基于層次分析法商業健康保險需求的研究

吳自豪 方美芳

摘 要：保險在國內得到的居民重視程度不夠，部分功能長期被忽視，仍有一些居民對商業保險以及社會保險之間的聯系認識不清。此外，居民對保險公司長期認知滯后甚至存在偏差。這些都一定程度上制約了保險在保障民生上發揮的作用。鑒于此，實踐團隊從居民的角度出發，發放大量調查問卷并真實采訪群眾，對問卷調查結果進行詳盡的數據分析、構建模型，并對居民保險認知、保險需求因素、居民購買傾向以及影響公眾保險滿意度的各個方面進行考量。結合團隊深入多家保險公司實地調研所掌握的發展現狀，為商業保險公司提升自身形象、擴大影響力，更好地服務民眾、保障民生提出一系列的對策和建議。

關鍵詞：商業健康保險;保險需求;保障民生

中圖分類號：F842 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1008-4428（2018）03-116 ?-02

保險作為一種安全、高效的風險轉移和資產保全工具，以民眾能夠承受的成本化解無法接受的風險，在國外社會保障體系和民生建設中發揮了重要的作用。葛衛遙根據2010-2014年的歷史數據，分析了健康保險在我國的發展情況，發現我國健康保險保費占比小，消費不足，但是健康保險的發展空間和潛力巨大。程穎基于效用函數理論，構建了個人醫療保險決策和醫療服務消費決策模型，理論分析了在醫療服務價格增長背景下個人醫療保險決策行為和醫療服務消費決策行為。周建再對江陰市城鎮職工醫療保險基金及醫療費用進行了研究。文章通過調研了解居民對保險業的真實看法，把握影響保險業發展的命脈及前沿動態，為促進保險在社會保障網構建中發揮應有的作用、切實滿足居民的保障需求、完善和推動我國商業保險的健康發展獻出自己的一份力。實踐團隊從資料文獻分析、問卷調查、實地走訪三方面，從居民的角度出發，聚焦我國保險業發展境況，尤其著重研究保險對于民生保障的現實意義。

一、研究設計

（一）數據來源

在蚌埠、滁州、合肥三個市級單位發放“公眾保險普及意識調查問卷”，得到數據分析如下：在分析過程中發現，作為三線城市代表的蚌埠和作為四線城市代表的滁州數據相似，可以合并為一個調查單位。因此在分析中將調查單位合并成兩個：合肥、蚌埠滁州（簡稱“蚌滁”）。

經過團隊三天實地發放問卷調查，共收到問卷562份，經過團隊成員的認真篩選處理，得到有效問卷412份。合肥有效問卷212份，蚌滁有效問卷200份。

（二）調查內容

此次調查問卷主要分為三大部分，分別為：被調查人群的基本信息、被調查人群對保險的了解程度、被調查人群購買保險的意愿。其中基本信息主要包括調查對象的性別、職業、年齡、學歷、家庭收入;被調查人群對保險的了解程度包括認識的保險種類、對保險的關注程度等;被調查人群購買保險的意愿包括已購買保險的種類、未購買保險的原因等。

二、描述統計分析

對數據的分析：

由問卷統計匯總可知：約有88%的人認為有必要購買保險，我們可以得出：隨著人們生活水平的提高，人們的保險意識在增強。男性認為有必要購買保險為95.7%，女性為84.9%。在購買保險方面，男性比女性更傾向購買保險。

在年齡和職業方面，有93.9%的20-30歲的年輕人認為有必要購買保險，年輕人占購買保險的主力軍。商業服務人員認為有必要購買保險的比例最高，從而可以得出商業服務人員對保險的需求大。

在學歷方面，高中和本科畢業對保險的認知度較高，分別高達34.2%和42.0%。高中學歷的，87.2%認為有必要購買保險。本科及大專學歷的，有97.4%認為有必要購買保險，94.7%購買過保險。研究生學歷的基本都接受過金融保險相關專業學習，都認為有必要購買保險，每年保費的繳納額也較大。高中及以上學歷的人群幾乎都購買過保險，并且每年保費的繳納額也較大。對于初中及以下學歷的人群，63.2%認為有必要購買保險。67%有金融保險相關知識的，其中91.2%基本沒有金融保險相關知識，僅有68.4%認為有必要購買保險。在被調查人群中，32%基本沒有金融保險相關知識，其中81.3%認為有必要購買保險，100%都購買過保險。9%接受過專業學習，都認為有必要購買保險，其中66.7%接受過專業學習的認為非常有必要購買保險。調查人群中有5%的人沒有購買過保險，這些人都對保險了解較少，學歷較低。由此可見，金融保險相關知識受教育程度越大，對保險的認可度參與度也越大。

在家庭月收入方面，家庭月總收入在5000—10000之間的人對保險的需求最高，為45.4%。54.5%的人對每年保費的繳納額在1000—5000元。公眾對保險的滿意率雖然高達93.2%，但是保險公司也應該更加努力。

三、基于層次分析對居民保險滿意度的研究

（一）層次分析模型

基于影響居民對保險滿意度影響因素構建層次分析模型，具體情況如下圖：

（二）模型結果分析

經過計算得到的影響居民對保險滿意度層次總排序的單權重情況如下表所示：

在居民對保險滿意度影響因素中服務是最重要的，其次是產品，最后才是宣傳。

在影響服務的因素中理賠給付是其決定性因素，其次是理賠糾紛少、公司誠信度和業務人員專業。但是從實踐的過程中來看，團隊所走訪的大多數保險從業人員均表示近年來在服務方面的加強，包括保險理賠流程的簡化的賠付標準的提高，不過不排除部分受調查的居民對保險公司的固化印象，因此保險公司在業務宣傳方面也應該加大力度，至少不讓居民認為保險公司的服務存在缺陷。在影響產品的因素中保障性強是最重要的，因為居民購買保險的本意就是購買保障，這也與保險的實質相吻合;其次是保費合理、產品多元化和分紅獲利提高。據多位保險經理人介紹，目前保險市場競爭激烈，不少保險公司都存在壓低價格或者提供高額回扣爭取客源的不當競爭行為，大多數居民購買保險時還是會著重考慮保險價格，監管層面應該對此進行打擊和約束。