我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系探討

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，特別是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)金融的發(fā)展更是領(lǐng)跑世界各國(guó)，但與此同時(shí)，作為消費(fèi)金融基礎(chǔ)的個(gè)人征信體系的建設(shè)我國(guó)卻相對(duì)滯后，這不僅阻礙了消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，而且還給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來(lái)隱患?；诖朔矫娴目紤]，本文以期發(fā)現(xiàn)這種制度建設(shè)滯后的原因及存在的問(wèn)題，并探討可能的解決策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)連接在一起以實(shí)現(xiàn)支付、投資、融資以及金融信息中介服務(wù)的新型金融活動(dòng)。這種新型金融活動(dòng)是在實(shí)現(xiàn)安全、便捷等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單疊加。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有如下幾個(gè)方面特征。首先互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人及家庭，對(duì)企業(yè)的征信未納入我國(guó)央行征信系統(tǒng)。其次，客戶以線上客戶為主，客戶信息也來(lái)自線上。再次，客戶與融資平臺(tái)信息不對(duì)稱(chēng)，客戶提供的信息不充分。最后，客戶的數(shù)據(jù)側(cè)重于體驗(yàn)、社交、消費(fèi)和行為方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近幾年尤為迅速，全國(guó)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(P2P)網(wǎng)絡(luò)放貸機(jī)構(gòu)數(shù)量屢創(chuàng)新高，截至2015年底，累計(jì)平臺(tái)總量達(dá)到3859家(含問(wèn)題平臺(tái))。2593家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)廣泛分布于全國(guó)各地，尤其在產(chǎn)業(yè)和金融發(fā)達(dá)的廣東、山東、北京、浙江和上海更為集中，五省合計(jì)份額已經(jīng)超過(guò)6成。成交金額方面也是大幅增長(zhǎng)，整個(gè)行業(yè)累計(jì)成交額在2015年10月份便已突破萬(wàn)億大關(guān)，到2015年年底已達(dá)13652億元(中國(guó)報(bào)告大廳，2016)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)支付、電商企業(yè)小額貸款和眾籌等其它互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，無(wú)論機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易金額以及產(chǎn)品品種都有快速增長(zhǎng)。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式成長(zhǎng)的同時(shí)，金融活動(dòng)參與者的資信問(wèn)題以及信用評(píng)價(jià)問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注，特別是廣大的個(gè)體參與者日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍，個(gè)人信用征信體系的建設(shè)變得越來(lái)越迫切。

二、個(gè)人征信綜述

和傳統(tǒng)金融一樣互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況，因而征信就顯得尤為關(guān)鍵。個(gè)人信用征信(簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信)是指權(quán)威征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工并生成的信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，并根據(jù)市場(chǎng)需求提供該數(shù)據(jù)查詢(xún)、評(píng)估和相關(guān)建議的服務(wù)活動(dòng)。當(dāng)前個(gè)人信用征信主要是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

1.個(gè)人征信的內(nèi)容

個(gè)人征信的內(nèi)容包括識(shí)別和采集個(gè)人身份以及反映個(gè)人家庭、職業(yè)等情況的個(gè)人基本信息，個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系而形成的個(gè)人債務(wù)償還信息，個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購(gòu)關(guān)系而形成的個(gè)人債務(wù)償還信息，個(gè)人與公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生的應(yīng)繳費(fèi)信息，個(gè)人與行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)單位、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過(guò)程中形成的與個(gè)人誠(chéng)信相關(guān)的信息以及其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。這些信息經(jīng)過(guò)加工、計(jì)算和匯總，制作成一定形式的產(chǎn)品通過(guò)定期或不定期的方式向有關(guān)用戶和公眾發(fā)布。

2.國(guó)際征信體系的通用原則

制作成的數(shù)據(jù)要求原始信息來(lái)源應(yīng)該制度化、程序化和系統(tǒng)化，數(shù)據(jù)本身準(zhǔn)確、時(shí)效性強(qiáng)和評(píng)價(jià)充分客觀，并且要保持足夠長(zhǎng)的連續(xù)性和可比性。數(shù)據(jù)處理過(guò)程要安全、可靠和高效，同時(shí)要置于法律監(jiān)管之下。為適應(yīng)全球化的需要數(shù)據(jù)應(yīng)能供多語(yǔ)種查詢(xún)，實(shí)現(xiàn)跨境共享。

3.我國(guó)個(gè)人征信近幾年發(fā)展及現(xiàn)狀

2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，自2013年3月15日起施行。該條例對(duì)我國(guó)境內(nèi)單位和個(gè)人征信活動(dòng)進(jìn)行了首次規(guī)范，特別是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、人員、行為和監(jiān)管做出了具體規(guī)定。

2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，劃定了8家首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，要求在6個(gè)月內(nèi)做好準(zhǔn)備工作。獲得首批個(gè)人征信牌照8家機(jī)構(gòu)是：騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

目前，多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有意整合成一家，并進(jìn)一步向外資銀行及非銀行領(lǐng)域(如典當(dāng)、擔(dān)保、租賃等領(lǐng)域)拓展，個(gè)人征信業(yè)務(wù)也將進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

企業(yè)征信系統(tǒng)采集了企業(yè)的各種商業(yè)信用信息，包括企業(yè)注冊(cè)信息、年檢等級(jí)、產(chǎn)品達(dá)標(biāo)信息、稅務(wù)等級(jí)信息、國(guó)有資產(chǎn)績(jī)效考評(píng)信息、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、信貸融資記錄和行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析信息等。

三、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)滯后的原因

自2015年1月中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意八家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，至今已近三年，這些機(jī)構(gòu)不僅達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而且每一家機(jī)構(gòu)獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的覆蓋面都有局限，編制和提供的信息有效性不足，發(fā)布征信信息的渠道各自壟斷互不聯(lián)通，使得信息無(wú)法共享。另外，這八家機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)務(wù)自律不夠，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分，存在信息不真實(shí)不客觀問(wèn)題。

征信數(shù)量控制這么緊，征信數(shù)量這么少，能形成征信業(yè)嗎？人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知認(rèn)為(人民網(wǎng)，2017)，征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少。征信活動(dòng)主體由三部分構(gòu)成：原始數(shù)據(jù)來(lái)源——信息提供者、征信信息編織者——征信機(jī)構(gòu)和征信信息使用者—用戶。信息提供者和信息使用者有個(gè)人、團(tuán)體、組織、政府機(jī)構(gòu)等不同類(lèi)別，需要征信機(jī)構(gòu)保持獨(dú)立運(yùn)作。各種信息提供者和各種信息使用者又通過(guò)征信機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，構(gòu)成了一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈。但這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈目前還缺乏整體性，征信機(jī)構(gòu)在收集和抓取信息提供者的數(shù)據(jù)時(shí)渠道不同，方法各異，而且這八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，相互間存在比較嚴(yán)重的利益沖突。信息使用者在查詢(xún)調(diào)取征信信息時(shí)又有獲取渠道的傾向性，難以做到全面客觀。

張斌(2016)認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件過(guò)高，信息采集不規(guī)范，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化相對(duì)之后，征信數(shù)據(jù)安全無(wú)法得到有效保障，信息共享機(jī)制不健全，個(gè)人信息主題權(quán)益保護(hù)不力，監(jiān)管水平有待提高。

所以歸納下來(lái)我國(guó)目前民間個(gè)人征信體系存在問(wèn)題主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

首先是信息完整性問(wèn)題，八家機(jī)構(gòu)各有側(cè)重，信息也基本上靠客戶填寫(xiě)，在線獲取，完整性較差。

其次是信息共享問(wèn)題，八家機(jī)構(gòu)互不往來(lái)，各自屬于不同的利益團(tuán)體。還有就是處于各自對(duì)客戶信息的保護(hù)而難以相互達(dá)成共享。

再次是法制問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，各行各業(yè)情況復(fù)雜且不盡相同，立法難度不小，再加上我國(guó)對(duì)新生事物立法的習(xí)慣性滯后使得個(gè)人征信法律體系難以完善甚至是無(wú)法可依。

還有就是道德問(wèn)題和欺詐問(wèn)題。近些年這類(lèi)問(wèn)題不斷出現(xiàn)，利用個(gè)人信息實(shí)施欺詐的事件屢見(jiàn)不鮮。每個(gè)消費(fèi)者稍有不慎個(gè)人信息就可能被出售，甚至是個(gè)人隱私被侵犯。因此界定獲取數(shù)據(jù)的邊界，將保護(hù)個(gè)人隱私和滿足征信企業(yè)的數(shù)據(jù)獲取兩者兼顧，是發(fā)展個(gè)人征信面臨的棘手問(wèn)題。

對(duì)民間征信的另一個(gè)存在的問(wèn)題是如何保證其公平性。上述八家征信機(jī)構(gòu)均為民營(yíng)企業(yè)，部分企業(yè)的模式是既做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又出個(gè)人評(píng)級(jí)報(bào)告。有的企業(yè)雖然兩者分設(shè)于不同的公司，但又同屬于一家集團(tuán)公司。部分企業(yè)之間存有多種業(yè)務(wù)交叉點(diǎn)，構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。這種情況下，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)篡改個(gè)人數(shù)據(jù)或有選擇地抓取數(shù)據(jù)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)讓人懷疑。過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)、相互“廝殺”屢見(jiàn)不鮮，個(gè)人消費(fèi)者雖然在它們競(jìng)爭(zhēng)中獲得一定的好處，卻不自覺(jué)地泄露了更多的個(gè)人信息甚至是隱私。

四、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)設(shè)想

關(guān)于建立我國(guó)特色的個(gè)人征信體系，流行的探討主要是構(gòu)建全國(guó)范圍的個(gè)人征信系統(tǒng)，央行的作用、特色化征信可以先行。相對(duì)于央行征信服務(wù)，民營(yíng)征信數(shù)據(jù)采集源更廣，將會(huì)滲透群眾生活細(xì)節(jié)。

民間征信機(jī)構(gòu)出具的個(gè)人征信報(bào)告可能與央行的報(bào)告有所區(qū)別，側(cè)重面不同，兩者應(yīng)當(dāng)互為補(bǔ)充，進(jìn)而讓整個(gè)征信系統(tǒng)保持更加全面、更加多元化。不同民間機(jī)構(gòu)只要保持中立，錯(cuò)位發(fā)展，形成特色也可以贏得信息提供者和信息使用者的認(rèn)可，成為央行征信的必要延伸和補(bǔ)充。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為人民銀行無(wú)論是服務(wù)對(duì)象還是服務(wù)范圍都不可能扮演互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信角色。八家試運(yùn)行機(jī)構(gòu)任何一家也難以短時(shí)間起到服務(wù)全國(guó)的作用。因此，以八家機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)建立行業(yè)協(xié)會(huì)式的聯(lián)合體不失為一種可行方案，不僅如此，央行同時(shí)扮演監(jiān)管角色，并隨著市場(chǎng)情況的變化隨時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。另外，也是最為關(guān)鍵的是完善立法，建立專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)約束行業(yè)當(dāng)事人的行為，形成一個(gè)民間征信，央行監(jiān)管，法律保障的“政府-民間-法律三位一體征信系統(tǒng)”，具體圖示如下：

圖中表示該征信體系中征信機(jī)構(gòu)必需接受央行的指導(dǎo)和監(jiān)管，同時(shí)由必需將自己的行為建立在法律的基礎(chǔ)之上。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人征信體系建設(shè)相關(guān)部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行了廣泛嘗試，上述八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)后更是讓人們產(chǎn)生了許多想象空間，但之后的進(jìn)展卻異常緩慢，嚴(yán)重影響力互聯(lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展。個(gè)人征信體系建設(shè)應(yīng)從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和國(guó)際慣例出發(fā)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的實(shí)際國(guó)情，同時(shí)也要保證征信活動(dòng)的法制化和對(duì)個(gè)人信息的必要保護(hù)。因此建立一個(gè)“政府-民間-法律三位一體征信系統(tǒng)”的征信體系顯得十分迫切。這個(gè)體系相對(duì)于目前的“央行-民間”雙重征信的制度更具獨(dú)立性和市場(chǎng)化的特點(diǎn)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了法制在征信中的重要地位，直接將法制納入到征信體系當(dāng)中。

(上海震旦職業(yè)學(xué)院，上海 201908)

[1] 李關(guān)政，高藝瑋，2015，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人征信的發(fā)展及銀行對(duì)策，新金融，2015年06期.

[2] 劉新海，2014，阿里巴巴集團(tuán)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與征信實(shí)踐[J].征信，(10).

[3] 人民網(wǎng)，2017，個(gè)人征信牌照 為何遲遲不發(fā)，.

[4] 張斌，2016，互聯(lián)網(wǎng)條件下個(gè)人征信市場(chǎng)化的法律規(guī)制[D].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué).

[5] 中國(guó)報(bào)告大廳，2016，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析，.

[6] 中國(guó)政府網(wǎng)，2015，關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，.

[7] 翟相娟，2013，個(gè)人征信行為中信息主體的知情權(quán)研究，河北法學(xué)，2013年01期.