大學生校園借貸現狀研究*

劉 睿

河南科技大學，河南 洛陽 471000

一、校園借貸的發展和規制現狀

隨著互聯網和金融業的發展，校園借貸平臺應運而生。自2015年至2017年，校園借貸的發展有目共睹，據不完全統計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，其中專注于校園貸業務的平臺有31家①；過于迅猛的發展速度，導致了諸多不良社會問題。諸如某高校大學生盜用同學身份信息借款十萬元后無力償還跳樓自殺；某高校女大學生簽“裸條”借款后無力償還，裸照被曝光；更有一些女大學生因無力償還貸款被逼“肉償”……針對這些不良借貸事件，經歷了一番嚴厲整治之后，網貸機構開展的“校園貸”業務最終被“一刀切”。2017年6月28日，中國銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(銀監發[2017]26號)，要求各地金融辦和銀監局要在前期對網貸機構開展校園網貸業務整治的基礎上，進一步加大整治力度，制定整改計劃，明確退出時間表。現階段一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，并逐步消化存量業務。在整治重壓之下，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園借貸市場，其中37家平臺選擇關閉所有業務，占總數的63%；22家平臺選擇放棄校園借貸業務而轉戰其他業務，占總數的37%②。在強大的監管推動下，一些相對正規的校園借貸平臺相繼轉型，如名校貸于2017年4月就已經確認本年度7月下線校園借貸業務，6月30日全面改版官網及APP，正式更名為“名校貸公益”，全面停止面向大學生的放款；愛又米(原“愛學貸”)于2017年6月即停止了面向大學生的現金貸業務；花無缺宣布2017年7月4日0點起暫停大學生提現③。

2017年9月6日，教育部舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。

針對亂象叢生的校園借貸，有關監管部門對其整治措施的力度，一步一步加強，直至“一刀切”的全面禁止校園借貸進入大學校園，強大的打壓力度確實使校園借貸平臺在數量上減少，規模得到控制，減少了校園借貸惡性事件的發生率，從而取得了一定的成效。但是，仍不能從根本上凈化大學校園，不法借貸平臺仍然活動在全國各大高校。特別是一些非網貸機構針對在校大學生開展借貸業務，突破了校園借貸的范疇和底線，使得監管部門的監管措施流于形式，仍有一些“灰色地帶”無法控制。仍有一些地方“求職貸”、“培訓貸”、“創業貸”等不良借貸問題突出。

二、重壓之下——“改頭換面”的校園借貸

自監管部門一系列重拳出擊，明令禁止校園借貸平臺進入大學校園之后，不少校園借貸平臺緊跟其后響應政策，或完成了不同程度的轉型，或選擇直接退出這一業務，致使各種校園借貸平臺已經接近消失。但實際上，校園借貸風暴看似風平浪靜，實際兇潮暗涌，校園借貸正以另一種方式重回校園。

近日，有關校園借貸改頭換面頂風作案的新聞不斷地見諸報端，據報道，有部分網貸平臺做起了電商購物、分期還款的生意；有的還和其他網站合作，鼓勵大學生“先消費、后還款”；還有的平臺假借為大學生“培訓”、“求職”、“創業”之名，繼續從事校園借貸服務。對此，有關專家表示，這種貸款形式實際上依然是校園借貸，不過是換了個花樣，改變了形式，使其表面上看上去不是校園借貸了而已。

2017年11月28日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的《關于近期部分網貸平臺涉嫌違規開展校園貸的巡查公告》(以下簡稱《巡查公告》)指出，經巡查發現仍有少數平臺違規開展校園貸業務。“58money”、“幫貸師”、“中融寶”、“易學速貸”、“好學貸”、“投投貸”、“藍鯨校園貸”和“學信易貸”等平臺均被點名。對這些涉嫌違規開展校園貸業務的網貸平臺予以曝光，指出這些網貸平臺以“消費貸”、“培訓貸”、“創業貸”等變種形式掩蓋校園貸本質。國家互聯網金融安全技術專家委員會還表示：“部分網貸平臺為了掩蓋“高利率”的事實，大玩“文字游戲”，對外宣傳時采用不指明利率期限或者采取讓用戶輕易忽視的方式注明“月利率”，涉嫌誘導性宣傳；部分平臺甚至以“消費金融”“助學貸”“創業貸”名義等掩蓋校園貸本質，這也成為規避監管的手段。”結合《巡查公告》和現實情況，可以發現，現在校園中仍存在以下幾種不法借貸形式：

(一)“消費金融”型校園借貸

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。隨著互聯網的快速發展，“互聯網+”與消費金融有效結合，產生了一種新型的金融服務方式即互聯網消費金融。狹義的互聯網消費金融主要表現為互聯網消費信貸，我國的互聯網消費金融發展模式可以細分為以下五類④：一是電商的互聯網消費金融，二是銀行的互聯網消費金融，三是分期購物平臺，四是以消費金融公司為主體的互聯網消費金融，五是P2P互聯網消費金融。

以大學生為主要服務對象的互聯網消費金融主要有電商，如“京東白條”、“螞蟻小貸”等；分期購物平臺，如趣分期、優分期、分期樂等；P2P互聯網消費金融，而常見的校園借貸惡性事件多發生于第三種即P2P互聯網消費金融。

互聯網消費金融的風險主要體現在以下幾個方面：第一，對于電商平臺和分期購物平臺來說，因互聯網消費金融多是通過連接大學生消費群體和多方購物平臺，為大學生消費提供貸款和分期付款服務，雖然每個購物平臺多有金額限制，但是沒有限制一個人可以使用的平臺數量，可能造成某一大學生在多家購物平臺均貸款消費，從而造成數額龐大，無力償還的后果；第二，因其是通過類似中介機構的借貸平臺為借貸雙方提供“需求”與“供給”信息，且借款方式較為簡單，難免出現審查與監管方面的問題；如果對借款人還款能力審查不到位，就不可避免地發生逾期無力償還的后果，第三，因相關法律法規不完善，沒有明確的政策指導互聯網消費金融的運營，對其平臺資質審查不到位，就不可避免地發生放款人收取隱形的高額利息、非法討貸、暴力催收的后果。第四，雖然監管部門明令禁止校園借貸進入校園，但是互聯網消費金融作為一個向社會各階層提供貸款服務的借貸平臺，不屬于應當禁止的一類，且其存在具有一定的合理性，而允許其存在而又不讓其對大學生提供服務有一定的難度，對于合法而且有一定資質的大型互聯網消費金融平臺來說，就算不禁止其向大學生提供貸款，他們也會以合法手段為大學生提供合法的貸款服務。難就難在對于一些活躍在底層的借網貸之風剛剛成立的以牟利為目的的非法借貸平臺的監管上。

(二)“助學貸”型校園借貸

助學貸款是指國家或一般商業機構利用金融手段對家庭有經濟困難的高校大學生提供無息或低息貸款，幫助其完成學業。主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業助學貸款。本來是為經濟困難的大學生提供資金上的支持，幫助其順利完成學業的貸款，卻被某些不良商家或個人利用，打著無息貸款的名號，欺騙涉世未深的大學生，為他們辦理商業借款，自己從中扣取高額保證金牟利。

(三)“創業貸”、“培訓貸”型校園借貸

“培訓貸”主要面對有意學習職業技能的學生、找工作的畢業生群體以及部分剛剛參加工作的勞動者。以校內公益講座的名義，吸引學生參加一對一免費的職業測試。其間，“導師”不斷游說學生加入職業培訓班，許以美好愿景，后讓學生通過第三方貸款公司無抵押貸款交學費⑤。并給予一些誘人的承諾，如找不到工作全額退款，或者保證找到月薪多少多少元的工作。

這類貸款不是由貸款平臺直接向大學生提供貸款，所貸得的款項也不是用于大學生生活消費，而是以培訓上課的名義貸款，所貸得的款項交給培訓公司充當學費，由大學生分期償還。培訓公司以在學校散發小廣告或者在學校公開講座做宣傳，吸引有求職就業或者提高個人能力愿望的大學生，并以面試的名義把大學生召集到公司，進行一對一洗腦式的教育，在其情緒極不穩的，且不知情的情況下，以一系列隱秘的手段欺騙大學生簽下第三方提供的貸款合同。由此，培訓公司可以獲得培訓的學費也即以學生的名義貸的款。

表面上看，學生無需出錢就能先入學培訓；但實際上，貸款過程高額的“服務費”被轉嫁到了大學生頭上。一旦接受培訓，無論培訓機構是否履行承諾，學生自己身上的高額貸款是無法被撤銷和削減的。最終如約而來的，沒有夢寐以求的工作，只有高額的貸款賬單。

盡管監管部門明令禁止校園借貸進入大學校園，但類似培訓貸這種貸款形式，表面上是經過合法的程序向合法的機構貸得的款項，不屬于校園借貸應該禁止的范圍，但其以欺騙的方式，騙取大學生在不知情的情況下簽訂貸款協議的行為，侵犯了大學生的合法權益，是一種既“裸貸”之后，更為嚴重而又隱秘的校園借貸形式。

(四)由社交平臺校園借貸中介提供的校園借貸服務

現如今，在眾多校園借貸平臺因監管被迫轉型或關閉，借貸平臺監管趨嚴的形勢下，門檻低、貸款快，缺乏管制的校園借貸中介反而獲得了生存的機會，成為民間高利貸進入校園的一條便捷渠道。這類平臺通過QQ、微信、微博等大學生常用社交軟件，散布借貸信息，并以社交平臺作為聯絡、咨詢、放款、收款的媒介，通過社交軟件便可實現資金引流，以此向大學生提供貸款服務。

借款形式是由貸款人拍下個人身份證、銀行卡的照片，提供個人、親屬以及朋友的聯系方式，中介機構根據貸款額度對貸款人的身份進行包裝(把貸款人身份包裝成普通職員或公司經理)，制作貸款人的工作證明、借款證明、工資流水等資料，向網貸機構貸款，中介機構在中間收取一定的服務費用。

這種形式的校園借貸仍然活躍在各大校園主要有以下幾點原因：第一，在監管部門重壓之下，一些網貸平臺轉型困難，仍在經營著非正規的校園貸借業務，給大量的校園借貸中介提供了生存的土壤；第二，校園借貸中介在解決學生辦理貸款業務時，無需任何抵押與資質要求，門檻遠低于銀行等金融機構。處于貸款資質底端的大學生群體基本都能獲得準入資格，中介的材料包裝與平臺操作服務，能夠讓大學生跳過繁瑣的資料準備過程，加快辦理速度。⑥第三，歸根結底，隨著生活水平的提高，學生群體的消費能力普遍增強，但是因沒有穩定的收入來源，造成強烈的消費欲望和拮據的經濟能力的矛盾，這也是校園借貸之所以產生并蓬勃發展的主要原因。

三、現存校園借貸觸犯的主要法律

(一)涉嫌合同欺詐

《合同法》規定，合同的內容，需各方意思表示一致。校園借貸多采用隱秘手段或玩文字游戲，隱藏實際高額的服務費與利息，或打著“無息”、“免息”的名號向大學生提供貸款服務，或以“培訓”的名義騙大學生向第三方機構貸款，欠缺金融、法律知識的大學生被借貸公司的表面語言蒙騙，在違背自己真實意愿的情況下與借貸公司簽訂借貸合同，最終到期還款時才發覺金額巨大，無力償還。

(二)觸犯刑法

暴力催收是違法校園借貸普遍存在的行為，暴力催收不僅包括對身體的暴力，更包括變相暴力，如警告、威脅、或以各種理由脅迫。更有以女大學生的裸照作為貸款的抵押物，逾期無法還款將裸照和個人信息公之于眾，或要求女大學生“肉償”。這些催貸手段不僅違反法律，更突破了人類道德的底線，違背公序良俗。因此，相關主體應承擔相應的刑事責任。

四、現行規制手段的不足與完善

在監管部門出臺一系列監管措施之后，校園借貸仍沒有被完全禁止，部分高校大學生仍深受校園借貸之害，一方面是因為校園借貸頑強的生命力，另一方面，則是因為現行措施仍有一些不到位之處。針對現行的監管政策，提出以下幾點建議：

(一)堵偏門，開正門

校園借貸之所以產生，有很大一部分原因是基于大學生強烈的借貸需求，可以這樣說，不管監管部門態度多么強硬的禁止校園借貸進入大學校園，只要大學校園有市場，只要還有眾多的大學生有需求，校園借貸就是禁止不了的，監管部門全面禁止校園借貸進入大學校園，表面上看是最為徹底的制止手段，但實際上并不能真正起到作用，不法借貸平臺總是能找到監管的灰色地帶，以我們意想不到的方式繼續存在并危害著大學生們的成長環境。正規的借貸平臺當然會遵守監管部門的政策，及時退出大學校園市場，但是制止不了的，是一些以隱秘的方式從事非法借貸活動的平臺。因此，只有消除大學生對不法借貸平臺的依賴，使這些不法借貸平臺自己意識到存在已無利可圖時，便會自動退出或轉型。最有效的方法是：一方面，監管部門明令禁止校園借貸進入校園，另一方面，在禁止不法借貸平臺活動的同時，相關部門可以主動承認一些正規的借貸平臺，允許其繼續為大學生提供合適的貸款服務，或者由銀行等相關金融機構從事為大學生提供合理的貸款服務活動，并完善相關監管制度，使校園借貸活動有法可依，明確校園借貸平臺的社會地位與社會責任，使其經營活動合法化正規化。當我們有了正規渠道去借貸，在可以滿足正常的消費需求的同時，各方面的利益都可以得到保障，我們必然會選擇正規的被國家認可的借貸平臺去借貸。如此一來，徹底切斷了不法校園借貸的利益來源，他們自然會選擇退出大學校園。

(二)明確違法主體的刑事責任

在校園借貸引發了諸如暴力催收、與黑惡勢力勾結、侵犯個人隱私等一系列社會問題，破壞金融秩序、市場秩序、社會秩序，侵犯了大學生的生命財產安全的背景下，明確校園借貸違法主體的責任，使其承擔相應的刑事責任問題亟待解決。翻閱我國《刑法》規定，并沒有相應的法律條文明文規定“非法借貸罪”，這為不法分子的違法行為提供了契機。因此可以考慮在《刑法》中增設相關罪名，嚴厲打擊非法的借貸行為。

(三)明確監管主體

校園借貸平臺不可能被完全禁止，而其存在也有其合理之處。讓校園借貸合法主體進入校園，在堵偏門、開正門的同時，明確校園借貸主體的性質，并明確具體的監管主體，以一個專門的監管機構負責校園借貸平臺運營的各項工作，保證其各項活動處于法律的監管之下。

(四)結語

清除不法校園借貸不是一蹴而就的，也不是只依靠一些監管部門發布的監管措施便可以全面實現，而是需要全社會共同的努力。通過對現行監管手段的跟進分析，可以發現，相關政策已經取得了一定的成效，但我們也需要看到現行措施的不足，積極完善法律制度，確保有法可依。明確校園借貸平臺的社會地位與責任，以更好地保護大學生的合法權益。

[ 注 釋 ]

①周純.騰訊財經，2017，6，28.

②周純.騰訊財經，2017，6，28.

③學生借校園貸自殺校園貸全面叫停后為何還有那么多人受害?[EB/OL].華商報、大眾新聞網2017，09，07編輯：莫香軍.

④李翠，李茜.互聯網消費金融的風險防范及法律規制[J].<中文核心期刊要目總覽>貿易經濟類核心期刊39.

⑤比裸貸套路更深廣州數百名大學生深陷培訓貸[EB/OL].鳳凰網，2017，04，20.

⑥經濟觀察報，記者：吳秋婷.