高空拋物強制責任保險的制度設計

陳學文

（518112 中國政法大學民商經濟法學院 廣東 深圳）

一、高空拋物強制責任保險的合同主體研究

1.空拋物強制責任保險的投保義務人

高空拋物強制責任保險的投保義務人不完全等同于高空拋物案件的賠償責任人。究其原因，高空拋物強制責任保險的投保義務人不可能是所有可能的高空拋物案件的賠償責任人，例如有些臨時的客人不可能實現讓其參加強制責任保險，也不能為了潛在的侵權人，而擴大投保義務人的范圍。綜上，投保義務人應當滿足以下兩個條件：第一，參照《保險法》第12條的規定，投保人對被保險人或投保的標的應當具有保險利益。高空拋物案件中具有保險利益的就是建筑物的使用人，如所有權人、承租人等。但是，所有權人相較于承租人更具有明確性，因此，更適合作為投保義務人；第二，該投保人的設置要便于主管機關強制其投保。基于上述兩點，筆者認為，建筑物的所有權人作為投保義務人比較合理，不僅便于主管機關強制其投保，降低主管機關的管理成本而且有交強險制度可以遵循。

2.空拋物強制責任保險的保險人

根據我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第5條的規定，未經保監會批準，任何單位和個人不得從事機動車強制責任強制保險業務。高空拋物強制責任保險作為強制責任保險的一種可以借鑒交強險的先例。同時，對于經保監會批準的保險公司應當向社會公布，以保障投保人的知情權以及受害人的損害請求權。

3.空拋物強制責任保險的受害人

高空拋物強制責任保險的受害人是指高空拋物強制責任保險合同雙方當事人以外的，權益受到投保人（被保險人）及其客人等引發的高空拋物損害，對強制責任保險享有直接請求權的建筑物外的不特定第三人。當然，在強制保險承保的風險發生時，該受害的第三人就會隨之特定化，即“當被保險人產生了強制保險合同承保的損害賠償責任時，其損害對象就是明確的和特定的”。

參照我國交強險“受害人”的制度設計，并結合高空拋物強制責任保險的特征，我國的高空拋物強制責任保險受害人應當從以下幾個方面予以界定：第一，高空拋物強制責任保險合同雙方當事人以外的第三人，即保險人、投保人（被保險人）以外的人；第二，投保人（被保險人）及其客人等引發的高空拋物案件的受害人；第三，非受害人故意所引起的事故；第四，該受害人必須是依法享有直接向強制責任保險人請求給付保險金權利的第三人。

二、高空拋物強制責任保險的制度研究

1.空拋物強制責任保險的強制投保機關及其職責

作為一種強制責任保險，高空拋物強制責任保險也應當像交強險一樣由相應的主管機關予以強制監督檢查，對未參加的住戶采取一定的懲罰措施以保證責任保險的順利實施。參照交強險的做法并結合房地產的管理特點，筆者認為由房地產管理部門作為強制投保機關，并由物業管理公司作為協助機關比較合適。

購買房屋當年的保險費由房地產管理部門直接負責，對于未按照要求繳納保險費的房屋所有權人不予辦理產權登記或變更手續。鑒于物業公司對小區的業主比較熟悉以及就近監督檢查比較方便，所以第一年之后的保險費監督檢查工作由物業公司協助房管部門進行。一種方式是各業主自行到保險公司繳納保險費，對于繳費不便的業主，物業管理公司可以代為辦理；另一種方式是完全由物業公司代為辦理，物業公司可以在每年收繳物業費的時候一并收取相應的保險費。筆者認為，第二種方式便于物業公司的監督檢查，不僅節約時間而且節約檢查的成本，同時，也能夠避免由于各業主繳費時間不一致而導致脫保空隙，由物業公司統一辦理則更有利于保護受害人的權益。

2.空拋物強制責任保險的受害人直接請求權的制度設計

受害人直接請求權是指受害人繞過被保險人而直接向保險人請求給付保險金的權利，以保障受害人能夠及時獲得相應的賠償。我國《保險法》第65條第2款規定：“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。”該條并沒有直接規定第三者直接請求權，而是在被保險人怠于請求的時候第三者才可以直接向保險人請求賠償。在高空拋物案件中首先找不到侵權人，再讓受害人等被保險人請求而且這些被保險人還是很多戶，這似乎就很難實現強制責任保險本來設計的功能—及時實現對受害人的救濟。因此，在制定高空拋物強制責任保險相關制度的時候應當直接規定：“在發生高空拋物案件之后，保險公司在接到公安機關通知后，經核對應當及時向醫療機構支付或者墊付搶救費用。如果受害人已經自行支付醫療費用的，其可以直接向保險公司請求支付相應的保險金。如果受害人死亡的，其近親屬可以以自己的名義直接請求保險公司支付相應的保險金。被保險人對受害人行使保險金直接請求權應當給予必要的協助。”

3.空拋物強制責任保險的保險人參與事故糾紛處理權的制度設計

如果受害人直接向強制責任保險人提起訴訟的話，那么保險人毫無疑問直接取代被保險人的訴訟地位成為被告。但是如果受害人只起訴被保險人的話，而沒有請求保險人直接給付保險金或者當時不知道可以直接請求保險人給付保險金，那么根據我國《民事訴訟法》第56條第2款關于“無獨立請求權第三人”的規定，保險人可以自己申請或者由法院通知作為無獨立請求權第三人的身份參加到訴訟中，如果最終判決保險人承擔對受害人的保險金給付責任，那么保險人就取得了被保險人的追償權，即保險人得于給付金額范圍內代位行使被保險人對于侵權人的損害賠償請求權。

三、小結

侵權行為的歸責原則由過錯責任向嚴格責任的演進，及《侵權責任法》第87條規定的高空拋物的社會性補償機制，為高空拋物強制責任保險的發展提供了契機。高空拋物強制責任保險制度建立之后，還要對《侵權責任法》第87條予以相應的修改以與高空拋物強制責任保險制度相銜接。