網絡運營中第三方支付平臺的法律探究

張觀奇

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

一、第三方支付平臺所面臨的主要問題

(一)備付金的界定

由于第三方支付平臺的出現，該全新的支付形式漸漸被眾人所接受，但是，對于備付金的問題始終存在著不同的意見。自國家進一步頒發了有關備付金的管理條例后，沉淀資金的概念也既而被備付金所取代，并且該條例中對備付金的定義進行了重新劃分，即客戶在支付機構預留的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或者代付的資金。

(二)市場準入問題

我國中國人民銀行在2010年間相繼推出的有關非金融機構支付服務方面的管理條例以及具體的實施細則當中，進一步加強了對第三方支付平臺的監管力度，并從資本的注冊、風險預備金繳納以及對風險的防控上都進行了嚴格的約束，嚴格貫徹執行經營資格牌照的市場準入政策。我國目前的第三方支付牌照主要由預付卡的發行與受理、銀行卡收單以及網絡支付三大類。而第三方支付盈利模式，則由備付金利息收入、預付卡利息收入、平臺搭建利潤以及收單手續費組成。

在我國的現今金融市場上，已經擁有三百余家第三方支付機構。但是絕大多數機構業務比較重疊和相似，數量龐大，而市場需求已經趨向飽和，所以為了爭搶市場，各個第三方支付機構不得已大打價格戰。怎樣才能加強支付機構的監管力度，這也是當前迫切需要解決的問題。

(三)違法犯罪活動猖獗

在當今社會中，互聯網犯罪越來越普遍，手段越來越高明，第三方支付平臺也成為犯罪分子的主要犯罪工具和平臺。當前，諸多的不法分子充分利用第三方支付平臺進行各類的犯罪行為，例如說：借助第三方支付平臺來進行洗黑錢、套現等等，還有部分投機分子借助該平臺實施網絡詐騙。

由于第三方支付平臺使用便捷、作案隱蔽，一些不法商家和犯罪分子利用第三方支付平臺的不足和漏洞，通過向買家發送一些鏈接或者“釣魚網站”等方式，進行詐騙活動。再比如一些第三方支付平臺允許先將通過POS機轉入的資金墊付給使用人，使其不必受到第二日才到賬的限制，當日便可取得該筆資金，第三方支付平臺從商戶手中收取高額利息，而如今該類業務常被詐騙分子和套現人員非法利用，嚴重影響到市場經濟的正常秩序。

(四)消費者權益保護

1.消費者自身信息的安全性

當下，許多第三方支付平臺在注冊時都要求用戶實名注冊，其中包括姓名、年齡、身份證號碼、手機號碼等私人信息。只是用戶的信息也面臨著諸多的風險，因為當用戶提交信息的同時也隨時會面臨信息泄漏的危險。因而，第三方應當嚴格遵循保密協議，對客戶的信息有嚴加保護的義務，不得出現泄漏客戶信息的行為發生，進而起到保護客戶合法權益的作用。

2.備付金的安全性問題

我國在對于非金融機構支付管理的條例中有著明確的規定，客戶的備付金只是由第三方支付平臺代為收付的一種形式，并非為該平臺的自有資產。而現如今交易量也日益的龐大，至使金額也越來越多。如果缺乏有效的監管，則很可能引發資金安全問題致使消費者權益受損。

二、我國現今法律概況及完善建議

面對第三方支付這么多的問題當務之急便是進一步完善第三方支付的法律法規建設。

第一，從法律層面上對備付金以及其利利息的歸屬權予以明確的規定。我們可以參考美國的存款延伸保險制度，同時結合我國的實際，將備付金的利息作為保險金向保險公司為備付金購買保險，保障備付金的安全，取之于用戶用之于用戶，最大限度維護用戶的利益。

第二、建立對用戶信息的保密制度，嚴禁一切對客戶不利因素的行為出現，一經發現應予以嚴懲。

最后，嚴格執行牌照發放的市場準入標準，完善市場退出機制。我們應在建立門檻的同時，逐步建立市場退出機制，在保護用戶利益的前提下，進行第三方支付平臺的機構重組，該合并的合并，對于那些已經奄奄一息的平臺運用合理的法律程序讓其退出市場，優化整個社會的資源配置，節約社會成本。