網(wǎng)絡理財?shù)姆梢?guī)制研究

文紅蔚

廣西師范大學，廣西 桂林 541004

網(wǎng)絡理財發(fā)展勢態(tài)良好，已經(jīng)逐漸被越來越多人們接受以及認可，但是關于網(wǎng)絡理財所涉及到的法律屬性以及業(yè)務范圍問題，也逐漸顯現(xiàn)出來。現(xiàn)階段我國還沒有針對于網(wǎng)絡理財平臺監(jiān)管的明確性法規(guī)，但是央行以及證監(jiān)會等部門卻對上述問題做出了明確表態(tài)，要求盡快制定相關監(jiān)管方式加強對網(wǎng)絡理財平臺的監(jiān)管。

一、網(wǎng)絡理財含義及特征

(一)網(wǎng)絡理財含義

網(wǎng)絡理財在實際上是一種購買基金的行為，其仍然屬于金融業(yè)務范圍之內(nèi)。資金的主要來源是居民以及企業(yè)之間的存款。而需求方則是來自企業(yè)以及居民的消費等。網(wǎng)絡理財是一種改變原有的理財銷售渠道的方式，促使投資者理財以及貨幣基金得直接交流，同時能夠有效避開銀行中間環(huán)節(jié)，最終使得網(wǎng)絡理財變成易事。

(二)網(wǎng)絡理財特征

網(wǎng)絡理財本身具有能夠吸引投資者的特性，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各種理財產(chǎn)品已經(jīng)逐漸讓傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務感受到了前所未有的壓力。瞬息萬變的市場經(jīng)濟活動講究的是時間以及效率，傳統(tǒng)理財投資需要花費大量時間以及金錢選擇投資方式，同時需要結合市場信息及時作出決策。但是網(wǎng)絡理財則是只需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個巨大的數(shù)據(jù)庫，為投資者實施一體化服務，使得投資者能夠及時了解到市場信息，具有便捷方面的特性，這可以從根本上提升理財效率，進一步減少投資者隨意性以及盲目性，使得投資者具有更大的自主權，最終有助于提升金融理財?shù)馁|(zhì)量。

二、網(wǎng)絡理財法律規(guī)制不足

(一)銷售資格監(jiān)管法律規(guī)制的不足

在2011年，第三方支付的地位初步獲得了國家相關機構的認可，但同時也規(guī)定了只有具備一定的資質(zhì)才能夠發(fā)行基金業(yè)務。要求其在獲得牌照以后，才能開展在線支付，手機支付以及貨幣的承兌等業(yè)務?，F(xiàn)階段我國關于第三方支付的具體法律規(guī)范仍在醞釀之中，因此也就導致了關于第三方支付發(fā)行網(wǎng)絡基金業(yè)務的監(jiān)管存在欠缺。

(二)支付機構法律規(guī)制的不足

中國人民銀行在2010年時公布了非金融機構支付服務管理辦法，該項法律規(guī)范可以看作是對第三方支付的重要監(jiān)管。其中所規(guī)定的非金融機構支付，主要是收款方以及付款方之間的第三方服務平臺，主要用于對交易雙方提供必要的資金以及網(wǎng)絡交易支付服務。其中包含有在線支付，手機支付，電視支付等不同方面。但是對于第三方支付的行業(yè)監(jiān)管問題，雖然我國法律規(guī)定有電子簽名法，電子制度引導等多種法律規(guī)范，但是卻沒有專門的針對于網(wǎng)絡理財?shù)南嚓P法律監(jiān)管，最終導致在網(wǎng)絡理財監(jiān)管過程中，相關法律出現(xiàn)空白的問題。

三、網(wǎng)路理財規(guī)制完善建議

(一)明確監(jiān)管主體

網(wǎng)絡理財?shù)倪^程也就是通過網(wǎng)絡途徑購買理財產(chǎn)品的行為，其購買產(chǎn)品可以是理財基金，可以是期貨等債券。但通過銀行途徑的，往往需要開戶儲蓄，但通過余額寶或者其他第三方軟件購買理財產(chǎn)品的，則可以跳過銀行的開戶程序，直接實現(xiàn)第三方代銷行為。因此針對于上述網(wǎng)絡理財主體的監(jiān)管問題，筆者認為可以參照對銀行的監(jiān)管模式，對網(wǎng)絡理財?shù)牡怯洸扇ｉT的登記牌照，設定相關市場準入標準。與此同時網(wǎng)絡理財機構在面對工商注冊登記的時候，針對消費者權益保護以及網(wǎng)絡安全、集資詐騙等方面的問題，還需要與工信部以及公安部門等相互合作，展開對網(wǎng)絡理財業(yè)務的深入整改。

(二)完善網(wǎng)絡理財處理糾紛機制

我國投資理財用戶在選擇理財產(chǎn)品之前，應當對其所購買的理財產(chǎn)品的信用以及風險等有重組認知，同時明確購買理財產(chǎn)品所代表的責任以及義務。最大限度減少在購買理財產(chǎn)品以后出現(xiàn)非必要的糾紛問題。同時在對待理財糾紛的處理時，應當向金融機構、行業(yè)協(xié)會以及消費者組織調(diào)解以外，還可以允許其向訴訟機關以及終裁決機關等提出解決的方式。一般情況下，我們可以在網(wǎng)絡理財糾紛中增加仲裁的條款，這是因為仲裁可以迅速解決相關民事糾紛，但是其相關的程序簡便，不像訴訟程序的嚴格，是一種快速解決網(wǎng)絡理財糾紛的重要方式。

四、結論

作為一種全新的金融模式創(chuàng)新產(chǎn)物，網(wǎng)絡理財是與我國鼓勵的創(chuàng)新政策相互協(xié)調(diào)的，是在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中，尋求創(chuàng)新驅(qū)動形成的新的經(jīng)濟增長點，因此對于網(wǎng)絡理財業(yè)務的發(fā)展，我國應當堅持和平鼓勵的態(tài)度，對于該項領域中出現(xiàn)的問題應當制定新的法律法規(guī)，從而促進創(chuàng)新監(jiān)管，公正效率之間的協(xié)調(diào)。

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