發揮蜀信平臺“互聯網+"優勢解決農業貸款難問題

樊川紅 鄭西 黃超

【摘要】“三農”問題一直是關系國計民生的大問題，而解決“三農”問題關鍵在于發展農村經濟，提高農民收入。農村農業貸款困難的問題一直是“三農”問題的癥結所在，本文在分析農村農業貸款難和農商行在支農信貸中的優劣勢的基礎上，從“互聯網+”和農業發展上著手，提出依托“蜀信E互聯網金融綜合服務平臺”，改善農商行支農服務和品牌效應的措施和建議。

【關鍵詞】農業弱質性;貸款難;蜀信E;金融綜合性服務

引言

“三農”問題一直是關系國計民生的大問題，支農貸款融資也是政府和社會密切關注的熱點。雖然近些年隨著國家支持農村金融服務政策的不斷深化，各類新型農村金融機構不斷涌現，涉農銀行機構的種類、數量不斷增加，涉農信貸投入不斷加大，制約“三農”發展的資金瓶頸得到了部分緩解。但同時，金融機構避險逐利的天性與“三農”弱質性并存的局面，使得放貸機構與承貸主體之間利益無法趨同，造成金融機構“難貸款”與農民兄弟“貸款難”的現象。農商行作為以服務“三農”為建社初衷的農村合作銀行，需要有足夠的社會擔當，本文從分析農業弱質性人手，充分發揮農商行在支農信貸中的優勢，依托“蜀信E互聯網金融綜合服務平臺”，為農商行及農業發展提供可行性路徑，僅供參考。

一、農業弱質性造成農業“貸款難”

（一）農業是基礎產業，也是天生的弱質產業

自然再生產過程和經濟再生產過程的統一，使農業生產高度依賴外部自然環境和自然條件。由于人類始終無法有效控制和避免自然環境的變化及自然災害的發生，造成農業面臨很大的自然風險。從國家民政部門2017年前三季度社會服務統計數據，2017年前三季度自然災害造成農作物受災面積達18158.8千公頃，絕收面積達2083.5千公頃。

（二）農產品供給和需求缺乏價格彈性

農產品是人們生活的必需品，它的特性是：收入彈性低，價格彈性低。生產多了，價格即使降到成本以下，人們的需求也不會增加，從而產生“谷賤傷農”的現象;生產少了，價格上升，人們的需求也不會減少，這時即使價高利大，生產者也不可能在短期內增加供給，從而錯失獲利機會。

（三）市場風險高

由于市場對農產品的調節具有特殊性，集中表現在農產品價格的大起大落，波動的幅度往往超過正常的范圍，如“蒜你狠”“蒜你賤”現象。因為農產品供給依據的是上一期價格，但是南于農產品生產周期長，當新生產的農產品進入市場時，供求關系早已發生了變化，從而引起價格的波動。即上期的高價格導致本期的供給量增多，多的供給量引起價格下降，低價格又引起下一期供給量減少，而少供給量又會引起高價格，如此不斷的循環，造成農產品周期性“賣難”和“買難”，農民收入也因此起伏不定。

綜上，我們可以看到農業是一個投資風險大且收益低的產業，如果缺乏有效的農業風險分散和利益補償機制，農業面臨的風險很容易由農業生產領域直接傳遞到信貸領域，這就是為什么傳統金融不愿服務于農業的主要原因。

二、農商行在支農貸款中的優劣勢

（一）優勢

農商行在支農貸款中的優勢集中表現為點多面廣，基礎好。就四川農信社而言，轄內174個縣級聯社，6147個營業網點，遍布四川城鄉，基本上每個鄉鎮都有一個農信社網點。龐大的網點分布系統，使得農信社對農戶、農業合作社、縣域內中小企業有較強的輻射能力。農信社與各個地方基層政府、農戶、農業合作社、縣域內中小企業之間建立了良好的關系，擁有大量客戶信息包括農業生產資料、農副產品、再生資源、餐飲業、倉儲運輸、房地產開發等。農信社扎根農村多年，了解農業產業鏈每一環節的主體信息，已成為農村經濟發展的重要支撐。同時，為應對市場競爭而打造的核心優勢，四川省信用聯社已搭建綜合服務平臺“蜀信E互聯網金融綜合服務平臺”。

（二）劣勢

1.業務產品較單一，競爭意識和服務意識缺位，存款流失嚴重

目前，國內商業銀行在金融產品創新上有了很大進步，比如理財、保險、基金、定投等方面，并由這些產品帶來了大量的資金流人。但是現階段農商行只是在存貸款上比較完善，對于新的金融產品還沒有大面積推廣，所以很難滿足多層次客戶的需求，造成存款資源流失。由于農商行立足農村，在某些地區取得了優勢甚至是壟斷地位，使部分人員缺乏競爭意識、服務意識，養成了等客上門的懶散作風。一些基層分理處業務經營習慣于按上級下達的任務、計劃辦事，缺乏開拓創新意識。雖然四川省聯社推出了“蜀信E金融綜合服務平臺”，但是目前線上業務和線下業務未實現協同，并沒有發揮該平臺的功能和優勢。

當前，幾大商業銀行在農村地區吸收了大量存款（未統計理財產品），但這些金融機構卻成了農村的“抽水機”，儲蓄存款大量流向工商業，真正意義上服務于農民的資金非常少。激烈的市場競爭造成農商行存款份額大量流失，給支農服務帶來了資金壓力。

2.被動開展支農貸款活動

農商行的立社之本就是服務“三農”，但是隨著縣域經濟的發展，農村剩余勞動力向城鎮和非農產業逐步轉移，經濟結構的多元化，農村的經濟需求呈現多樣化特征，農商行也由傳統的農業貸款逐步向工業和商業領域延伸貸款。致使部分農商行思想理念、市場定位、服務對象和經營范圍錯位，認為農業經濟發展遲緩、收益少和見效慢，逐漸對農業經濟不感興趣，產生排斥心理，動搖了辦社宗旨和初衷，對農村農業貸款產生了一定的阻礙，使得支農貸款變成被動貸款。

三、對策——科學運用蜀信E

“蜀信E互聯網金融綜合服務平臺”，搭建宗旨在于著力打造科技信息平臺、教育培訓平臺、資金融通平臺、支付結算平臺、產品研發平臺、牽頭營銷平臺等大平臺。為改善支農服務，可利用平臺將海量信息的數據作為支撐，游刃于農業各種產業鏈條中，為產業鏈融資創新提供了保證。

（一）利用蜀信E把線上客戶+線下農戶連接起來，協助解決銷路問題，化解農業弱質性風險

農商行由于特殊的行業特性，擁有大量的客戶信息包括農業生產資料、農副產品、再生資源、餐飲業、倉儲運輸、房地產開發等各個行業的信息。農戶通過平臺出售商品，解決銷路問題，并且這個平臺匯集全省各地的信息，除線上服務外，網點客戶經理利用自身信息資源的渠道優勢，幫助農戶銷售農產品，解決因季節性大規模上市造成的銷售難的困境。農商行也可借助蜀信平臺數據信息，開發一些財產性權利型抵押或質押或信用型的融資方式，如應收賬款、經營權、收益權抵押或類似“螞蟻金服的芝麻積分”等。

（二）利用蜀信E反哺農村，可以對農戶進行線上或線下培訓指導，提高農戶技術水平，降低農業弱質化帶來的風險

通過線上平臺可定期推送相關技術信息資料、視頻培訓等。網點或片區客戶經理，可通過行內收集的信息和平臺上獲取的客戶信息，定期舉辦農戶交流會，有針對地開展線下集中培訓，邀請專家實地指導培訓。通過此項活動的開展既能提高農戶抗擊風險的能力，也能更好地把農商行的品牌推出去，吸引更多的農戶加入進來，提高農商行的市場占有率。

（三）通過蜀信E品牌的建立，拓展互聯網金融服務

通過蜀信E品牌的建立，利用金融服務和產品服務相結合方式切入農業產業鏈當中，為產業鏈條上的農戶、小微企業提供包含科技信息、教育培訓、資金融通、支付結算、牽頭營銷等多種金融服務，為農業產業鏈各經營主體提供安全、透明、可信、高效、高附加值的互聯網金融理財服務。

結語

農商行以服務農業發展為宗旨，在不斷的制度和實踐創新中，通過拓展蜀信E平臺功能和精準扶貧現狀下的綜合性服務創新，變被動支農為主動服務，這樣可實現盈利和服務農村的雙豐收。

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