網上銀行法律監管若干問題探討

呂志偉

（071000 河北大學政法學院 河北 保定）

1 我國網上銀行所面臨的問題

1.1 我國網上銀行內部控制監管不夠完善

我國網上銀行的內部控制還是遵循著傳統銀行的模式，這對于網上銀行這個新興的事物是遠遠不夠的。網上銀行自身所具有的特殊性要求金融機構制訂更加嚴格的網上銀行的內部控制監管制度。而風險識別系統和評價系統等內部控制的系統應當較傳統銀行來講更加客觀和注重技術性，而我國的網上銀行控制有些落后，應當建立更加先進和科學的網上銀行控制監管制度。

1.2 我國網上銀行對于客戶隱私權保護不夠

不同于傳統的實體銀行，網上銀行所采取的是無紙化的處理程序。網上銀行不再采取面對面的業務辦理程序，人們也不必去實體銀行辦事處去辦理業務。網上銀行需要客戶將自己的個人信息、資料、密碼等輸入指定的程序中，但這些程序的安全性值得考慮。對于由于系統原因或者其他客觀原因造成的個人客戶信息的泄露情況的規制，我國這方面的法律還是比較薄弱的。網上銀行隱私權的保護涉及網上銀行各方利益部門的監管和技術性交流的速度，因而加大了網上銀行隱私權的保護難度。因此，如何切實地使先進的技術為我所用，為網上銀行的發展提供便利的條件，而不是被不法分子所利用去侵犯個人隱私權，是網上銀行需要重點解決的問題。

1.3 我國網上銀行缺乏有效的跨國和跨地區的法律監管

網上銀行的發展已經打破了原有的國家和地域限制，可以在任何地點進行交易。然而每個國家和地區都有自己的網上銀行法律監管制度，它們之間存在著差異。這也就必然引起法律的沖突和管轄權的沖突。直至現在沒有一個共同的國際管理機構或者一部被各個國家承認的國際法律規定和慣例來解決網上銀行跨國的交易沖突，這些困難阻礙了網上銀行法律監管的進行和發展。

2 完善我國網上銀行法律監管的相關建議

2.1 加強網上銀行的內部控制監管，加強網上銀行的自律監管

我國傳統銀行具有嚴格的內部控制監管，它的內部控制原則——全面原則、審慎原則、有效原則、獨立原則——也將適用于網上銀行的內部控制監管。這些原則可構成基本的成分約束網上銀行的監管制度，對網上銀行的法律監管具有強大的指導意義。堅持這些原則對于改變現在網上銀行的法律監管的現狀也是有一定的幫助的。

在具體的網上銀行的風險防范與控制方面，我國的網上銀行應該建立起一整套謹慎嚴格的網上銀行內部監管制度。起草網上銀行內部規章制度和人事制度，防范和化解網上銀行內部風險。違法交易及侵害網上銀行交易系統的違法犯罪活動，往往來自內部管理上的疏忽和內部人員的配合。專門負責網上安全任務的技術支持部門，要積極應對日常的系統維護和突發性事件;同時完善計算機相關業務的風險管理和技術保障，加強對于外包事務和軟件的安全審查。在一些涉及網上銀行核心利益的重要的領導部門，應當加強對于業務的安全保密措施，對要害的崗位進行監督和管理，強調個人崗位責任制，明確每一個網上銀行部門的具體職責，避免互相推諉的現象發生。建立健全網上銀行的內部控制機制，對網上銀行的業務實行事前及事中的控制，加強對網上銀行的風險管理，降低網上銀行經營業務風險發生的概率。

網上銀行應當建立風險識別和評價系統，對于日常風險和臨時性風險進行系統性、全面性的總結和歸類，加強以書面形式評價該系統。建立起一定預案和保護性程序，以應對可能發生的意外情況或者緊急情況。在網上銀行的內部也應建立起快速的交流平臺，加強各個部門和人員的工作溝通和協調，促進資源共享和跨部門的統一協調，使網上銀行的內部部門更好地運行。網上銀行還應建立內部的監督評價與糾正機制，總結日常的工作和程序，對整個網上銀行的內部控制機制進行評價，在發現問題的時候由職能部門采取必要的措施進行改變和糾正。

2.2 對于網上銀行個人客戶隱私權的保護

關于網上銀行個人客戶隱私權的立法，我國的《民法》修訂正在準備制定訂當中，可以此為契機加強對于個人隱私權保護程度。我國2003年便設立專門部門來起草《中華人民共和國個人信息保護法》，2005年便提交審議。2009年中國社科院發布了《法治藍皮書》，對于保護個人隱私的呼聲越來越高。

在現代社會里，要加強個人對于自己網上銀行隱私權的法律保護意識。我們必須要有保護自己網上銀行隱私權的法律意識和具體的行動。我們在登陸網上銀行注冊和辦理業務的時候，注意采取一些加密的措施，保存自己的電子記錄信息。同時，也注意不要隨便公布自己的網上銀行的信息，樹立保護個人隱私的法律意識。

網上銀行加強對于個人客戶隱私權的保護措施和手段。網上銀行可以采取更加安全的加密軟件或者開發更加先進的軟件，來提高對于個人客戶網上銀行隱私權的保護。銀行應該采取培訓、發放宣傳冊等辦法, 提升網上銀行客戶的網銀知識水平, 使客戶了解網上銀行的運作機制以相關法律制度,以提高網銀客戶的安全意識和風險防范能力。

2.3 加強跨國合作，促進網上銀行法律糾紛的合理解決

由于缺乏一個統一的國際組織和機構對網上銀行的法律監管進行協調，再加上各個國家不同的國情，這也就導致了跨國網上銀行監管的多國重復監管沖突、管轄權沖突。網上銀行的迅速發展，要求我國加強與其他國家的合作，要求我國積極參加網上銀行法律監管的相關會議，要求我國吸收和借鑒國外先進的網上銀行法律監管原則和制度。在吸收和借鑒國外先進的法律制度的同時，也要注意保護自己的網上銀行的業務和發展，不可冒進地吸收外國制度。在面對不同國家和地區網上銀行法律監管沖突時，首先充分尊重當事人的個人意愿和合同的具體性質來解決網上銀行管轄權的沖突，當然也首先要考慮到在不損害國家利益和公共利益的前提之下，合理解決網上銀行的跨國監管問題。

[1]肖霄.論信息時代網上銀行的法律監管[J].法制與經濟,2009,(1).81

[2]李昱.淺談我國網上銀行的風險管理現狀[J].企業導報,2012,(2).76

[3]呂志祥.我國網上銀行安全保障機制探析[J].商業時代,2010,(3).35