我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度研究

于 露

長春財經(jīng)學(xué)院，吉林 長春 130122

就互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是我國金融在發(fā)展過程中的一種創(chuàng)新形態(tài)，本質(zhì)屬于金融，和以往的金融進(jìn)行比較，其能夠?qū)鹑诨顒訉嵤┻^程中的時間成本和人力成本以及資金成本進(jìn)行降低，促進(jìn)金融活動效率以及效益的提升，并使得金融業(yè)能夠在發(fā)展的過程中更加健康。實現(xiàn)在“糾結(jié)”中求得發(fā)展，在“夾縫”中求得生存，對現(xiàn)有的問題進(jìn)行分析和探討，提出針對性地優(yōu)化措施，不斷創(chuàng)新和規(guī)范。因此對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的研究勢在必行。

一、對互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)立法進(jìn)行制定，對公共信息的公開和互聯(lián)互通進(jìn)行保障

互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的前提是信息。互聯(lián)網(wǎng)基本精神是指信息開放以及互聯(lián)共享。近年來，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢日趨明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度逐漸加快，然而還是在信息質(zhì)量上仍然不高，人們對于公共信息的獲取并不方便。因此，想要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法治化，不但要遵從現(xiàn)有的法律，同時，還要使得法律本身的良法屬性更加明顯。需要對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)與相關(guān)的規(guī)范性文件進(jìn)行有效整合，并對互聯(lián)網(wǎng)的基本法進(jìn)行制定。保障信息的開放性和互聯(lián)往的共享性等法治精神，并對公共信息的資源開放以及互聯(lián)互通工作的時間表進(jìn)行制定。進(jìn)而可以保障公眾能夠方便地獲取公共信息資源，進(jìn)而，對互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)化和智能化與云端化進(jìn)行保障。

二、加強(qiáng)對審核機(jī)制的完善，并對審批責(zé)任的終身制進(jìn)行建立

對項目進(jìn)行審核要把法律責(zé)任作為前提。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，還是具有信息不對稱的問題，所以，需要逐漸細(xì)化項目審核。在項目評審工作開展前，要嚴(yán)格保密評審專家的名單；在項目評審工作開展的過程中，要嚴(yán)格地根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評審，并對責(zé)任承諾書進(jìn)行簽訂，核實所提交的補(bǔ)充材料以及現(xiàn)場項目，不能含糊；等到項目評審工作結(jié)束之后，要在第一時間對專家名單和審核建議進(jìn)行公布，虛心地接受社會監(jiān)督。有效結(jié)合審核實名制和責(zé)任終身制，對項目審核質(zhì)量進(jìn)行保障，只有對其進(jìn)行嚴(yán)格地審核，才可以將劣質(zhì)項目和虛構(gòu)項目從根本上制止。受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，降低資產(chǎn)外流率，防止“灰犀牛”在金融業(yè)發(fā)展中的影響，是項目審批的關(guān)鍵，可以在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險進(jìn)行降低，實現(xiàn)嚴(yán)審核和強(qiáng)責(zé)任。

三、建設(shè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度

一是，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在信息披露方面的透明度。相關(guān)監(jiān)管部門要在最快的時間對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度進(jìn)行出臺，其中需要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的內(nèi)容和服務(wù)狀況與經(jīng)營情況以及財務(wù)信息的詳盡披露進(jìn)行明確，不能影響消費(fèi)者自身權(quán)益的條款，切不可出現(xiàn)欺詐行為。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，要將重點(diǎn)放在關(guān)鍵性技術(shù)的研發(fā)上，促進(jìn)密碼技術(shù)和加密技術(shù)與身份鑒別的技術(shù)以及防火墻的技術(shù)的研究，并對消費(fèi)者的金融信息和金融安全進(jìn)行保障。同時，還要落實責(zé)任，如果企業(yè)泄漏了客戶的信息，就要對其進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，如果導(dǎo)致嚴(yán)重后果發(fā)生的，就要對其經(jīng)營資格進(jìn)行限制或是取消；如果企業(yè)觸犯刑法，就要根據(jù)法律制度進(jìn)行刑事追究；二是，加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)糾紛的解決機(jī)制的建立，并對投訴渠道進(jìn)行暢通，在現(xiàn)階段金融消費(fèi)人員糾紛調(diào)解的前提下，可以成立一個由工商行政單位牽頭，設(shè)立一個針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的消費(fèi)人員維權(quán)機(jī)構(gòu)，如此一來，可以在消費(fèi)人員的權(quán)益被侵害的過程中，可以在第一時間進(jìn)行救濟(jì)。不同的監(jiān)管部門需要進(jìn)一步對工作機(jī)制進(jìn)行完善，促進(jìn)調(diào)解者業(yè)務(wù)水平以及判案能力的提升，并提升處理問題的效率。

四、加強(qiáng)對征信評價以及應(yīng)用體系的建立和完善

現(xiàn)階段我國征信評價的信息面非常窄，對于個人的誠信狀況不能有效反映。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中發(fā)生陌生人交易時，該評價造成交易風(fēng)險越來越高，同時，使得詐騙分子有一定的可乘之機(jī)。想要在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險進(jìn)行降低，就要對融資人員和擔(dān)保人員的誠信狀況展開全面的評價。要把個人的公共服務(wù)情況和行政處罰與紀(jì)律處分等信息納入到征信評價的體系當(dāng)中，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中陌生人之間的交易有效保障。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展至今，是我國科技不斷進(jìn)步的重要結(jié)果，也是推動經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的助力器。對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系以及法律制度的建立和完善，不但與對其良性發(fā)展的保護(hù)要求相符合，同時，還是對國家法制進(jìn)行完善的要求，還是對我國金融安全進(jìn)行保護(hù)的需求。所以，要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的重視，對其進(jìn)行完善，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的進(jìn)步。