監護人責任保險運行現狀及實施效果探析*
——以監護人對未成年人的侵權責任為例

張微娜

四川理工學院法學院，四川 自貢 643000

一、監護人對未成年人侵權行為的責任替代

在我國，未成年人是指未滿18周歲的公民。而未成年人作為無民事行為能力的人，則被稱為被監護人，而承擔監護職責的人則被稱為監護人。替代責任，侵權行為是由未成年人造成的，但是由被監護人承擔侵權后果。

近年來，未成年人傷人事件屢見不鮮。《中華人民共和國侵權責任法》)指出：對于這部分無民事行為能力人造成他人損害的，由監護人承擔侵權責任。《中華民族人民法院共和國民法通則》第16條規定：未成年人的監護人為其父母、祖父母、外祖父母、兄、姐、關系密切的其他親屬、朋友)。從現實賠償和承擔方式來看，經濟賠償，如醫療費、護理費、殘疾陪蒼勁、喪葬費、死亡賠償金仍然是主要方面。這部分補償事侵權人及監護人彌補被侵權人的經濟損失、精神損失及名譽損失所必須付出的，有其存在的合理性和必要性。

二、監護人責任保險概念界定

這對于監護人而言，數額較大的經濟賠償無疑是不小的負擔。怎樣在保護好未成年人合法權益的同時，不會給監護人分配過重的負擔，是民法監護制度一直關注的問題。在尋求監護人責任風險分散渠道的過程中，責任保險作為重要的風險保障工具成為選擇。

監護人責任保險是指由被監護人(未成年人)造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據保險單的規定負責賠償。通俗地講，就是保險公司為孩子的調皮行為所產生的惡果買單。因此，又被形象的稱作熊孩子險。

三、監護人責任保險運行現狀分析

(一)監護人責任保險走進大眾視野

2013年，熊孩子保險橫空出世，這成為中國首次提出監護人責任保險的實踐。熊孩子保險的保障對象是未成年人的父母，使用前提為未成年人對第三者造成財產損失，自身沒有能力承擔。該保險分為個人綜合保險和監護人綜合責任。保費根據監護人選擇的保額大小不同。但其保費每年最低僅為43.4元。而保險公司的賠付額度根據投保金額的增加而增加，但是，有50萬元的上限規定。

2014年，鑒于各地少兒責任事故頻發，保險公司適應保險市場的需求，設計推出了監護人責任保險，即對被監護人因過失造成的第三者人身傷亡或財產的損失，由保險公司承擔的險種。

(二)監護人責任保險普及率不高

從熊孩子保險的特征和優勢來看，該保險的預期銷售應該是可觀的。但是，經過調研了解到：由于監護人的保險意識淡薄；受經濟社會、法治生活水平的制約；保險范圍和額度有限；監護人不了解該制度等原因導致監護人不愿購買該保險。監護人責任保險普及率并不高。

四、監護人責任保險的實施效果分析

從社會的角度來看，社會保險具有大數原則，通過把擁有這部分風險的人員集中起來，起到了抵御風險、分散風險的作用。而2014年提出的新國十條也明確，要發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。

從家庭的角度來看，事故發生后，監護人責任保險可以緩解一定程度的經濟壓力，這是毋庸置疑的。但是，鑒于社會保險的道德風險的存在，與以往嚴格管教孩子不同的是，有了熊孩子保險，父母放松了對孩子的管教，期望通過這項保險將約束孩子的責任讓渡給保險公司，這就導致未成年人致人傷害的事件比以往發生的更為頻繁。

總之，熊孩子保險的出現是監護人對未成年人侵權行為替代責任的一種分散機制，對于分散風險，解決一部分家長的燃眉之急發揮了重要作用。但是，也應當注意到：保險不是萬能的，也有其缺陷。給孩子劃定清晰的界限，嚴格要求孩子，讓熊孩子不再“熊”，才是最保險、最有效的手段。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]阿斯古麗·麥麥提.監護人對未成年人侵權行為的替代責任研究[D].新疆師范大學，2017(05).

[2]蒲喜錄.監護人責任保險研究[D].蘭州大學，2017(05).

[3]陳幫鋒.論監護人責任<侵權責任法>第32條的破解[J].中外法學，2011(1).

[4]張民安.監護人和被監護人的侵權責任：未成年人、精神病人及其父母的侵權責任[M].廣東：中山大學出版社，2010.

[5]張力，鄭志峰.功能論視角下我國監護人責任的反思與重解[J].西南政法大學學報，2014(4).

[6]孫玉紅.我國監護人責任規范的反思與再解讀[J].西北政法大學學報，2016(1).