第三方支付在企業(yè)電子商務(wù)平臺中的研究與實踐

王曉潔++程華福++李晨妍

摘 要 第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的在線支付模式。本文簡要闡述了第三方支付在企業(yè)電子商務(wù)平臺中針對標書費、會員費、交易費的研究與應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 標書費 會員費 交易費

據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19.3萬億元，增長率為62.2%；第三方移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，增長率為216.4%。第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要組成部分，它的出現(xiàn)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求，降低了支付的建設(shè)成本和運維成本。企業(yè)利用第三方支付不僅可以提高其信息化水平，使管理更加高效，也可以拉近業(yè)務(wù)與用戶之間的距離，使企業(yè)更加靈活，為國家和社會創(chuàng)造更大的價值。

本文主要研究現(xiàn)今比較流行的第三方支付類型，以及其在企業(yè)電子商務(wù)平臺中的實踐與應(yīng)用。

1 研究對象

大型企業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付類型主要包括以下三種：

（1）貨款；

（2）投標保證金、中標服務(wù)費；

（3）會員費、標書費、交易費等。

貨款，金額較大，目前第三方支付模式在用戶交易資金管理上存在一定的風險，大型企業(yè)一般要求資金統(tǒng)一歸集并管控，國內(nèi)大型的B2B電子商務(wù)平臺均采取線下支付或銀企直聯(lián)的方式實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)。

投標保證金、中標服務(wù)費，金額相對較大，且《招標投標法實施條例》第二十六條第二款中有過規(guī)定，即“依法必須進行招標的項目的境內(nèi)投標單位，以現(xiàn)金或者支票形式提交的投標保證金應(yīng)當從其基本賬戶轉(zhuǎn)出”，其支付模式同樣僅適用于銀企直聯(lián)的方式。

會員費、標書費、交易費，金額相對較小，且發(fā)生頻繁，適用于采用第三方支付模式。

2 主要研究內(nèi)容

利用第三方支付管理會員費、標書費、交易費等。

2.1 支付模式研究

第三方支付平臺可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和虛擬賬號支付模式兩種類型，賬戶支付模式又可分為擔保型賬戶支付模式和非擔保型賬戶支付模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，該模式的主要特點是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負責集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構(gòu)不僅為客戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或?qū)樱蛻艨梢詮你y行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金，客戶在網(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

由于虛擬賬號支付模式能更好的加快資金清算速度，減少使用銀行支付服務(wù)的成本，并且還能夠解決支付網(wǎng)關(guān)模式中存在的“交易中信息不對稱”的問題，所以企業(yè)的第三方支付模式選擇虛擬賬號模式。

第三方支付賬戶體系如圖1所示：

2.2 應(yīng)用模式研究

第三方支付在電子商務(wù)平臺中的應(yīng)用所涉及的應(yīng)用流程包括兩部分，業(yè)務(wù)流程和支付流程

業(yè)務(wù)流程主要又劃分為三部分：支付相關(guān)功能調(diào)整、支付管理、第三方支付平臺，如圖2所示。

流程說明：

（1）支付管理：匯總支付訂單，數(shù)據(jù)來源包括電子商務(wù)平臺各業(yè)務(wù)功能點；

（2）支付管理：生成結(jié)算訂單；

（3）支付管理：整合支付信息，發(fā)起支付申請；

（4）第三方支付平臺：接收支付申請并處理；

（5）第三方支付平臺：判斷是否支付完成，成功后向電子商務(wù)平臺返回支付結(jié)果；

（6）支付管理：接收支付平臺返回的支付結(jié)果，將結(jié)果反饋給各業(yè)務(wù)功能點；

（7）支付相關(guān)功能調(diào)整：各功能點根據(jù)支付結(jié)果反饋，進行后續(xù)業(yè)務(wù)操作；

第三方支付的支付流程主要是付款方、收款方、第三方支付機構(gòu)以及商業(yè)銀行間的指令推送與反饋。如圖3所示。

流程說明：

（1）用戶在電子商務(wù)平臺下單，生成支付訂單；

（2）電子商務(wù)平臺統(tǒng)一匯總支付訂單生成結(jié)算信息向第三方支付發(fā)送支付請求；

（3）第三方支付向相關(guān)銀行發(fā)起支付請求；

（4）用戶登錄網(wǎng)銀進行支付；

（5）銀行返回支付結(jié)果給第三方支付；

（6）第三方支付返回支付結(jié)果給商戶平臺；

（7）商戶向第三方支付發(fā)起資金結(jié)算請求；

（8）第三方支付按照雙方約定的結(jié)算周期，通過銀行系統(tǒng)結(jié)算出金；

（9）銀行返回結(jié)算結(jié)果給第三方支付；

（10）第三方支付返回結(jié)算結(jié)果給電子商務(wù)平臺。

2.3 實踐應(yīng)用

2.3.1 標書費應(yīng)用

標書費流程如圖4所示。

流程說明：

（1）供應(yīng)商投標前需購買標書，用戶在電子商務(wù)平臺購買標書，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商標書費虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺；支付成功后供應(yīng)商獲取下載標書權(quán)限；

（5）標書金額從供應(yīng)商標書費虛擬賬號轉(zhuǎn)至招標公司標書費虛擬賬號，第三方支付和招標公司定期進行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.2 會員費應(yīng)用

會員費流程如圖5所示。endprint

流程說明：

（1）供應(yīng)商使用電子商務(wù)平臺需定期繳納會員費，用戶在電子商務(wù)平臺購買會員類型，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商會員費虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺；支付成功后，通過判定會員費繳納類型，供應(yīng)商獲取相應(yīng)的會員權(quán)限和會員期限；

（5）會員費金額從供應(yīng)商會員費虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司會員費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司定期進行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.3 交易費應(yīng)用

如圖6所示，供應(yīng)商在支付保證金時可選擇繳納交易費方式：允許抵扣/不允許抵扣，選擇“允許抵扣”的，系統(tǒng)將自動抵扣交易費，若選擇“不允許抵扣”，或者保證金金額不足以抵扣交易費的，將暫停退還保證金，待交易費支付成功后，再退還。

流程說明：

（1）供應(yīng)商在參與報價前先繳納支付保證金，生成保證金支付訂單，向第三方發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商保證金虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付成功后，供應(yīng)商獲取參與項目報價權(quán)限；

（5）采購訂單生成前，電子商務(wù)平臺按采購訂單計算交易費，生成交易費支付訂單，向第三方發(fā)送支付請求；

（6）選擇“允許抵扣”的，第三方支付從中標供應(yīng)商保證金虛擬賬號中抵扣交易費金額，同時返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付結(jié)果接收成功后，中標供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費從供應(yīng)商保證金虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司再進行定期的資金結(jié)算；

（7）選擇“不允許抵扣”的，第三方支付向供應(yīng)商交易費虛擬賬號發(fā)起請求，用戶登錄第三方支付平臺進行支付，第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付成功后，中標供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費從供應(yīng)商交易費虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司再進行定期的資金結(jié)算；

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

3 研究效益及意義

利用第三方支付管理會員費、標書費、交易費，代替復雜繁瑣的手工操作。電子商務(wù)平臺能夠?qū)灰走M行實時查詢和分析，提供及時的支付和退款服務(wù)，便于供應(yīng)商查詢交易動態(tài)信息，以及對交易進行相應(yīng)處理，提高了資金管理的透明性及便易性。同時第三方支付機構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)集成在了一個平臺上，買賣雙方只需要使用支付機構(gòu)一個平臺就可以連接多個銀行網(wǎng)關(guān)，實現(xiàn)一點接入，提高了企業(yè)的開發(fā)效率，節(jié)約了運營成本，簡化了維護流程。

參考文獻

[1]2016中國第三方移動支付市場發(fā)展報告[R].比達網(wǎng)，2017（03）.

[2]楊彪.中國第三方支付有效監(jiān)管研究[M].廈門大學出版社，2013（09）.

作者單位

1.大唐電商技術(shù)有限公司 北京市 100089

2.國網(wǎng)信通產(chǎn)業(yè)集團北京中電普華信息技術(shù)有限公司 北京市 100085endprint