普惠金融視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討

江斌

【摘 要】惠普金融是小額信貸扶貧實(shí)踐與理論的深化和發(fā)展。其實(shí)質(zhì)是支持傳統(tǒng)金融不愿或難以服務(wù)的弱勢(shì)群體，實(shí)現(xiàn)組織自身的可持續(xù)發(fā)展。“發(fā)展惠普金融”已成為黨中央治國(guó)治政的新理念、新思路、新戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的重要內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為農(nóng)村實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了新的思路。它依靠自身的包容性和非區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村包容性金融的發(fā)展。在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，為了有效應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”信用缺失和不公平問(wèn)題，提出了全納金融的概念。基于全納金融理念的農(nóng)村金融體系能夠極大地提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平。普惠金融是一種全面擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍的新型金融理念，這一理念要求金融服務(wù)輻射到我國(guó)社會(huì)不同階層和群體。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

“惠普金融”是指一國(guó)的金融制度能夠以可持續(xù)的方式為弱勢(shì)群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供方便、快捷、合理的基本金融服務(wù)。包容性金融的目標(biāo)是，在健全的政策、法律和監(jiān)管框架內(nèi)，每個(gè)發(fā)展中國(guó)家應(yīng)有一整套金融機(jī)構(gòu)，共同為各級(jí)人民提供適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)金融也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村包容性金融體系，可以全面覆蓋現(xiàn)金金融服務(wù)，貫徹公平原則，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的公平分配，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。因此，考察網(wǎng)絡(luò)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度，探討網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村全納金融機(jī)制的影響，也是我們創(chuàng)新研究的目的。

一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村信用合作金融發(fā)展異化

改革開(kāi)放初期，中國(guó)開(kāi)始了農(nóng)村信用社改革。但是，由于產(chǎn)權(quán)制度不合理、行政干預(yù)等主要問(wèn)題，農(nóng)村信用社的改革并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目的。國(guó)家在農(nóng)村信用社改革上投入了大量的精力，希望把它變成合作金融軌道，但實(shí)踐證明很難實(shí)現(xiàn)。農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏正確的認(rèn)知。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)知度不高，這就給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了障礙。導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在新時(shí)期缺乏適合的銷售渠道，農(nóng)民不能利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)拓寬營(yíng)銷渠道，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)效益難以得到提升。第二，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面存在困難。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了非法集資甚至“逃逸”的問(wèn)題，極大地降低了整個(gè)行業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)。本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，同時(shí)也是釋放農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)限潛力的突破口。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力弱

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)：服務(wù)的客戶往往缺乏清晰的信用記錄和財(cái)務(wù)報(bào)表，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用持聾視態(tài)度。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布在農(nóng)村地區(qū)。低收入和工作環(huán)境使高素質(zhì)人才難以吸引。全員工作經(jīng)驗(yàn)不足，會(huì)加劇操作風(fēng)險(xiǎn)。最后，傳統(tǒng)資本市場(chǎng)里信息缺失，信息不對(duì)稱影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一旦資金出現(xiàn)集中抽取，資金短缺將直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付危機(jī)。

3.農(nóng)村資金互助組織的合作金融功能缺失

在缺乏合作金融的情況下，銀監(jiān)會(huì)在2006年12月放寬了農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，決定發(fā)展農(nóng)村共同基金組織，希望通過(guò)“開(kāi)新?tīng)t子”來(lái)填補(bǔ)合作金融的空白。由于中國(guó)普惠金融概念的引入仍然相對(duì)較短，目前還沒(méi)有專門的法律來(lái)指導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村普惠金融的總體性和綱領(lǐng)性。固定，且水平較低，法律效力較弱。

二、普惠金融視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

1.對(duì)“新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)該有創(chuàng)新性認(rèn)識(shí)

在普惠金融的一般框架下，應(yīng)實(shí)施新農(nóng)村金融發(fā)展。我們必須為新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展創(chuàng)造空間，不允許新型農(nóng)村合作金融組織承擔(dān)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的成本。農(nóng)民和各種經(jīng)濟(jì)組織要以正確的態(tài)度和出發(fā)點(diǎn)參與新型農(nóng)村合作金融。農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融仍然缺乏正確的認(rèn)識(shí)。在農(nóng)村，相關(guān)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施如互聯(lián)網(wǎng)不夠完善。農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)不高，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了障礙。農(nóng)民無(wú)法利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬營(yíng)銷渠道，農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)效益難以提高。

2.在實(shí)踐中堅(jiān)持體現(xiàn)農(nóng)村合作金融的核心機(jī)制

合作金融組織不能發(fā)展成為存貸款利差，克服了強(qiáng)大的盈利動(dòng)機(jī)，否則合作金融組織就會(huì)有強(qiáng)大的擴(kuò)張動(dòng)力，注重盈利，忽視合作金融的本質(zhì)。實(shí)行多元化的農(nóng)村合作金融模式。此外，要選擇最能體現(xiàn)合作金融內(nèi)在機(jī)制、最有利于實(shí)現(xiàn)全納金融目標(biāo)的合作金融模式。農(nóng)村金融在調(diào)節(jié)農(nóng)村資金盈虧、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)方面確實(shí)發(fā)揮著不可替代的作用。在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，銀行和信用合作社等傳統(tǒng)金融手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意。為完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，支持新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展，政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府擔(dān)保的引入，通過(guò)金融手段間接支持新型農(nóng)村合作社的發(fā)展。

3.加強(qiáng)新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管創(chuàng)新

選擇合適的金融監(jiān)管模式。新型農(nóng)村合作金融的準(zhǔn)入門檻和具體實(shí)施程序應(yīng)堅(jiān)持簡(jiǎn)單實(shí)用的原則，在堅(jiān)持合作金融基本原則的前提下允許創(chuàng)新，充分發(fā)揮農(nóng)民的主動(dòng)性。政府部門要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立健全財(cái)稅支持政策體系。一般來(lái)說(shuō)，信用合作社的金融模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的金融需求。網(wǎng)絡(luò)金融以其便捷性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。新型農(nóng)村合作金融組織應(yīng)加強(qiáng)自我約束和行業(yè)監(jiān)管，樹(shù)立合作金融意識(shí)，珍惜行業(yè)聲譽(yù)，堅(jiān)持創(chuàng)新但不違背基本原則。

三、結(jié)束

綜上所述，我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村合作金融與近年來(lái)普惠金融理念傳播和發(fā)展密切相關(guān)，二者在歷史邏輯上存在緊密關(guān)聯(lián)。實(shí)施普惠金融理念在中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和改革，對(duì)于提高中國(guó)農(nóng)村的生活質(zhì)量具有十分重要的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重金融服務(wù)的多元化發(fā)展，根據(jù)不同的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)需求，提供相應(yīng)的產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展，準(zhǔn)確定位，優(yōu)化服務(wù)模式，發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)政策性金融改革，打造中國(guó)真正開(kāi)放的金融體系，是中國(guó)發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵內(nèi)容。當(dāng)前，從頂層設(shè)計(jì)到社會(huì)各界對(duì)此輪新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)都寄予了厚望，希望借此改變我國(guó)一直存在的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制缺失局面。

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