當前民間借貸的問題及其法律對策

羊子鵬

長春財經(jīng)學院，吉林 長春 130122

我國農(nóng)村借貸主體主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是正規(guī)的金融機構(gòu)有很嚴格的借貸要求，農(nóng)村村民本身的經(jīng)濟條件有限，從正規(guī)的金融機構(gòu)進行大量借貸是很困難的，這就使得農(nóng)村民間借貸大量存在，而且有著廣闊的市場。這雖然緩解了農(nóng)村借貸的問題，但是民間借貸本身存在嚴重風險，如果不加強監(jiān)管，很容易造成我國金融秩序混亂。

一、民間借貸存在的問題

目前，農(nóng)村借貸主要存在兩種形式，一種，是從銀行或者農(nóng)村信用社這些正規(guī)的借貸機構(gòu)進行借貸。另一種，就是進行民間借貸，這主要是針對官方借貸而言。民間借貸主要是指那么不受政府監(jiān)管的民間金融活動。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國民間借貸行為大量存在，只是在不同的時間段，民間借貸的形式是不一樣的。在計劃經(jīng)濟時代，親朋好友之間互濟幫困經(jīng)常進行的資金融通卻是一直存在的。而改革開發(fā)之后，政府制定的各種政策對民間借貸的發(fā)展造成了一定的影響，但是社會基礎(chǔ)環(huán)境給農(nóng)村民間借貸影響了非常很好的成長土壤，所以隨著我國現(xiàn)代推進農(nóng)村經(jīng)濟改革的同時，民間借貸也大量的出現(xiàn)，而且融資范圍和內(nèi)容都非常大。盡管民間借貸搞活了農(nóng)村經(jīng)濟，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的作用，但是其存在地問題也是非常多的，具體表現(xiàn)如下：

(一)民間借貸對金融秩序造成了一定的沖擊

民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，和正規(guī)的金融行為不同，而且不受相關(guān)部門監(jiān)督管理，可畏是無法地帶。所以其經(jīng)營活動就非常的隨意，本身的秩序主要靠借貸雙方自身的道德素質(zhì)和誠信程度來維持，這樣民間借貸的控制力度顯然是不足的。再加上民間借貸的利率沒有明確的規(guī)定和限制，所以經(jīng)常很高，有的甚至會高出銀行利率數(shù)倍。因為高利率的回報，使得農(nóng)村許多的閑散資金都不再把錢放入到銀行或者農(nóng)村信用社，而是都轉(zhuǎn)投到了民間借貸之中，這給農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)造成了一定的沖擊，同時也對農(nóng)村中小信貸機構(gòu)造成嚴重的打擊，嚴重的擾亂了市場金融秩序。

(二)民間借貸風險大

民間借貸的債權(quán)人經(jīng)常因為各種原因而不愿意簽訂相關(guān)的證明。這里可以是因為礙于情面、或者想獲得高利潤，不想被審查和監(jiān)督等。而借款人，在這個時候一般都是急需用錢的，不會考慮其他多余的情況，只要把錢借到手就行。結(jié)果是債權(quán)人無法安全收回相應(yīng)的資金，而借款人也經(jīng)常無法按期還上相應(yīng)的借款，這就使得民間借貸風險很大。

(三)民間借貸不利于國家宏觀調(diào)控

因為我國的民間借貸是不受相關(guān)部門監(jiān)督管理的一種金融活動，這就造成了民間借貸最終很容易變成高利貸，給社會帶來更加嚴重的危害，引發(fā)社會的不穩(wěn)定。另一發(fā)面，民間借貸是在金融體系之外的，造成了大量資金的外流，使得國家對這部分資金無法做到有效的掌控，最終影響到了我國的正常金融體系和國家的貨幣政策的制定。

(四)民間借貸糾紛多

因為民間借貸風險大，自然也就容易引發(fā)各種糾紛，增加了社會不穩(wěn)定的因素。同時，因為沒有相關(guān)的組織對這些行為進行有效的管制，造成了在發(fā)生糾紛時，也沒有有效的部門對這些矛盾進行有效的管理，最終非常容易醞釀成嚴重的事件。

(五)借貸雙方心理壓力都較大

借貸雙方因為都沒有做出任何保證，同時行為又不受法律保護，所以都有一定戒備和擔心。造成了雙方在精神都存在很大的壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

二、民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)實抉擇

(一)加強對民間借貸市場的主體監(jiān)管

在我國現(xiàn)在民間借貸發(fā)展如此快速的同時，必須要加強相關(guān)的立法建設(shè)。就現(xiàn)在而言，我國的政府部門必須加快《放貸者條例》的制定和發(fā)布，通過這樣的方式，從而對民間借貸這個市場做到有效的規(guī)范，避免其出現(xiàn)太嚴重的問題。在現(xiàn)代民間借貸中，完善相關(guān)的法律，加強相關(guān)制度規(guī)制是現(xiàn)在非常重要的一項工作。在實踐中也發(fā)現(xiàn)，通過專屬法律的出臺，對民間借貸主體起到了很好的改良作用。使得民間借貸更加有秩序的進行。在進行民間借貸時，對民間的利率進行了嚴格的規(guī)定和限制，并且對他們違反相關(guān)的規(guī)定進行了明確的規(guī)定，使得人們在從事民間借貸時，更加的有序，規(guī)范。并且對農(nóng)村的小額貸款公司做到有效的保護，確保這些公司也可以健康的發(fā)展，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟更好的發(fā)展充分的發(fā)揮自己的作用。通過這些法律制度的頒布，對民間借貸做到了很好的監(jiān)管，同時，也降低了民間借貸的風險，很好的減輕了我國出現(xiàn)社會不穩(wěn)定的情況的發(fā)生，保證了社會穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)加強對高利貸犯罪的懲罰

對于我們普通的民眾來說，雖然對高利貸具體的內(nèi)容不是非常了解，但是對高利貸的危害都是心知肚明的。雖然，我國對高利貸一直都是嚴厲打擊的，但是，我國經(jīng)濟長期的發(fā)展以來高利貸一直大量的存在。而且我國的《刑法》沒有把高利貸放到犯罪行為之中，這使得相關(guān)的人民在通過法律途徑來對自己的相關(guān)權(quán)利進行救濟時，結(jié)果法律也出現(xiàn)了無可奈何的情況。《刑法》中關(guān)于高利貸舉動的兩款詳細的罪狀，第一款是高利轉(zhuǎn)貸罪，意思是接待者獲取金融單位的信貸財產(chǎn)之后，再加高利息，把這些錢轉(zhuǎn)貸給他人。第二，是賭博罪，在賭局中發(fā)放高利貸的，以賭博罪的從犯來進行處置。這兩種罪名其實只是高利貸中兩種特殊的模式，沒有對所有高利貸所有的行為做到真正的做到處罰。因為，這兩款規(guī)定，規(guī)定的范圍非常有限，這就使得我國高利貸行為并沒有得到有效地管制。另外，隨著我國現(xiàn)在經(jīng)濟快速的發(fā)展，人們生活水平的提高，在規(guī)定高利貸的犯罪時，也要對其入刑標準做到合理的規(guī)定，同時，要制定出合理的懲罰措施，保證懲罰力度要高于違法成本，使得這些從事高利貸的人員，在接受懲罰之后，再也不敢觸碰高利貸這個行業(yè)。

(三)加強對民間貸款合同的管制

在我國現(xiàn)代金融市場深入改革的期間，我國需要逐步的構(gòu)建起一個多元化的信用體系，通過這個信用體系和金融體系有效的結(jié)合，可以促進我國金融市場更加健康、快速、穩(wěn)定的發(fā)展。在現(xiàn)在農(nóng)村借貸中，民間借貸占據(jù)了大量的金融市場，對其進行規(guī)范管理時，自然要從民法方面對其做到有效的管理。而在這其中，主要體現(xiàn)的就是對《合同法》和《擔保法》的應(yīng)用，在民間借貸時，首先，借貸雙方主體要在自愿的前提下簽訂借貸合同，保證借貸合同的相關(guān)內(nèi)容都符合我國對應(yīng)的法律規(guī)范。另外，在借貸期間，要確保可以提供一定的擔保，這樣才能保證借貸合同在無法實際履行時，通過擔保合同來實現(xiàn)自己的合法權(quán)利。

三、總結(jié)

綜上所述，在我國現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，出現(xiàn)了大量民間借貸的情況，這在一定程度上嚴重影響到了我國金融市場的正常發(fā)展。不過這也是因為我國金融體系，特別是關(guān)于農(nóng)村借貸方面的法律制度不夠完善，才造成了民間借貸大量出現(xiàn)。所以現(xiàn)在，相關(guān)的管理部門以及立法部門應(yīng)該加強這方面的立法，對民間借貸進行有效的規(guī)范和監(jiān)管，確保其可以按照相關(guān)的金融秩序來進行運行，從而真正的發(fā)揮出民間借貸在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用。