英國2015保險法對我國《海商法》第十二章修改的啟示

李 翔

（201306 上海海事大學 上海）

英國2015保險法這次改動立足在大量的先例基礎上，廣泛地吸取了學者和保險專業人員的意見，與實務連接更緊密。我國海商法中，有關海上保險的條文存在于第十二章中的41個條文里。與英國海上保險法眾多詳細的規定比起來，我國海上保險中存在缺陷和不周全的地方是難免的，很多方面的規定不得不借助保險法的規定才能解釋清楚。

一、我國海商法中對告知義務的規定

我國《海商法》中第222條的規定與英國1906保險法的規定是一致的，即主動告知義務。同時我國《保險法》第16條的規定賦予了保險人主動詢問的權利。雖然海上保險法也是保險法的一個方面，但是海上保險畢竟有其特殊之處，比如海上保險的標的可能在世界另一邊的某一個港口停著，保險人只能通過一系列的資料來得知保險標的的狀況而不能直接感受到。海上保險的固有風險也是一般的非商業保險不能比擬的，發生糾紛時需要先適用海商法中的規定、再適用保險法中的規定。所以我認為我國還是有必要把海上保險法完整地修訂出來，學習英國2015保險法，把當事人雙方的義務合并到一部法律里，通過當事人之間的配合達到信息充分交換的目的。

我國海商法沒有單獨解釋陳述義務。在違反告知義務的責任方面，我國海商法規定被保險人在非故意錯誤告知或沒有告知時，保險人可以要求增加保費。我國保險法在被保險人違反告知義務的后果規定方面與英國保險法差異很大，可以說是具有中國特色的。但是整體來看立法精神和英國2015保險法是一致的。

二、我國海商法中的保證制度的規定

我國有關海上保險法保證制度的規定存在于《海商法》第235條，我國海商法中也沒有給“保證”下一個準確地定義，而且條款中，“保險人收到通知后可以……”的表述存在問題，保險人一定要收到通知才可以行使權力嗎？最高人民法院通過2006年頒布的《關于審理海上保險糾紛案件若干問題的規定》給出了解答，保險人解除合同的權利不以被保險人的通知為前提。①我國《保險法》第52條中的規定體現了我國的保險法中實行風險變更原則，此原則下保險人解除合同要退還剩余日期的保費，且保險人未履行告知義務時保險人對增加的風險造成的損失不承擔賠償責任。與《海商法》235條比起來，我國《保險法》中有關保證的規定要周全的多，把合同履行的各個階段會出現的問題和解決方法都考慮到了，甚至和英國2015保險法比起來也沒有遜色多少，我國海上保險法中的保證制度可以直接借用《保險法》中的規定。

三、我國海商法中有關欺詐性索賠的規定

《海商法》第242條的規定免除了在被保險人故意制造損失的情形下保險人的賠償責任，《保險法》第27條列舉了一些欺詐性索賠的情形，包括被保險人謊稱保險事故、被保險人人為制造保險事故、保險人欺詐索賠等。《保險法》第116條和131條規定了被保險人及其代理人的欺詐行為，把欺詐行為區分為欺詐性索賠和使用欺詐方式進行索賠。當被保險人故意制造保險事故或謊稱出現保險事故向保險人要求索賠時，保險人可以解除合同；被保險人使用欺詐方式進行索賠時，保險人對被夸大或編造的部分無需承擔保險責任。但是當保險人存在欺詐行為時，保險法中只規定了行政處罰，沒有規定其應承擔的民事責任，這是《保險法》中的一個缺陷。這對被保險人來說是相當不公平的，保險合同也是民事合同，是要受到合同法約束的。

與英國2015保險法相比，我國海商法和保險法對被保險人的欺詐行為規定基本一致，對欺詐的處理都是被保險人不會通過欺詐行為獲取利益。但是我國海商法和保險法中都沒有有關團體保險中部分被保險人欺詐時沒有欺詐行為的被保險人的權利效力的規定。

英國2015保險法中把非消費者保險和消費者保險區別開來，有別于舊時的海上保險和非海上保險，這是我國保險法修改時可以借鑒的。我國現行保險法的調整范圍包括非消費者保險和消費者保險，在實務中可能會對非消費者保險中的商業被保險人保護過度了，而且對保險合同規定太少，在很多方面都要借助保險法的規定。海上保險由于海上的固有風險、船舶的特性以及航運業特殊性，與傳統的保險區別不小，希望我國海商法在修訂時能擁有一套完整的海上保險的規定。

四、結論

英國保險法一百多年來都在引領著世界各國海上保險法的發展，英國2015保險法的很多規定都是在英國1906海上保險法的基礎上調整或者補充而來的，因此帶來的不穩定因素較少，能更好地與實務相結合從而發揮實質的作用。這次改動的主要內容，告知義務、保證條款都是與保險市場的運作息息相關的規定，把一百年來保險市場中不穩定的爭議通過法律條文的形式確定了下來。雖然新增的少數條款有些不確定因素在里面，但是并不能掩飾它的巨大進步。英國2015保險法的出臺也為我國海上保險法的修訂指引了方向，我國海上保險法很多要借助保險法中的規定才能實現，很期待我國海商法的進一步完善。

注釋：

①王淑敏,鄒欣蔚,程鑫.英國海上保險法“保證”條款的修訂與啟示[J].世界海運,2015.總第244期：28-30.