農戶認知對其參與農地經營權抵押貸款行為的影響研究

馬婧 羅劍朝

內容提要 本文通過對實際調研數據的實證分析發現，農戶對農地經營權抵押貸款政策的了解度、農戶認為政府是否積極開展農地經營權抵押貸款業務、農戶認為獲批貸款的難易度和農戶對抵押農地經營權評估價值的認可度，是影響農戶是否愿意進行農地經營權抵押貸款的關鍵因素。因此，在盡快修改完善農地經營權抵押貸款相關法律法規的基礎上，對農地經營抵押貸款加大宣傳力度，并完善農村土地價值評估體系，以此降低農戶貸款的門檻，增強農戶對農地經營權抵押貸款的認可度，可有效解決農戶在生產經營中的資金需求問題。

關鍵詞 農戶認知 行為意向 行為響應 TPB模型 結構方程模型

〔中圖分類號〕F832.43 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕0447-662X（2018）11-0072-06

一、引言

隨著農業規模化和產業化的快速發展，農戶對于生產經營中資金的需求日益增加。然而，長期以來，由于缺乏金融機構認可的抵押資產，農戶受到了嚴重的金融排斥，難以獲得信貸資金。為化解農戶信貸困難、激活農村沉睡資本，發揮農村產權的可抵押功能，農村產權抵押融資試點在全國相繼開展。2016年3月15日，由中國人民銀行、中國銀監會、中國保監會、財政部、農業部聯合印發的《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》，對農地經營權抵押貸款業務的試點工作給出了明確指導；2017年中央一號文件強調要加快農村金融創新，全面深入推進農村土地承包經營權抵押貸款試點工作；黨的十九大報告提出第二輪土地承包經營權到期后再延長30年；2017年10月31日，十二屆全國人大常委會第三十次會議提出《農村土地承包法修正案》，明確指出農戶可用手中的土地經營權向金融機構融資，這些文件報告均為開展農地經營權抵押貸款試點工作提供了有力的政策支持。作為農地經營權抵押貸款的主要參與者，農戶一方面受抵押難、擔保難、貸款難的困擾，同時又難以獲取相關信息，導致出現農戶對農地經營權抵押貸款判斷不準確、參與度參差不齊等現象。因此，為推動農地經營權抵押貸款的發展與完善，僅靠政策層面的重視是遠遠不夠的，必須落腳到農地經營權抵押融資的主體，即農戶的認知、行為意向與行為響應上來。

對于農地經營權抵押融資農戶行為意愿的現有研究為我們提供了豐富的研究基礎，但也存在可拓展的空間。第一，目前國內關于農地經營權抵押貸款農戶微觀層面的研究多運用二元離散選擇模型集中于行為意愿及其影響因素方面，影響因素的選取也大多集中于個人特征、家庭特征等方面，而從農戶認知視角出發的文獻還較少，且已有研究對于農戶認知僅關注是否了解相關政策這一單一視角，不能全面反映農戶對于農地經營權抵押貸款的認知狀況；第二，現有文獻將農戶貸款行為意愿和行為響應分離開研究，很少納入同一體系分析。鑒于此，本文以寧夏回族自治區平羅縣農戶的調查數據為基礎，通過計劃行為理論將農戶認知分為行為態度、主觀規范和控制認知三個維度，并在統一分析框架下運用結構方程實證研究農地經營權抵押融資農戶認知對行為意向和行為響應的影響，以期豐富農戶認知與行為的研究，為提高農地經營權抵押貸款政策的可行性和有效性提供參考依據。

二、模型構建

1.模型假設

Ajzen提出的計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），Ajzen I.， “The Theory of Planned Behavior， Organizational Behavior and Human Decision Processes，” Journal of Leisure Research， vol.50， no.2， 1991，pp.191～221.認為行為態度、主觀規范和控制認知這三項因素影響行為意向，進而影響最終個體的行為決策。Icek Ajzen and Martin Fishbein， “Attitudes and Normative Beliefs as Factors Influencing Behavioral Intentions，” Journal of Personality and Social Psychology， vol.21， no.1， 1972，pp.303～323； Ryan， Michael J. and Bonfield E.H.， “The Extended Fishbein Model： Additional Insights and Problems，” Advances in Consumer Research， vol.2， no.1， 1975，pp.229～240.其中，行為態度（A）指的是個體對執行某行為的認知與預期。農戶農地經營權抵押融資的態度反映的是其對農地經營權抵押貸款的認知和對貸款效果的預期。賀莎莎：《農戶借貸行為及其影響因素分析——以湖南省花巖溪村為例》，《中國農村觀察》2008年第1期。主觀規范是指個體的行為響應時所感受到的外部壓力。農戶參與農地經營權抵押貸款時的主觀規范是農戶心理認知中所感受到的外部影響力，亦指農戶在決定農地經營權抵押貸款參與行為時重要的人、政府或農信社對其的影響力。孟楠、羅劍朝、馬婧：《農戶風險意識與承擔能力對農地經營權抵押貸款行為響應影響研究——來自寧夏平羅732戶農戶數據的經驗考察》，《農村經濟》2016年第10期。控制認知是個人認為對執行某行為的行為能力。農戶農地經營權抵押貸款的控制認知反映的是農戶對參與難度的估計、對政策的判斷和對預期阻礙的認知。

基于以上計劃行為理論的內涵，本文提出如下假設：假設1：農戶的行為態度、主觀規范和控制認知對其參與農地經營權抵押貸款的行為意向有顯著影響；假設2：農戶參與農地經營權抵押貸款的行為意向與行為響應顯著正相關；假設3：農戶的行為態度、主觀規范和控制認知存在兩兩交互作用。同時構建模型如圖1：

2.模型選擇

本文通過結構方程實證研究農地經營權抵押融資的農戶認知、行為意向和行為響應，因為結構方程模型可以將路徑分析和因子分析兩種方法結合起來，同時檢驗模型的潛變量、觀測變量和誤差項之間的影響作用。結構方程包含了兩個基本模型，分別是結構模型和測量模型。結構模型反映的是外生潛在變量（作為因的潛變量）和內生潛在變量（作為果的潛變量）之間的因果關系，測量模型反映的是潛變量與觀測變量之間的作用。潛在變量的測量指標由多個觀測變量組成，觀測變量是通過量表、調查問卷等所采集到的直觀數據。侯杰泰、溫忠麟、成子娟：《結構方程模型及其應用》，教育科學出版社，2004年。測量模型表示為：Y=Λyη+ε，X=Λxξ+δ。其中，Y、X分別為內生潛在變量η和外生潛在變量ξ的觀測變量。Λy、Λx分別表示內生潛變量和外生潛變量與其觀測變量的關聯關系，即因子載荷矩陣。ε、δ分別為Y和X的殘差矩陣。

結構模型表示為：η=Bη+Γξ+ξ。其中，η、ξ分別為內生潛在變量和外生潛在變量組成的向量，B、Γ分別為η和ξ的系數矩陣，ξ是誤差項。

三、實證分析

1.數據來源

本文數據選自于課題組2016年7月對寧夏回族自治區平羅縣391戶農戶的實地考察，問卷共設計農戶對參與農地經營權抵押貸款的行為態度、主觀規范、控制認知、行為意向和行為響應5個潛在變量，由于潛在變量無法直接度量，又選取16個觀測變量對其進行測量，采用Likert五級量表法，用“1”到“5”賦值，可觀測變量的具體設計見表1。運用分層隨機抽樣的方法，在平羅縣通伏、城關、高莊、渠口、頭閘、黃渠橋、姚伏、靈沙8個鄉鎮中選取18個樣本村，每個村落中再選取20-30戶農戶進行入戶面對面調研，保證樣本具有極高的代表性，又不失覆蓋率。共發放問卷391份，除去內容不全且無法最終核實的廢卷10份后，最終獲得有效問卷381份。

2.信度和效度檢驗

為了檢驗問卷數據的可靠性、穩定性和有效性，本文運用統計軟件SPSS22.0對樣本進行了信度和效度檢驗。如表1所示，檢驗結果顯示問卷整體的 Cronbachs α值為0.833，農戶行為態度、主觀規范、農戶控制認知、貸款參與意向和貸款行為響應的 Cronbachs α 值均超過 0.7，表明問卷具備良好的內部一致性，可信度高。

3.模型評價

為了觀測模型的優劣，本文對模型進行擬合評價。運用AMOS24.0分析出結構方程模型的適配度指標擬合結果，見表2。

從絕對擬合指標來看，x2/DF應介于1至3之間，越接近于1越好，本文x2/DF值為2.285，符合小于3的要求，GFI、AGFI、RMR、及CN的值也都符合標準，說明數據與模型擬合度很高；從增值擬合指標來看，NFI、RFI、IFI和CFI的值則全部達到了建議值，說明本文的模型有較高的擬合度；從精簡擬合指標來看，PGFI、PNFI和PCFI都大于建議值0.5，完全符合標準要求，說明模型較簡約。

4.估計結果分析

運用AMOS24.0軟件對結構方程模型進行估計，最終得到模型估計結果見表3。

（1）潛變量之間的關系分析

從表3中可以看出，農戶對農地經營權抵押貸款的行為態度、主觀規范和控制認知對農戶農村土地經營權抵押融資的行為意向正向作用顯著，這說明農戶對農村土地經營權抵押融資的態度越正面、主觀規范越完備、主觀控制能力越強，則參與的意向越積極。因此，假設1通過模型檢驗。三個外生潛在變量農戶農地經營權抵押貸款的行為態度、主觀規范和控制認知與內生潛在變量農戶農地經營權抵押貸款行為意向之間的標準化路徑系數分別為0.378、0.603和0.071，說明農戶的農地經營權抵押融資的主觀規范對農戶行為意向的影響最大，行為態度的影響次之，農戶控制認知的影響最小。主要原因可能在于，寧夏回族自治區平羅縣試點地區所采用的農地經營權抵押貸款模式為政府主導的自上而下形式，這就使得農戶的行為意向和行為決策在很大程度上受到政府和農信社的影響。

農戶農地經營權抵押融資的參與意向在1%的水平上顯著正向影響農戶的行為響應，即假設2成立，且路徑系數高達0.921，說明農戶對參與農地經營權抵押貸款的意向越明顯，其行為響應的概率就越高，這充分肯定了農戶的農地經營權抵押貸款參與意向對實際行為響應的正向影響。此外農戶行為態度對主觀規范、主觀規范對控制認知、行為態度對控制認知的路徑系數分別是0.936、0.388和0.432，且在99%的置信水平下顯著，說明這3個潛變量之間的兩兩交互作用明顯，即假設3成立。

（2）潛變量與觀測變量之間的關系分析

行為態度和四個觀測變量之間的關系表明，農戶認為農地經營權抵押貸款對解決資金困難的幫助程度的路徑系數最大，為0.795，農戶對農地經營權抵押貸款政策了解程度的路徑系數次之，為0.787，其余兩個觀測變量農戶對貸款流程的了解程度和農戶認為貸款能提高收入的路徑系數分別為0.750和0.742，說明4個變量對農戶的行為態度均有顯著的正向影響，且農戶認為貸款對自己困難的幫助和對貸款政策的了解的影響程度最大。當農戶對資金的滿足度越高、認為對增收的有效性越大時，越會產生參與貸款的意向，進而參與貸款；相反，當農戶對于資金越沒有滿足度、認為對增收的有效性有限時，則越不愿意參與貸款。同時，農戶對農地經營權抵押貸款政策的了解程度越深，對貸款流程越熟悉，對貸款的參與意愿越強，越容易產生貸款行為；相反，如果農戶認為自己對貸款政策和貸款流程的認知程度有限，對其不甚了解，農戶則越不會輕易做出未知的嘗試，從而貸款的意向會比較弱，越不容易產生貸款行為。

主觀規范和三個觀測變量之間的關系顯示，農戶所了解到的其他農戶是否愿意參與農地經營權抵押貸款、對政府是否積極倡導農地經營權抵押貸款和對農信社是否積極開展農地經營權抵押貸款的認知路徑系數分別為0.897、0.928和0.911，說明三項均顯著正向影響農戶參與貸款的行為決策，且認為政府是否積極倡導是最顯著的因素。當農戶認為其他農戶參與農地經營權抵押貸款的積極性越高時，他們自己便更愿意參與貸款，從而產生貸款的行為。可能的解釋是，農戶在進行貸款行為決策時，由于自身獲取的信息有限且不充分，很容易產生“羊群效應”，即從眾心理，他們會根據其他人的行為來改變自己的行為，如果別人愿意參與抵押貸款，那么自己也愿意參加。政府是否積極倡導和農信社是否積極開展業務，也影響著農戶的行為決策，當農戶認為政府積極倡導、農信社積極開展貸款時，自己也更有參與貸款的意向。農地經營權抵押貸款尚處于試點期，推行的前提是需要確立明晰的、有保障的農地承包經營權權屬關系，進行確權頒證，然而目前，我國抵押登記制度還不健全，且現行法律還尚未允許和認可經營權。因此，現各試點地區均是通過地方性法規開展農地經營權抵押貸款業務，盡管協調多部門給予了相關的政策支持，但是缺乏法律層面的保障，存在很大的法律風險，這嚴重打擊了社會和金融機構開展此業務的積極性。

控制認知和五個觀測變量之間的關系顯示，路徑系數由高向低排序分別是：農戶認為按時還款的困難程度的路徑系數為0.84，農戶對抵押農地經營權的評估價值是否認可和獲批貸款難易度認知的路徑系數分別為0.754和0.745，農戶對自己風險承擔能力認知的路徑系數為0.554，農戶對申請貸款復雜度認知的路徑系數為0.481。可以看出，農戶認為按時還款的困難程度是最顯著因素，農戶根據自身的還款能力調整對貸款的預期，當他們認為按時還款越沒有困難，則自身的控制能力越強，行為意向也越強，反之亦然。在對抵押農地的價值評估方面，多數試點區不具有有公信力的農地經營權價值評估機構，造成價值評估不能充分反映農地經營權的實際價值，少數地區雖建立了中介評估價值體系，但對第三方機構沒有相關的政策支持，導致評估費用只能轉嫁給農戶，反而增加了農戶貸款成本，農戶對其抵押農地評估價值的認可度正向影響著其參與行為。農戶對獲批貸款難易度的認知也很大程度正向影響著其參與行為，當農戶認為獲批貸款越容易，越有參與貸款的意向，否則，便不愿意參與。

四、主要結論及政策啟示

從前文分析可知，農戶認為農地經營權抵押貸款對解決資金困難的幫助程度、對貸款政策的了解程度、認為政府是否積極倡導農地經營權抵押貸款業務、認為獲批貸款的難易度和對抵押的土地經營權的評估價值的認可度是決定農戶農地經營權抵押貸款參與行為的最關鍵因素。鑒于此，本文提出提高農戶參與行為，改善農地經營權抵押貸款效果的政策啟示：

第一，加強農戶信貸知識的培訓與教育，定期對農戶進行教育培訓，系統提升農戶金融素質，使其進一步了解農地經營權抵押貸款的目的和作用是為了解決其生產經營中的資金困難、滿足資金需要、改善收入狀況，從而促使農戶產生參與農地經營權抵押貸款的行為意向。同時應加大對農地經營權抵押貸款的宣傳力度，全面提升農戶的認知水平，地方政府可加強與農信社的合作，通過入戶介紹、村委宣傳等方式對農地經營權抵押貸款政策及目的進行宣傳，增加農戶的信息獲取渠道，提高農戶對農地經營權抵押貸款的認識和了解程度，并且構建平臺加強農戶間、農戶與政府和農信社之間的溝通交流，并建立農地經營權抵押貸款示范戶和示范村，積極發揮示范作用，促進農戶的抵押貸款參與意向有效轉化為參與行為。

第二，修改完善農地經營權抵押貸款相關法律法規，建立風險保障機制，以提高政府和金融機構開展農地經營權抵押貸款業務的積極性。《擔保法》和《物權法》都明確說明禁止農村土地的抵押，《土地承包法》也沒有明確規定農村土地是否可以抵押，由于受到法律制約，存在農地經營權抵押風險。從長期看有必要對相關法律法規進行修改完善，可以在《土地管理法》中明確賦予農地使用權人對使用權享有使用、收益、占有的權利，并在相關法律中取消農地使用權不能進行抵押的規定，增加允許其抵押的條例，賦予關于農地經營權抵押貸款的正式法律效力。由于法律文件的起草、修改需要一個長期復雜的過程，在短期內可以先考慮針對農戶違約情況，給予金融機構處置其農村土地經營權的暫行辦法或法律效力，降低抵押貸款的法律風險，解除金融機構的擔憂，促進各方開展抵押貸款業務的熱情，從而提高農戶的參與行為。同時還應加強風險的防范力度，可以通過設立風險防范基金、要求貸款農戶購買農業保險并將金融機構作為保險受益人和建立擔保公司來引入擔保增信機制等方式建立風險分擔補償機制，從而控制風險。

第三，降低農戶參與農地經營權抵押貸款的門檻，規范貸款流程，并進一步完善農村土地價值評估體系。地方政府和金融機構可以設立統一的貸款門檻與流程，將農地經營權抵押貸款與保證貸款、信用貸款等其他貸款聯合起來，從而減少貸款資質審核費用，以此降低農戶貸款門檻，提高農戶獲批經營權貸款的可能性。為了增強農戶對可抵押農地經營權價值評估的認可度，需要具備科學的產權價值評估體系，因此可以引進第三方評估機構并提供相關支持，建立價值評估體系時可以參考農地面積、肥力、位置、基礎設施情況和土地基準價格等多因素，科學評估土地價值。以此降低政府組織成本和農地價值評估成本，提升農戶對農地評估價值的認可度，進而提高農戶參與農地經營權抵押貸款的意向和行為響應。

作者單位：馬婧，西北農林科技大學經濟管理學院；羅劍朝，西北農林科技大學農村金融研究所

責任編輯：韓海燕