，傳統(tǒng)中心化的技術(shù)實(shí)現(xiàn)共享黑名單還存在信息容易被篡改且數(shù)據(jù)無(wú)法追溯，共享信息的真實(shí)性無(wú)法保證。傳統(tǒng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)共享黑名單很難做到數(shù)據(jù)在各個(gè)機(jī)構(gòu)間準(zhǔn)實(shí)時(shí)同步，存在數(shù)據(jù)一致性和實(shí)時(shí)性的問(wèn)題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)接各個(gè)聯(lián)盟機(jī)構(gòu)黑名單業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立聯(lián)盟機(jī)構(gòu)黑名單存證平臺(tái)，將分散在各個(gè)征信機(jī)構(gòu)間的黑名單數(shù)據(jù)整合在一起實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立良性循環(huán)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自治。這種方案帶來(lái)的好處是成本低，對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)改造小、平臺(tái)布設(shè)成本低。數(shù)據(jù)可追溯，黑名單數(shù)據(jù)所有機(jī)構(gòu)共享。數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步，黑名單數(shù)據(jù)更新時(shí)效高，數(shù)據(jù)可用性高。