第三方支付的法律風險及監管機制探索*

姜浩宇 楊趙培

揚州大學廣陵學院，江蘇 揚州 225127

隨著互聯網社會的快速發展，以支付寶為首的第三方支付業務逐漸成為當下中國民眾日常生活的一部分。然而，對于第三方支付的管理缺失使得第三方支付的法律風險不斷涌現，在此情況下如何對其風險進行規避、管制就成了一個不可忽視、不可避免的話題。

目前國內對于第三方支付的風險確有較多探討，但多是從金融、電子商務等領域；主要探討內容是關于第三方支付平臺的操作風險及其特征屬性而對于法律風險及監管措施的探究論述涉足甚少。

一、第三方支付概述

(一)第三方支付的定義與操作

第三方支付是指由外部的第三方支付平臺依其商業信譽與其他商業銀行簽約并通過商業銀行的支付結算系統促成買賣雙方進行交易的互聯網支付模式。

以支付寶為例，其操作流程主要有兩種：一是即時到賬的小額線下支付模式即買方通過二維碼等方式發起支付請求，輸入交易金額和支付密碼后由第三方支付平臺將約定的款項劃入賣家的平臺電子帳戶中，從而達成交易；二則是延后到賬的線上支付模式即買賣雙方首先在線上訂立一個電子的買賣合同，隨后買方付款賣方發貨，然而交易款項并非是直接即時劃入賣方的支付寶賬戶而是將交易款項先置于支付寶平臺的托管之下，等買方收到交易標的且無異議后再由支付寶將該筆資金打到賣方的電子平臺賬戶上。

(二)第三方支付的相關規定

筆者通過對中國法律法規數據庫進行檢索發現搜索“支付機構”這一關鍵字時共有81條結果，其中部門規章共45項、地方性法規36項；搜索“第三方支付”這一關鍵詞顯示共4條結果其中3條是部門規章、1條是地方法規。透過這一組慘淡的數據我們不難看出當前我國對第三方支付的立法存在條紋相對匱乏、法律體系不夠完備、立法層級較低等問題。

二、第三方支付的法律風險

(一)顯性風險

1.備付金的監管風險

備付金這一概念最先源于銀行業，又稱支付準備金。由于第三方支付平臺上存有大量用戶資金而這些資金并不會在同一時間一并提現，故第三方支付機構僅需準備一部分資金作為備付金而可以將其余資金進行商業運作，這就引發了備付金的監管問題。事實上，在現實中第三方支付企業挪用備付金從事高風險投資致使出現巨大資金缺口的事情屢見不鮮：2014年末，上海暢購企業服務有限公司發生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，雖然中國人民銀行于2017年發布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構的備付金將由央行進行監管但由于央行的管理領域有限而第三方支付涉及的監管領域較廣加之此規定的法律位階較低故當前對備付金的監管效果仍有較大的進步空間。

2.信用安全與隱私風險

由于第三方支付平臺上握有數以萬計的用戶隱私信息且此類用戶信息內容豐富涵蓋面也極廣，一旦用戶的個人信息被非法盜用后果不堪設想。然而對于第三方支付平臺在防用戶信息外泄方面做得如何，目前無從知曉。相關的監管單位亦未發布任何行業操做規范使得用戶的信息安全保護亂象叢生。

3.洗錢與網絡套現風險

由于第三方支付平臺目前是與銀行直接連接的，因此用戶在第三方支付平臺的整個交易流程均可繞過監管，這使得洗錢行為難以識別與追蹤。今年3月網聯就下發了42號文督促第三方支付機構接入網聯渠道，并且明確了2018年6月30日前所有的第三方支付機構與銀行的直連都將被切斷①，這也意味著之后銀行將不再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。然而，這一政策落地后的具體實施效果仍是未知的。

前些年在第三方支付平臺還未發展成熟時就有了非法網絡套現的案例發生，具體而言就是買賣雙方利用虛假交易惡意透支信用卡余額，由于第三方支付僅僅是提供一個交易平臺而不審查交易是否真實存在因

此使得不法分子有了可乘之機。我國《刑法》對于非法套現行為規定了非法經營罪加以管制，然而在實踐中利用廉價商品做掩護同時利用第三方平臺不對交易進行審查的特點進行網絡套現使得公安機關打擊犯罪的難度加大同時不利于我國的經濟秩序的穩定。

(二)隱性風險

1.不完善的市場退出機制

當前第三方支付的市場準入已有了一個較為明確的標準即由中國人民銀行核發支付業務許可證但對市場退出機制仍未有一個較為明確的準則，像之前所述的上海暢購公司最后退市場就是由中國人民銀行決定的，這種決定的做出是在第三方支付企業的經營問題已經極其嚴重且已造成7.8億資金缺口、5萬余人利益受損的基礎之上的，只能作為一個防止危險擴大的事后措施，那么能不能在第三方支付企業造成的社會危害還沒有那么大時就通過一定的標準讓該企業退出第三方支付市場呢？

2.不完備的行業立法

如前所述，筆者通過對第三方支付的相關法律規范的檢索發現針對第三方支付的法律規范寥寥無幾，僅有的幾部法律法規還多是部門規章并沒有一部單行的相關立法。可以說在當前的第三方支付領域仍然是在野蠻生長，對于法律法規的制定也處在探索階段。

三、監管體制的構建

(一)建立行業協會

如前所述，當前的第三方支付缺乏一個強力有效的監管機構，行業基本上處于“野蠻生長”的階段因此我認為有必要建立一個第三方支付行業協會具體可以參照其他行業協會如：中華全國律師協會，賦予協會日常管理和處罰的權利，制定行業規范通過“軟法”來規制第三方企業的不良行為。對于第三方支付協會必要時可以由中國人民銀行、商務部和工信部共同成立一個議事協調機構負責第三方支付協會的成立和初期運行同時，由于第三方支付行業協會具有專業性和專門性也可以紓解央行的監管壓力使得對第三方支付的監管更加行之有效。

(二)提高立法層級

誠然，當前國家已針對第三方支付制定了部門規章但我認為僅有這些仍尚顯不足，我們知道當下第三方支付產業經過多年的發展已頗具影響，在可以想象的將來第三方支付行業必將更加蓬勃。因此，僅有的幾部部門規章無異于杯水車薪，我們有必要開始對第三方支付的單行立法開展前期的可行性研究及時的填補可能帶來的法律漏洞保障第三方支付行業健康穩定的發展。

[ 注 釋 ]

①引自：和訊網銀聯、網聯加速備戰“斷直連”迎來實質性落地[EB/OL].http：//bank.hexun.com/2018-04-04/192776837.html.

[ 參 考 文 獻 ]

[1]蘇盼，第三方支付機構客戶備付金性質及風險研究，金融監管研究，2017年第九期，66-77.

[2]宋霖，第三方支付法律風險的監管探討，黑龍江生態工程職業學院學報，2017年7月第30卷第4期，79-82.

[3]張春燕.第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權屬初探[J].河北法學，2011(3)：80.