淺談我國信用貸款的市場現狀及發展建議

薛準圣 李昌碧

摘 要：現階段，在我國的商業銀行中，信用貸款業務有著舉足輕重的地位。發展信用貸款業務，能夠在解決國家內需不足問題的基礎上，促進我國商業銀行的進一步發展。本文在金融相關理論的基礎上，探討分析我國信用貸款的特征、存在的問題，并通過對信貸發展現狀的論述，提出了防范信貸風險的具體措施，這對于保持中國銀行的持續發展具有非常重大的意義。

關鍵詞：信用；貸款；發展建議

信用貸款的概念

所謂信用貸款，是指銀行根據貸款申請人的信譽度進行貸款發放的一種貸款類型。它的特點是貸款申請人不需要提供實物擔保，只要靠個人信用就能獲得貸款，而借款人的信用將作為到期后還款的保證。這種放款方式一直沿襲至今。由于這種貸款的風險相對較大，一般要詳細考察借款人的經濟狀況、經營管理水平、發展前景等因素，以降低放貸的風險。

信用貸款的特點以及優劣勢

信用貸款的特點

貸款的利率

當前，人們越來越重視個人信用，銀行也越來越愿意為客戶提供信用貸款。這是因為個人的信用程度越高，銀行貸款給客戶的風險就會越小，因此許多國內銀行仿照國外商業銀行的經營模式，也推出了自己的信貸產品。數據顯示，不管申貸的條件怎樣變化，個人信譽度始終是影響銀行貸款利率高低的主要因素，即銀行愿意以較低的貸款利率向個人信譽高的客戶提供貸款。

貸款的額度

除了貸款利率，借款人最關心的莫過于申貸的額度了。當下，信用貸款最高可貸50萬元。總的來說，信貸的最高可貸款額度與貸款總利息正相關。此外，銀行也會放寬一定的貸款額度給個人信譽度較高的客戶。

貸款年限

從借款期限來看，個人信用貸款可以說是短期借貸里的鼻祖了，申貸人可申請介于6個月至60個月之間的信用貸款，滿足了各種群體的消費和借款需求，貸款的年限會對申貸人每個月還款的數額產生影響，年限越長，每月還款的數額也就越少，壓力也會越小。借款人可根據實際情況，選擇可以償清貸款的還款期限。

信用貸款的優勢

門檻低

通過對比信用貸款和抵押貸款，發現信貸的門檻相對較低，一般只需貸款人有穩定的工作和收入，具備按時還款的能力，且擁有良好的信用記錄，就可以獲得貸款。

放款快

抵押貸款需要評估、抵押等手續，所以放款速度通常比較慢。而無抵押貸款辦理的程序相對簡便，只要借款人符合貸款的各項要求，并且能提供完整的貸款資料，最快當天便可以獲得貸款。

風險低

對貸款機構來講，發放無抵押貸款需要承擔的風險較高，而借款人承擔的風險相對較小，因此借款人不必擔心因還不上貸款而被貸款機構處置個人抵押物。

信用貸款的劣勢

額度低

由于沒有擔保，銀行需要承擔較大的風險，為了降低風險，所以通常銀行發放給借款人的貸款額度并不高，僅是每月收入的10倍左右。

利息高

貸款機構控制信貸風險的手段，除了可以控制貸款的額度，還能提高借款人貸款的成本，所以在申貸之前，申請人最好根據自己的經濟能力來確定借款的數額，避免出現還不上貸款的情況。

銀行信貸業務在我國的發展現狀

第一，鑒于我國深受國際金融危機的影響，因此著重強調了拉動內需的重要性，而拉動內需一個至關重要的步驟就是發展個人信貸業務。第二，因為我國不斷加強對房價的調控力度，從而導致房貸業務受到了較大的限制，目前處于收縮的狀態。因此，銀行開始重新審查信用貸款業務，試圖能夠挖掘出信貸業務當中潛藏的與生活相關的新需求，希望能夠有新的發現。第三，由于個人信貸業務市場引入了國外商業銀行的金融產品，從而使得該業務領域內的競爭日趨激烈，各家銀行相繼推出新的個人信貸產品。目前，國內商業銀行已經在個人信貸業務領域和外資商業銀行展開了激烈的競爭。

中國信貸業務存在的問題

信貸結構布局不夠合理

目前，國內銀行經營管理的重點均是信用貸款業務，因此信貸經營的好壞程度對銀行來說非常重要，其不僅會影響到銀行經營的順暢度，而且還會影響銀行執行國家頒布的經濟政策以及經濟的健康發展。有些銀行只關注信用貸款的額度，而忽視了信貸結構的合理性，導致信貸資金在使用上嚴重失衡。

信貸業務定價偏低

信貸業務的定價應當把銀行的整體利益放在首位，并結合信貸管理成本、風險以及預期的資本回報等因素充分考慮。當下，絕大多數銀行都在激烈地爭奪客源，部分銀行甚至降低貸款預期年化利率來吸引客戶。而這種做法會導致每個銀行的貸款預期年化利率都在持續下降，銀行的利潤也跟著在減少。

中間業務開展空間受限

我國商業銀行的中間業務有著起步低、范圍小、品種少的缺點。目前，我國的信用調查、評定資產、理財業務、衍生工具等中間業務才剛剛起步不久，而且大多數的中間業務都是免費的，無償提供。

信貸業務停滯及客戶經理團隊基礎薄弱

銀行信貸業務的快速發展離不開優秀團隊的幫助，這和銀行其他業務的穩定也息息相關。由于銀行信貸業務的開展有待進一步完善，致使許多銀行在團隊成員建設上漫不經心，無法建成一個高凝聚力的團隊。不僅如此，部分銀行在一些地區的信貸業務基本處于停滯的狀態，釀成了極為嚴重的后果。

個人消費信貸的發展建議

嚴格防范風險，加快業務發展

目前，個人消費貸款作為新的經濟增長點，必須在遵循各種規章制度和規范管理的基礎上加快發展。因此，處理好防范風險和加快發展之間的關系至關重要。這要求銀行既不能只注重風險防范，而忽略了發展，也不能只關注發展，而忽略了風險防范，應當把二者結合起來考慮，不能顧此失彼。

加強隊伍建設，提高管理水平

首先，必須擁有行業規定的個貸從業人數，并根據相關法律法規，配備足額的個貸專職人員和柜臺服務員，采用各司其職的管理制度。原則上，每名信貸員管理的貸款客戶不超過300～500戶，其中違約客戶不超過80～100戶。其次，要著力提高個貸人員的綜合素質，并篩選出擁有高素質、責任心強、善于營銷的人員，將其分配到個人信貸崗位上，并對他們進一步培訓，以提高營銷人員的素質。最后，保證個貸人員的穩定性，避免因頻繁更換從業人員造成工作上的不便。

貫徹“三查”體制

貸前調查要實

信貸工作人員必須到借款人家中拜訪，了解借款人的有關情況。調查的內容應當具體詳細，以便銀行較好地掌握申貸人的資信情況。凡是被我行列入黑名單的客戶，均不對其進行放貸（比如不正當使用信用卡、不按期歸還信用貸款等）。同時，通過銀行的內部系統來搜索客戶在銀行的貸款記錄和償還貸款的情況。調查結束之后，還需填寫紙質版的報告，在報告里面應當詳細說明負責調查的人員何時到客戶家里進行訪問、借款人及其經濟來源等情況，最后明確給出放貸與否、借貸年限等意見。

貸時檢查要嚴

認真檢查借款人的申貸資料是否準備齊全，相關內容是否真實可靠、與之一致，必要時應對有關情況進行核實。

貸后檢查要勤

對客戶進行放貸之后，應定期對借款人的個人情況進行調查和檢查，以了解客戶的動向，防止貸款風險的發生。

結語

總之，銀行存在諸多的信貸風險問題，這對銀行的健康發展極為不利。因此，銀行的工作人員需要充分了解信貸風險問題，逐步增強風險防范的力度，將信貸風險降到最低，從而確保銀行的有序正常經營，最終推動社會經濟的持續、健康發展。

（作者單位：福建農林大學東方學院）

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