淺議中國郵政儲蓄銀行的現狀問題及發展趨勢

張曉力

摘 要： 近年來，隨著我國改革開放的步步深入，帶來了財富產品的不斷積累。在經濟金融宏觀形勢下銀行個人理財業務轉型發展的內生動力和個人理財產品的創新發展已成為各家銀行競爭的焦點之一。個人理財包括基金、理財、保險、貴金屬等業務。理應作為中國郵政儲蓄銀行立足市場、明確定位、轉型發展的重要業務之一，但是由于種種原因，個人理財業務發展一直較為平穩。本文筆者對當前中國郵政儲蓄銀行個人理財業務轉型和產品創新所面臨的現狀問題和發展趨勢進行了探討。

關鍵詞： 郵政銀行；個人理財；業務轉型；產品創新；發展趨勢

引言：隨著我國改革開放的步步深入，金融市場也發生了根本性的變化，帶動了理財產品的不斷積累。在經濟金融宏觀形勢下銀行個人理財業務轉型發展的內生動力和個人理財產品的創新發展已成為各家銀行競爭的焦點之一。個人理財業務主要包括基金、理財、保險、貴金屬等業務，理應作為中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱"郵儲銀行"）立足市場、明確定位、轉型發展的重要業務之一，但是由于種種原因，個人理財業務發展一直較為平穩。下面筆者對當前中國郵政儲蓄銀行個人理財業務轉型和個人理財產品創新所面臨的現狀問題和發展趨勢進行了探討，現與廣大同仁交流！

一、郵儲銀行個人理財業務發展現狀

中國郵政儲蓄銀行自推出個人理財業務以來，理財產品規模得到了快速增長，但在其規?？焖僭鲩L的同時仍存在一系列問題：

1、品牌形象不足；長期以來，郵儲銀行服務"三農"、為居民提供基礎性金融服務等形象深入人心，但是投資理財的品牌形象明顯不足，服務中高端客戶的財富管理品牌仍未有效建立，與其他銀行知名品牌相比，郵儲銀行投資理財服務的專業形象欠缺，大眾認可度偏低。

2、軟硬件設施不足。郵儲銀行網點眾多，服務面廣，但是網點基礎服務能力仍顯不足，如：郵儲銀行單一功能網點眾多且理財服務能力欠缺，網點建設和內部管理仍跟不上中高端客戶的理財需求。此外，郵儲銀行的存量客戶眾多，但是對內部數據挖掘，如對存量客戶營銷數據分析仍不足，精準營銷、挖掘客戶工作還有待加強。

3、產品仍然不豐富；無論是個人債務業務產品還是基金、財務管理、貴金屬等產品，相對于同業競爭力較強的核心產品，郵儲銀行業務創新能力仍顯不足，服務中高端客戶的非金融增值服務依然缺乏。

4、隊伍建設不足；郵儲銀行網點營銷人員數量仍顯不足、能力偏弱，網點營銷人員績效考核、個人客戶經理隊伍建設機制較為滯后，專業的理財經理隊伍未有效形成。長期以來客戶經理分為零售信貸客戶經理和個人客戶經理，各條線任務考核不同，對客戶經理導向不同，造成融合營銷無法有效開展。

5、客戶結構不足；郵儲銀行客戶存量較大，但客戶挖掘能力欠缺，中高端客戶占比不足，由于當前中國郵政儲蓄銀行普惠金融和“三農”服務的定位，存在大量低活躍度的客戶，潛在客戶的挖掘和激發等工作仍顯不足。

二、郵儲銀行個人理財業務轉型發展策略

在市場競爭日益激烈的情況下，構建起自家的個人理財業務轉型發展策略，已成為許多銀行的戰略方向，但構建成一個好的戰略規劃，并不是一件輕而易舉的事情，它需要銀行有良好的發展底蘊。郵政儲蓄銀行在面對當前市場競爭日益激烈的環境中，只有加快自家品牌形象樹立、加快網點轉型升級和加快隊伍建設以及加快融合營銷，才能促使本行個人理財業務轉型更好更快地發展。

1、加快品牌形象樹立；一是加大產品整合和創新，建立有市場競爭力的系列產品，形成郵儲銀行品牌效應；二是面向中高端客戶推動財富管理中心建設，通過銀行產品整合、非金融增值服務等，建立一批為中高端客戶服務的品牌旗艦店；三是通過積極對外宣傳，樹立郵儲銀行專業高效便捷的服務形象。

2、加快網點轉型升級；一是進一步增升網絡的智能化。加大智能機具設備的配備和投放力度，優化業務功能；二是繼續加大柜面業務分流引導力度；三是繼續實施網點面積集約，根據客戶需求調整內部布局，增加客戶洽談空間，滿足客戶關系經理、專業條線客戶經理與客戶溝通的需要；四是加大網點對客戶產品條線的營銷。

3、加快隊伍建設；一是加強自家銀行的理財經理隊伍建設，優化人力資源配置。選拔優秀人才優先充實到財富管理中心隊伍；二是進一步完善理財經理配置標準、分級管理、職級晉升及績效考核機制，加大培訓力度，打造一支穩定高效、素質優良的理財經理隊伍。

4、加快融合營銷；一是推進零售信貸專業條線與網點的深度融合，為客戶提供綜合金融服務；二是發揮網點客戶經理、理財經理的作用，通過協作為客戶提供綜合金融解決方案，利用專業能力為客戶創造價值，強化與客戶的關系。

三、個人理財產品的創新發展須高度重視風險管理

當前，面對不斷高漲的各種存款和投資意識的提高，各家銀行越來越重視個人理財業務轉型與個人理財產品創新的發展。其中個人理財產品的創新發展須高度重視風險管理。在個人理財服務實體經濟，促進經濟持續健康發展的過程中，必須重視風險管理不能同步跟進個人理財創新的潛在風險。監管部門在個人理財產品業務轉型的創新發展過程中必須高度重視風險管理工作，堅決守住不發生系統性、區域性理財風險的底線。在監管部門風險監管方面，重視推進如下工作：

第一、加大培訓力度，強化全行業風險管理意識；

第二、進一步完善風險管理法規和制度；

第三、提高風險管理能力在分類監管中的評價比重，加大監管政策的激勵、引導作用；

第四、鼓勵各行借鑒和引進國外先進的風險管理制度和技術，形成符合本行實際、切實可行的、有特色的風險管理體系；

第五、適時在全行業范圍內開展風險管理專項檢查；

第六、繼續加大對高管人員的監督和考核。

參考文獻

[1]黃蕤. 郵政儲蓄銀行個人理財業務轉型發展芻議[J].郵政研究，2018.（04）.

[2]張育軍. 券商創新發展須高度重視風險管理.證券時報網，2012（12）.