“套路貸”的法律思考

何佳俊

（710061 西北政法大學 陜西 西安）

近年來，民間借貸發展迅猛，相伴而生的“套路貸”犯罪也愈演愈烈嚴重擾亂人民群眾的生活和經濟金融秩序的穩定，阻礙了正常金融活動健康的發展，更甚者破壞了司法公正與權威。

一、套路貸簡介

首先，“套路貸”并不是一個規范的法律術語，也不是一個刑法中新的罪名，而是一系列的犯罪行為的統稱，會牽涉不同的罪名。

“套路”是當下熱門的網絡流行詞，其網絡含義是指精心策劃的一套計劃或是形容對象十分老練，極具經驗從而形成一類較為成熟的行為。從該含義可知其詞性偏中性，而“套路貸”為什么以“套路”來命名具有非法性的犯罪活動呢？

筆者認為原因有二：其一是因為網絡流行、貼近生活、形象地道的描述更能為人們所接受，因此更能加大宣傳影響力，起到警示作用；更重要的是，以“套路”命名更能體現這種新型犯罪活動的實質特征——套路貸的實施手段多樣，卻有共通的套路。這個套路就是放貸方假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走帳流水”“肆意認定違約”“轉單平帳”等方式，采用欺騙、脅迫、騷擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法侵害受害人的合法財物。因此，套路貸涉及的罪名有詐騙罪、敲詐勒索罪、搶劫罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、虛假訴訟罪等。

人類社會發展的復雜性與多樣性會使得“套路貸”的套路千變萬化，但萬變不離其宗，這個宗就是行為人騙取、勒索受害人錢財。

二、有關“套路貸”的最新政策、法律動態

最高院、最高檢、公安部、司法部最近聯合出臺《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，其中第20條明確規定：對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財產，或者使用暴力、威脅手段強立債權、強行索債的，應當根據案件具體事實，以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對于非法占有的被害人實際所得借款以外的虛高“債務”和以“保證金”“中介費”“服務費”等各種名目扣除或收取的額外費用，均應計入違法所得。對于名義上為被害人所得、但在案證據能夠證明實際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實施后續犯罪所使用的“借款”，應予以沒收。

而上海、浙江兩地的有關司法機關為了落實該文件的精神，陸續出臺了關于辦理套路貸刑事案件的工作指導意見。

近日，中國銀保監會、公安部、市監總局、央行發布《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》嚴厲打擊以下非法金融活動：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機構信貸資金，再高利轉貸；面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。同時，《通知》要求，嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。

以上這些最新動態都表明套路貸的社會危害性巨大，打擊套路貸需要多部門聯手協作。

三、“套路貸”產生的原因淺析

筆者認為“套路貸”出現的原因還是在于中國逐漸緊縮的金融政策，中小企業或個人融資難度加大，尤其是資金密集且資金需求高的房地產及相關行業。對于中小企業而言，一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業的生產經營活動會受到沉重打擊，這就促使民營企業主不得不參與到并不規范的民間借貸市場中來，從而掉入“貸款陷阱”，造成自身合法財產的損失，更有甚者被逼家破人亡。

但這并不意味著只要放開金融管制，實施寬松的金融政策和法律就可以解決這個問題。寬松的金融環境又會衍生出相應的其他問題，比如資本的避實就虛，抬高樓市、股市等金融市場資產價格從而形成資產泡沫，衍化出金融危機的風險，尤其是中國目前正處于與美國關系微妙的處境中，若不控制解決好自身內部的問題，美國很有可能對中國實施一場沒有硝煙的以貿易戰為名的金融戰。

所以，陷入這種兩難境地，如何處理好寬松到緊縮之間的度，就是對政府執政能力與智慧的考驗。從最近政策動態不難看出，中央早已認識到問題的嚴重性，并已采取相應的措施。因此不難預料，在不遠的未來，在整體金融風險可控的前提下，對各種金融亂象的整治，將會保持持續的推進。

四、應對“套路貸”的幾點參考建議

（1）事前，有關機關和人民群眾要采取積極預防的措施。比如，對于立法機關需要盡快出臺相關法律促使民間借貸市場規范化；司法機關也要出相應的司法解釋來具體細化操作；執法機關要加強對民間借貸市場的監管。此外還要借助媒體輿論的力量來普及，降低人民群眾了解套路貸所需的信息成本，努力提高其風險意識，從而作出正確、理性、合法的選擇。當然這也會增加潛在的行為人違法的難度和成本，降低其犯罪的可能性。

（2）在事中時，執法機關需要嚴格依法行事，對受害者提供有效的幫助。受害人也要積極固定行為人虛增債務所留下的證據，比如收款要有收據；在面對行為人的人身威脅時要主動尋求公安機關、律師的幫助。

（3）事后，有關司法機關要嚴防虛假訴訟形式的套路貸，維護司法公正與權威。同時也要宣傳最新的認罪認罰從寬制度，感召犯罪行為人主動認罪認罰，幫助受害人挽回損失，從而降低行為人的社會危害性。

五、結語

“套路貸”犯罪的頻發，不僅直接侵犯公民合法財產權益，擾亂正常的金融秩序，還引發了一系列的社會問題，甚至影響了司法的公正與權威，降低司法公信力。對該類犯罪的嚴懲需要多部門聯合起來，溝通協作，形成合力。

[1]孫麗娟,孟慶華.“套路貸”相關罪名及法律適用解析[J].犯罪研究,2018,1:97-103.

[2]陳侃.揭穿“套路貸”的套路[N].檢查風云,2017,18.

作者簡介：

何佳?。?991.1～ ），男，漢族，江西贛州人，學歷：碩士研究生，單位：西北政法大學，研究方向：刑法學。