女大學生校園“裸貸”法律權益保護思考*

薛 妮

海南政法職業學院，海南 海口 571100

經過研究發現，在當前的大學生群體中，至少三分之一的學生都接觸過網絡借貸，而女大學生的校園“裸貸”，絕大多數同學也是有著一定了解和認識的，可以說當前的校園中也確實存在女大學生“裸貸”的問題。在大多數學生嚴重，粘貼小廣告和電腦的網絡彈窗都是女學生對校園“裸貸”進行接觸的主要途徑。但是在當前的研究工作中，還有一些學生對于裸貸缺乏正確的認識，甚至認為其是合法行為。隨著當前我國社會發展腳步的逐漸提升，人們在思想意識上也出現了轉變，對于網絡借貸來說，會有一大部分學生選擇接受，并且對于這一行為也保持相對樂觀的態度。但是對于“裸貸”而言大多數學生仍然能保持著清醒的頭腦，堅持著不支持的態度，也有一部分學生認為無所謂，極少數人對這項行為呈現支持態度。一旦自己面臨著緊急問題，有不到百分之十的女學生仍然會選擇校園“裸貸”，也正是因為當前“裸貸”問題的不斷出現，所以也給當前女大學生的法律權益造成了十分嚴重的影響和侵害。

一、校園“裸貸”

所謂“裸貸”指的就是借款人手持自己身份證的裸體照片作為擔保條件，在此種方式下向網絡借貸平臺借款，如果在借款期限到期后不能按時、按錢進行還款，那么出款人就將對其裸照或是視頻進行公開，從而對借款人形成威脅作用，逼迫其進行還款[1]。當前這種女大學生的“裸貸”行為已經在我國校園中借貸中有所發生，甚至引起了社會的廣泛關注，那些不能按時還款的女大學生如果不能及時還款，不僅會受到公開裸照的威脅，嚴重的還將被逼迫提供性服務。

校園“裸貸”的行為實際上也是當前社會發展中由多個原因形成的問題。首先，在當前我國社會市場經濟不斷的發展的背景下，商業平臺的盈利性要求不斷提升，所以其希望借助校園借貸平臺收獲更高額的經濟利潤，其中不乏一些商家推出的“裸貸”借款形式，這不僅嚴重違反了我國法律法規的基本要求，同時更是嚴重觸犯了我國廣大公民的道德底線。其次，當前社會發展背景下的女大學生中受到虛榮心的影響，存在盲目的攀比心理，追求超前消費，在不具備風險意識和法律意識的前提下，往往會沉陷在校園“裸貸”中難以脫身，這不僅僅是造成了自身發展受到了影響，同時更是對家庭的一種沉重影響，爆發了很多難以預估的社會惡性事件[2]。

二、女大學生的校園“裸貸”的主要特點

(一)放款門檻低

網絡貸款公司處于對當前市場利益占有率的分析，在對借款人放款前會通常并不會對貸款的學生，特別是女大學生進行資質審查和還款能力的分析，在很大程度上甚至直接降低了對女大學生的借貸要求，對于相應的貸款程序也直接進行了簡化[3]。在校女大學生只需要將借款信息上傳到借貸平臺中，就可以獲取貸款，當前也正是由于放款門檻比較低，所以使得很多學生也大大降低了對校園“裸貸”不利影響的警惕性。

(二)貸款利率高

當前很多網絡平臺為了更快速的達成借款交易，不僅采取了低息或是免息的營銷手段，同時還可以掩蓋了高服務費和高違約金等問題，利用女大學生對金融知識不熟悉的漏洞，誘導女大學生進行攀比消費和超前消費。但是在實際借貸工作中，如果女大學生不能及時完成還款，最終還需要在還款項加上違約金，這樣一算更是達到了銀行貸款利率的十幾倍甚至二十幾倍[4]。網絡借貸平臺為了對其自身發展規模進行提升，還會在校園中聘請一些校園代理，這些代理的代理費也是從貸款的本金中進行去除。比如在網絡借貸平臺中借了10000元給女大學生，那么就會在本金中抽取百分之十五左右作為手續費和服務費等。所以，最終女大學生到手的貸款數額其實是8500元，但是在借貸利率上仍然會按照原來借款金額的10000進行計算。所以，我們應該認識到，當前校園網絡借貸平臺中將按照宣傳中的低門檻，對女大學生進行誘騙，最終更是造成廣大女學生深陷其中，難以脫身。

三、女大學生校園裸貸法律權益保護現狀

自2015年以來，特別是在2016年，校園“裸貸”更是得到了最大化的發展，在這期間，有女大學生由于無力償還貸款而自殺的、還有家長不堪其辱跳樓的，“肉償還款”和“裸條售賣”的違法行為更是比比皆是，所以也更是引發了社會各界對這一問題的關注[5]。為了對這一行業發展的歪風邪氣進行制止，肅清校園網絡借貸的內容和性質，我國也相繼出臺了有關政策，意在對校園“裸貸”尤其是女大學生的法律權益進行保護。但是經過筆者的實際研究，當前我國對校園“裸貸”法律權益的保護仍然存在很多問題。

(一)學生自身價值觀念不成熟

隨著當前社會發展和和進步，人們在消費觀念上也有了全新的轉變，廣大學生對于金融和貸款的需求也在逐漸提升，但是在此種背景下，怎樣才能在正確的價值觀引導下進行合理消費也是當前需要我們引起關注的主要問題[6]。當前很多女大學生進行貸款大多數都是為了滿足自己對電子產品、化妝品、奢侈品的消費需求。但是當前這種消費理念的存在更是充分表明當前很多大學生自身價值觀念出現了偏差，也正是由于當前這種錯誤的價值理念致使“裸貸”行為的出現。

(二)學校金融教育不完善

當前學校教育中對金融教育的不完善，也是出現“裸貸”問題的主要原因之一。在當今時代發展和金融行業的飛速進步中，人們的消費方式也逐漸在消費觀念的影響下得以豐富和發展。但是，此種背景下學校應該進行的金融知識教育，在當前社會中并沒有得到相應發展和普及。所以在當前社會消費和發展中，金融知識與學生的消費方式存在不對稱發展的情況，消費的理論存在嚴重的問題。大學生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要[7]。

(三)相關法律不健全

對個人道德水準進行衡量是一項比較難的工作，因為在社會中存在的個人行為往往也會受到較為嚴重的社會環境的影響。縱觀當前我國的金融環境，法律法規不健全也是造成“校園裸貸”問題的主要原因。對一個社會而言，學生個體膨脹的物質欲望很難受到有效的管理和控制，所以陷入校園“裸貸”的女大學生也將直接受制于借貸平臺的影響，甚至整個家庭和生活都會受到極為嚴重的限制。為了更有效的應對校園“裸貸”問題，廣大女學生不僅對自身層面的原因進行分析，此外相關管理部門也要加強對社會層面的關注和重視[8]。

四、對女大學生校園“裸貸”法律權益中保護的相關對策

“裸貸”是當前社會中一種違法的借貸行為，對于當前這種違法行為來說，要想對其進行有效治理，不僅需要女大學生自身的努力，還應該加強促進全社會的共同努力，通過全社會的努力更好的將這種違法行為進行遏制。

(一)強化對平臺的建設完善

在2016年4月，我國銀監會和教育部共同印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，這一通知中指出各大高校要建立起校園不良網絡借貸日常監測機制，聯合銀監局等相關部門密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。2016年9月，我國教育部也提出《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網貸風險防范專項教育工作[9]。2016年10月，國務院辦公廳也先后印發了《關于互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(以下簡稱為《通知》)，按照《通知》中的要求，銀監會明確表示要將“校園貸”當作整治重點來抓。在“校園貸”發生后，相關部門出臺的系列法規表明了抵制不良貸款的決心。嚴格貸款監管，應該在學校、銀監局、教育部等多方協同的基礎上管理校園貸款。

(二)引導女大學生樹立積極的借貸消費觀念

校園“裸貸”問題的出現就是由于女大學生自身借貸觀念的錯誤造成，因此最終才會出現消費意識錯誤和消費過度的問題。所以，在今后的大學教育工作中，學校更應該加強對女大學生的消費觀念進行正確引導，這對于其今后更有效的應對女大學生的裸貸問題才能起到更大的幫助作用。大學生正處于人格形成和價值觀塑造的關鍵時期，應該從自我意識層面認識到，正確的價值觀對以后的人生和生活具有重要的指導意義[10]。首先，要提升自我的認知能力，對于社會上形形色色的現象，要學會明辨是非，對于不明原理的活動要弄清事情的具體機理在做決定。其次，要樹立正確的價值觀，認真學習理論知識的同時，注意對社會主義文化和社會正面事件的關注，塑造優良的人格和品質，逐漸形成正確的價值觀。再次，要樹立正確的消費觀，要認識到學生的主要任務是學習，不盲目攀比，不沖動消費，嚴厲抵制拜金主義，勤儉節約，樹立正確的消費觀念。

五、結束語

綜上所述，當前女大學生出現校園“裸貸”是一種明顯的畸形行為，對于社會、學校和家庭，特別是對女大學生的影響十分嚴重，甚至會毀了一個人的一生。當前校園網絡信貸問題自身存在明顯的法律問題，工作監管力度也存在不完善的情況，所以也造成了大學校園中“裸貸”問題頻發，所以當前這一問題也逐漸引起了人們的關注和重視，希望通過本文的研究，期待能對這一問題的處理起到更大的幫助作用，有效遏制校園“裸貸”情況的發生。