我國互聯網金融消費者權益保護的法治化路徑探微

李海娟 李 霞

黑龍江財經學院，黑龍江 哈爾濱 150025

互聯網金融是我國社會經濟結構轉型中的新業態。互聯網金融消費者權益的法治化是后金融危機時代的全球共識，是隨著互聯網金融的勃興而新出現的法學課題，并深刻影響著互聯網金融業發展的深度與廣度。

一、互聯網金融消費者的理論梳理

(一)互聯網金融的理論梳理

互聯網金融依托互聯網+的技術支撐，是普惠金融理念與金融創新實踐的新興產物。根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，互聯網金融是指“傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。”[1]我國互聯網金融的常見業態有網絡支付、互聯網保險、互聯網基金銷售、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網信托、互聯網消費金融等，并隨著互聯網與金融的深度融合不斷創新，不斷發展出新的業態模式。

(二)互聯網金融消費者的理論紛爭

隨著互聯網金融迅速發展與滲透，幾乎人人都是互聯網金融的參與者，全球掀起了金融消費者及金融消費者權益保護的理論研究及實踐立法的熱潮。有關互聯網金融消費者的理論紛爭主要有：

第一，互聯網金融消費者是否包含投資者。隨著社會經濟的發展，儲蓄轉向投資，儲戶變成了投資者。但是，在傳統消費者理論框架下，投資者購買金融產品、使用金融服務的目的不是為了個人或家庭消費。

第二，互聯網金融消費者是否包含組織。依據《金融消費者權益保護實施辦法》的規定，金融消費者僅限于自然人。據此可知，互聯網金融消費者僅限于個人。但是，有一部分組織與自然人消費者一樣處于弱勢地位，不具有金融專業知識，不具備辨識金融風險的技能，不具備承擔金融風險的能力。所以，摒棄組織作為消費者有悖于消費者權益保護立法的宗旨與理念。

二、互聯網金融消費者權益保護的法律證成

(一)互聯網金融消費者的弱勢地位

在互聯網金融市場自由競爭的格局中，互聯網金融經營者處于壟斷性地位，互聯網金融產品與服務的信息及風險的披露制度缺失，經營者與消費者之間信息不對稱，消費者的知情權沒有充分保障，這使得互聯網金融消費者處于弱勢地位，是金融風險及競爭中最大的受害者。

(二)互聯網金融的獨特性

互聯網金融具有虛擬化、電子化、智能化、數字化、交易遠程化等特質。[2]互聯網金融消費者的信息安全、財產安全等面臨著比傳統金融更嚴峻的挑戰與風險。互聯網金融消費者權益保護的法治化可以規范互聯網金融從業機構的經營行為，制度化、體系化地規避互聯網金融風險，更好地為互聯網金融消費者服務。

(三)法律的社會化

“法律發展的重心不在立法、法學，也不在司法裁決，而在社會本身。”[3]根據社會發展的實際而不是單純的邏輯演義需要完善立法。法律的社會化必然蘊含著國家不僅要平等分配經營者與消費者的權利義務，而且，要傾斜保護互聯網金融消費者的合法權益。這也是法治時代的全球共識與發展方向。

(四)現行專門立法的缺失

有關互聯網金融消費者權益保護的法律散見于民法、經濟法、行政法、刑法等法律部門，如《消費者權益保護法》、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《金融消費者權益保護實施辦法》、《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》等。分散立法增加了立法成本，易于導致相關法律規范的沖突與矛盾。而且，現行立法內容滯后，效力級別較低，上位法的頂層設計、專門性規定缺失，難以達到保障互聯網金融消費者合法權益的目的。

三、互聯網金融消費者權益保護的法治化路徑

“法律是沖突的創造物，也是沖突的解毒藥。”[4]互聯網金融消費者權益保護法治化的現實桎梏，必須在法治的框架內予以解決。

(一)厘清互聯網金融消費者權益保護的立法爭議

首先，明確互聯網金融消費者的內涵與外延。隨著“從儲蓄向投資”的轉型，不應截然割裂消費者與投資者關系，凡是購買、使用互聯網金融機構提供的產品、服務的人均屬于互聯網金融消費者。而且，互聯網金融消費者不僅僅限于自然人，還應當包括不具備互聯網金融專業知識的組織。其次，互聯網金融消費者權益保護亟需專門立法。互聯網金融消費者權益保護不必制定專門的單行法律。但是，基于互聯網金融的特殊性，以現行法律為依托，由國務院或者國務院協同或者授權一行三會等相關部門，制定互聯網金融消費者權益保護的行政法規，這樣既協調了新法與現行法律之間的沖突，也提升了新法的立法效力層級。

(二)互聯網金融消費者權益保護的立法原則

為了破解互聯網金融消費者與互聯網金融從業機構之間的信息壁壘、壟斷地位、風險分配不公等現實，實現利益平衡，互聯網金融消費者權益保護立法應遵循傾斜保護與全面保護消費者的原則。立法不僅傾斜保護互聯網金融消費者，而且，應當全面保護包含投資者在內的互聯網金融消費者在銀行、證券、保險等金融領域的所有合法權益。

(三)暢通互聯網金融消費糾紛解決渠道

建立公力救濟與私力救濟相結合的互聯網消費糾紛解決模式，通過和解、調解、申訴、仲裁、訴訟等機制妥善處理互聯網金融消費糾紛。消費者協會積極行使職能，提起互聯網金融消費公益訴訟，完善網上投訴及訴訟平臺，便民高效地救濟互聯網金融消費者的合法權益。

(四)互聯網金融消費者權益保護的立法框架

1.規范互聯網金融從業機構的經營行為

嚴格互聯網金融從業機構的準入準出機制，細化互聯網金融交易規則，合理使用格式合同分配權利義務，明確互聯網金融從業機構的信息披露、風險告知等法定義務，嚴懲互聯網金融從業機構的違法失信行為。

2.保障互聯網金融消費者的合法權益

確認并保障互聯網金融消費者的合法權益，特別是加強互聯網金融消費者的信息安全、賬戶安全、知情權、猶豫期、反悔權等保障。

3.構建多元的互聯網金融消費者權益保障機制

通過法律不足已實現社會控制。為此，行政機關要加強行政監管，媒體輿論要加強社會監督，消費者協會要加強引導，互聯網金融消費者自身要加強學習，共建多元化的互聯網金融消費者權益保障機制。

消解互聯網金融消費者權益保護的立法空白與理論爭議，滌除互聯網金融消費者權益保護立法的現實桎梏，回應互聯網金融消費者的熱烈關切，規范互聯網金融從業機構的經營行為，在法治框架內合理保護互聯網金融消費者的合法權益，為互聯網金融消費者的權益保護提供法律支撐與制度供給。

[1]人民銀行等十部門.關于促進互聯網金融健康發展的指導意見[EB/OL].http：//www.gov.cn/xinwen/2015-07/18/content_2899360.htm，2017-9-10.

[2]陳一稀.重走時間隧道：從歷史經驗看互聯網金融的發展[J].浙江金融，2014(03)：23.

[3]尤根·埃利希.法律社會學基本原理[M].葉名怡，袁震譯.北京：九州出版社，2007.

[4]昂格爾.現代社會中的法律[M]吳玉章，周漢華.南京：譯林出版社，2008：26.