央行新規(guī)后銀行管理加碼昆明多家銀行加速清理“沉睡卡”

杜杉

日前，招商銀行、浦發(fā)銀行相繼出臺(tái)政策，對(duì)長(zhǎng)期未用且存款余額和累計(jì)利息均為零的賬戶進(jìn)行信息管理升級(jí)，這也就意味著，“沉睡雙零卡”將不能使用。本刊記者探訪發(fā)現(xiàn)，昆明市多家銀行早已開啟定期清理“沉睡雙零卡”，重新使用需要本人持卡攜帶有效身份證件去柜面辦理。業(yè)內(nèi)人士提醒市民，在銀行銷戶前，市民應(yīng)清點(diǎn)自己名下賬戶，做到心中有數(shù)，以免影響銀行卡的使用，帶來(lái)不必要的麻煩。

清理范圍：長(zhǎng)期不用，余額、利息為零的賬戶

“沉睡雙零”賬戶是指存款余額和累計(jì)利息均為零且長(zhǎng)期不用的個(gè)人存款賬戶，包括普通活期賬戶、銀行結(jié)算賬戶、活期一本通主賬戶和定期一本通主賬戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，全國(guó)“沉睡雙零”銀行卡達(dá)21.9億張，占發(fā)卡數(shù)的1/3。如果以13.5億人計(jì)算，人均有1.6張銀行卡為“沉睡雙零卡”。

業(yè)內(nèi)人士提醒，用戶應(yīng)對(duì)銀行卡進(jìn)行清理，不需要的卡應(yīng)盡快取出余額然后銷戶，以免被扣除年費(fèi)和管理費(fèi)甚至被不法分子盜用，給正常生活帶來(lái)不必要的麻煩。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，部分第三方機(jī)構(gòu)違規(guī)留存銀行卡數(shù)據(jù)等問(wèn)題突出，成套的銀行卡可以賣到上千元。不法分子拿到銀行卡后一般會(huì)用于洗錢或詐騙犯罪。

此外，由于此前并未有明文規(guī)定個(gè)人可以持卡的上限，去年12月央行通知明確要求個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個(gè)一類賬戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。同時(shí)，從2016年10月1日起，若新開的個(gè)人銀行賬戶自開戶之日起6個(gè)月內(nèi)沒有交易記錄，該賬戶將無(wú)法通過(guò)除柜面之外的其他渠道辦理業(yè)務(wù)。未來(lái)，銀行對(duì)睡眠卡的管理或?qū)⒉粩嗉哟a。

“沉睡”原因：昆明市民有話說(shuō)

打開錢包數(shù)一數(shù)，你在里面放了多少?gòu)堛y行卡？這些銀行卡中經(jīng)常使用的又有幾張？記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少昆明市民都擁有3張以上的銀行卡，而且?guī)缀醵即嬖陂L(zhǎng)期不使用的情況。

市民王先生在一家證券交易所工作，為了操作方便，他在大量交易平臺(tái)綁定了銀行卡。“很多現(xiàn)貨期貨交易平臺(tái)的規(guī)則并不相同，進(jìn)行銀商綁定所支持的銀行也不盡相同，這就需要我辦理很多不同的銀行卡在各種平臺(tái)操作。”王先生從業(yè)以來(lái)已經(jīng)辦理了7張不同的銀行卡，“最近行情不穩(wěn)定，有些平臺(tái)我就放棄了，所綁定的銀行卡也就不再使用。”

市民李小姐告訴記者：“我大學(xué)時(shí)，學(xué)校發(fā)補(bǔ)助辦了張儲(chǔ)蓄卡，等畢業(yè)找了工作，單位發(fā)工資又辦了新卡。學(xué)校的那張慢慢就不用了，但里面還有幾十元錢。密碼不經(jīng)常用，忘記了。如果去找回密碼估計(jì)很麻煩，為這幾十元專門請(qǐng)假去辦理有點(diǎn)不劃算。”

今年25歲的市民陳先生工作不到一年，別看年齡不大，在他的錢包里存放著10張銀行卡。而這10張卡里，有6張是信用卡。他告訴記者，自己剛剛工作工資不高，但是平時(shí)花錢大手大腳慣了，又不好意思向家里要，所以辦理了不同銀行的信用卡。“其實(shí)我現(xiàn)在用的比較多的信用卡也就一兩張，其它都是以前辦的，因?yàn)轭~度不高，就不用了。”

市民吳小姐一共有3張銀行卡，這其中就有兩張“沉睡卡”，它們都是原來(lái)工作單位的工資卡。對(duì)于怎么處理不用的銀行卡，吳小姐一臉茫然：“不用的卡我一般就放家里了，很少會(huì)去考慮怎么處理，況且也許以后還能用得上。”

落地：昆明多家銀行早已開啟定期清理“沉睡雙零卡”

記者從中國(guó)銀行云南省分行獲悉，中國(guó)銀行于去年12月開始對(duì)失效借記卡開展集中清理工作（即銷卡），以后每半年清理一次。符合清理?xiàng)l件的一類賬戶卡會(huì)被清理，如客戶仍需使用失效借記卡，需在中行清理之前，持本人有效身份證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理持卡新開賬戶，并存入資金，以避免被清理，造成不必要的麻煩。清理前客戶提出銷卡或辦理其他業(yè)務(wù)，若需先辦理掛失的，中行不收掛失手續(xù)費(fèi)。中行前期已進(jìn)行了“雙零賬戶”的清理，當(dāng)借記卡關(guān)聯(lián)的存款賬戶被清理后，借記卡實(shí)際上已經(jīng)失效。這些雙零賬戶和借記卡事實(shí)上已被客戶放棄使用權(quán)，但銀行系統(tǒng)經(jīng)常要對(duì)這些借記卡進(jìn)行掃描、識(shí)別，并需長(zhǎng)期備份、保管其歷史數(shù)據(jù)，浪費(fèi)了大量的系統(tǒng)資源，降低了系統(tǒng)運(yùn)作的效率，不利于提高對(duì)顧客的服務(wù)水平。如中行的客戶不能確認(rèn)自己是否擁有失效借記卡，可及時(shí)到中行柜臺(tái)查詢。

中國(guó)工商銀行云南省分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作人員告訴記者，云南省約有200萬(wàn)張工行卡處于非活躍狀態(tài)，其中就包含不少“沉睡卡”。據(jù)了解，工行從2016年10月1日開始查找“睡眠卡”，目前對(duì)查詢到的睡眠卡已經(jīng)進(jìn)行了暫時(shí)的賬戶控制——一般來(lái)說(shuō)，如果半年左右卡沒有用過(guò)、沒有余額，會(huì)單獨(dú)管理、暫停非柜面業(yè)務(wù)；再過(guò)一年，若還沒有交易和余額，會(huì)為客戶做銷戶處理。

中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行表示，從2017年初開始對(duì)同一個(gè)人持有多個(gè)銀行賬戶，一個(gè)手機(jī)號(hào)碼對(duì)應(yīng)多個(gè)開戶賬戶開展核實(shí)工作，同時(shí)該行積極聯(lián)系“睡眠卡”的客戶，至于如何處置卡片取決于客戶本人意愿。

上海浦東發(fā)展銀行昆明分行和交通銀行云南省分行均表示，每個(gè)月分行數(shù)據(jù)部門都會(huì)出睡眠卡的數(shù)據(jù)。如果卡有余額是不會(huì)歸為睡眠卡的，對(duì)睡眠卡銷戶清理是非常謹(jǐn)慎的。

多家銀行表示，如賬戶屬于清理范圍，但今后仍需使用，可到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)。如需要進(jìn)行借記卡銷戶的客戶可到網(wǎng)點(diǎn)辦理，不建議自行剪卡或棄卡。

對(duì)于銀行卡可否異地注銷的問(wèn)題，記者咨詢了多家銀行了解到，雖然借記卡可以異地注銷，但部分銀行有一定的限制條件。例如：3年不用的借記卡；用借記卡辦理過(guò)水電費(fèi)代繳等代扣代繳業(yè)務(wù)沒有取消的均不能注銷，還有借記卡開通了第三方存管、理財(cái)投資等不支持跨分行注銷的協(xié)議，則只能持卡回原開卡地區(qū)銷戶等。

如果不符合異地銷卡的條件，又沒有時(shí)間回原開卡地區(qū)注銷，是否可以把借記卡的錢全部取出，變成“空卡”呢？銀行人士表示，長(zhǎng)期不使用的借記卡會(huì)“占用一個(gè)名額”，還是建議銷掉。

相關(guān)人士表示，如果想喚醒這些睡眠卡，可通過(guò)銀行柜面、ATM自主渠道、網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行等任一渠道辦理一筆業(yè)務(wù)或者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等交易，這樣就不會(huì)被銀行強(qiáng)制銷戶。endprint

建議：一般三張卡就夠用

銀行人士表示，工資卡是工薪族必不可少的。如果工資卡換了，建議之前的工資卡進(jìn)行銷戶處理。第二張銀行卡用于消費(fèi)、存取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬交易。這樣，工資卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)下降，通過(guò)控制轉(zhuǎn)賬金額，還能控制第二張卡的風(fēng)險(xiǎn)損失程度。第三張為信用卡，通過(guò)使用信用卡能夠積累個(gè)人的信用記錄。除了前述幾類銀行卡外，生活中可能出現(xiàn)其他用途的卡，比如公積金提取卡、還房貸的銀行卡等。

央行相關(guān)人士提出，希望儲(chǔ)戶根據(jù)實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶，這樣可以保護(hù)自身的資金安全。

支招：如何正確地與一張“沉睡卡”告別

步驟1：檢查是否有必要喚醒“沉睡卡”

有時(shí)候，一張銀行卡之所以成為“沉睡卡”，是因?yàn)槌挚ㄈ瞬⒉恢浪墓δ堋＠绺骷毅y行為爭(zhēng)搶客戶都推出了很多真金白銀的實(shí)惠活動(dòng)，特別是針對(duì)信用卡用戶的刷卡活動(dòng)更多。還有一些優(yōu)惠活動(dòng)不需要實(shí)體卡片，掃二維碼即可參與，但也需要一個(gè)銀行賬戶。所以建議持卡人在決定銷卡前不妨略微關(guān)注一下發(fā)卡行的微信公眾號(hào)、APP客戶端，了解手中卡片的新功能，確定沒用再注銷。

如果不想銷戶，持卡人只需進(jìn)行一筆交易，或者到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)即可。

步驟2：解除相關(guān)協(xié)議

隨著技術(shù)進(jìn)步，原先附著在銀行卡上的功能可以通過(guò)其他更加便捷的手段實(shí)現(xiàn)，很多銀行卡慢慢變成“沉睡卡”。這其中就涉及銀行卡上綁定的代扣代繳、第三方存管、關(guān)聯(lián)還款等各類第三方協(xié)議。注銷卡片前，應(yīng)當(dāng)先解除相關(guān)協(xié)議。

首先是日常生活繳費(fèi)類。這包括水電燃?xì)狻⒂芯€電視、暖氣、固話、寬帶、物業(yè)、ETC等。有些代扣代繳項(xiàng)目雖然已經(jīng)改用其他方式支付，但原先綁定在銀行卡上的協(xié)議可能還存在，需要持卡人去銀行網(wǎng)點(diǎn)或相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢后解除。

其次是買賣股票、基金時(shí)簽訂的第三方存管協(xié)議。持卡人可以登錄個(gè)人網(wǎng)銀自行解除，也可以打銀行客服電話讓工作人員幫助解除。解約生效往往需要T+1個(gè)工作日，解約后最好再登錄股票、基金賬戶看一下，確認(rèn)解除成功。

此外，還有與各種APP客戶端綁定的協(xié)議。比如蘋果用戶綁定了Apple ID的賬戶，綁定了微信、支付寶的銀行賬戶，綁定過(guò)各類手環(huán)、游戲賬號(hào)、會(huì)員卡等APP應(yīng)用的賬戶等。

最后一類是與工資、社保、醫(yī)保、住房公積金、企業(yè)年金等關(guān)聯(lián)過(guò)的銀行卡。這些卡片可能由于持卡人工作、生活變動(dòng)已經(jīng)不再使用，但其中記錄的一些數(shù)據(jù)還是很重要的，有些在必要時(shí)可以作為證據(jù)。這類卡片注銷前需格外慎重。

步驟3：補(bǔ)交各類費(fèi)用

“沉睡卡”由于長(zhǎng)年不用，注銷時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用往往還不是小數(shù)目。這是被持卡人詬病最多的一點(diǎn)，也是督促我們及時(shí)注銷“沉睡卡”的原因之一。

最常見的情況是補(bǔ)交所欠年費(fèi)與小額賬戶管理費(fèi)。普通借記卡的年費(fèi)一般為每年10元。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取的費(fèi)用，一般為每季度3元。不過(guò)民生、光大、華夏、浦發(fā)等多家銀行客服表示，其借記卡不收取年費(fèi)和小額管理費(fèi)，銷卡時(shí)也無(wú)須補(bǔ)交這些費(fèi)用。

步驟4：攜帶身份證去網(wǎng)點(diǎn)銷卡

上述幾步完成后，就可以攜帶身份證和需注銷的銀行卡，去就近網(wǎng)點(diǎn)辦理銷卡。目前大部分銀行的借記卡都支持異地注銷，但是有一定的門檻。

到銀行辦理銷卡業(yè)務(wù)，只要該借記卡不涉及或已注銷前述相關(guān)加辦業(yè)務(wù)，或卡下簽署的協(xié)議支持異地注銷，且能成功驗(yàn)證取款密碼即可。

除了到柜臺(tái)辦理，持卡人通過(guò)網(wǎng)上銀行也能注銷借記卡。但需注意的是，銀行對(duì)于通過(guò)網(wǎng)銀注銷銀行卡是有規(guī)定的，網(wǎng)上注銷的銀行卡必須是小額用戶。

提醒：身份證過(guò)期也會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)辦理

近日，部分銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。

如平安銀行在其官網(wǎng)發(fā)布公告，稱根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，針對(duì)證件過(guò)期的客戶暫停非柜面業(yè)務(wù)。其中，2017年9月22日起，該行每日新增的證件過(guò)期客戶，系統(tǒng)將作暫停非柜面業(yè)務(wù)處理；如果證件有效期小于等于2017年9月22日，在滿足監(jiān)管要求并兼顧客戶體驗(yàn)的前提下，銀行對(duì)該批客戶延長(zhǎng)3個(gè)月更新期限，即在2017年12月21日前對(duì)仍未更新的存量客戶限制非柜面業(yè)務(wù)。

記者在采訪中了解到，銀行也遇到過(guò)客戶身份證過(guò)期的情況。身份證有效期變更后，各家銀行針對(duì)身份證信息更新的要求并不一樣。

信用卡方面，招行、民生、興業(yè)等銀行要求更新信息，一般是通過(guò)客戶傳真、拍照發(fā)郵件或郵寄資料到銀行信用卡中心來(lái)辦理信息變更，客戶可將身份證正反面復(fù)印件傳真至信用卡中心，注明 “身份證更新有效期”，即會(huì)有專人處理。

國(guó)有銀行以及廣發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行等銀行客服則表示，并不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)更新信息。“只要持卡人身份證號(hào)碼不出現(xiàn)變化，信用卡相關(guān)內(nèi)容并不需要更新，也不會(huì)發(fā)送相關(guān)提醒短信。”農(nóng)業(yè)銀行的客服說(shuō)道。

借記卡方面，建行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行均表示，如果身份證號(hào)碼沒有變，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)更新。 中行、招行、農(nóng)行等多家銀行則需要到網(wǎng)點(diǎn)更新信息，其中，招行客服表示，會(huì)提醒客戶辦理。“一卡通開戶證件過(guò)期不會(huì)影響一卡通支付、轉(zhuǎn)賬匯款、取款等操作，但涉及到需要輸入證件號(hào)碼的業(yè)務(wù)可能無(wú)法辦理，建議還是盡快持卡片、有效身份證件到網(wǎng)點(diǎn)辦理。”

工行客服人員也表示，對(duì)于更新身份證的持卡人來(lái)說(shuō)，不更新信息未必會(huì)影響用卡，但還是建議持卡人到網(wǎng)點(diǎn)更新有關(guān)信息，以防止卡片到期時(shí)無(wú)法更換新卡，或是其他特殊情況下出現(xiàn)用卡障礙。

進(jìn)展：激進(jìn)發(fā)卡觸發(fā)監(jiān)管關(guān)注endprint

近日，重慶銀監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的通知》，指出信用卡業(yè)務(wù)仍需大力加強(qiáng)規(guī)范和管理，要求進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)防控。

記者注意到，央行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2017年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，同比增長(zhǎng)9.82%，全國(guó)人均持有信用卡0.34張。業(yè)內(nèi)人士指出，在各家銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，考核方法過(guò)于看重發(fā)卡量成為發(fā)卡不嚴(yán)格的主要原因。

重慶銀監(jiān)局在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的通知》中稱，“近年來(lái)，轄內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，違約率不斷上升，信用卡不良水平居高不下，風(fēng)險(xiǎn)情況突出。投訴和案件糾紛明顯增長(zhǎng)，不良催收處置效率不高。據(jù)司法部門反映，2014年至2016年信用卡案件數(shù)量逐年以倍數(shù)增長(zhǎng)，但刑事偵破率低、案件查清追責(zé)難的情況較普遍。信用卡催收回款率隨逾期期限增加下降明顯；呆賬核銷額度緊張，處置難度大。”

近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)的重要收入來(lái)源，在各銀行大力布局信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也有所上升。然而，記者了解到，有不少信用卡客戶辦理的信用卡純粹是為了幫朋友完成任務(wù)。

市民張小姐告訴記者，“我一共有5張信用卡，其中一家銀行信用卡就辦了三張。都是幫朋友的忙，好幾個(gè)朋友都在銀行工作，說(shuō)銀行有辦卡任務(wù)，完不成就扣工資。”據(jù)了解，這種“人情卡”推銷非常常見，多位持卡人表示，雖然并不需要辦卡，但是怕得罪朋友、親戚、客戶，說(shuō)不出拒絕的話，只能選擇不開卡或者收到卡片后注銷。也有市民表示，除了朋友推銷，還有不少信用卡業(yè)務(wù)員通過(guò)微信向“附近的人”進(jìn)行推銷，讓很多人覺得不勝其擾。

除此之外，在人流密集場(chǎng)所贈(zèng)送小禮物吸引路人辦卡，也造成了信用卡發(fā)卡管理不嚴(yán)格。在昆明市中心繁華地帶，推銷信用卡的業(yè)務(wù)員對(duì)記者表示：“只需要身份證復(fù)印件就可以辦理信用卡，并且有禮品贈(zèng)送。”

除了“準(zhǔn)入條件低”造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)，各銀行大量發(fā)卡產(chǎn)生的“沉睡卡”也越來(lái)也多。根據(jù)2017年9月發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2017）》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，信用卡活卡率為71.4%。也就是說(shuō)，各家銀行發(fā)出的信用卡有近三分之一躺在用戶的家中“呼呼大睡”。

銀行業(yè)人士表示，信用卡靠規(guī)模盈利，致使銀行開啟大量發(fā)卡模式，減少“沉睡卡”，銀行首先要做的就是在合理發(fā)卡的前提下，加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力，既能有效降低卡的成本和營(yíng)銷費(fèi)用，又可以對(duì)一系列發(fā)卡后遺癥說(shuō)“不”。endprint