“三農(nóng)”貸款逾期的主要原因及對策分析

孟海權(quán)

摘 要：“三農(nóng)”經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的重要組成部分，其作用不可小覷。信貸機構(gòu)作為“三農(nóng)”貸款的主要途徑，由于一些原因?qū)е罗r(nóng)戶借款久借不還超過借款期限，造成銀行的資金困難，削弱了信貸機構(gòu)的發(fā)展活力，也使“三農(nóng)”貸款呈現(xiàn)不良現(xiàn)象，影響國家整體經(jīng)濟水平的上升。本文旨在對“三農(nóng)”貸款中的問題產(chǎn)生原因進行分析，從而提出有效的解決措施，促進“三農(nóng)”貸款機制的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”貸款逾期；主要原因；應(yīng)對措施

貸款逾期指的是借款人所借貸貨款到達合同規(guī)定時間后，借款人未能在規(guī)定時間辦理相關(guān)手續(xù)進行延期或者轉(zhuǎn)貸等，也未根據(jù)借款合同及時歸還銀行本金與利息，致使出現(xiàn)貸款超過規(guī)定時間的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象在“三農(nóng)”貸款借貸中較為突出，已經(jīng)嚴重影響到相關(guān)信貸機構(gòu)的發(fā)展。下面本文就對形成“三農(nóng)”貸款的原因進行分析，以期能引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)、促進國家經(jīng)濟總增長。

一、“三農(nóng)”貸款逾期原因

（一）貸款機構(gòu)建設(shè)不合理

由于大多數(shù)農(nóng)村位置偏遠，交通、通信仍欠發(fā)達，但貸款場所大都在城鎮(zhèn)，致使農(nóng)戶借款后由于地理原因不能按時還款。若信貸機構(gòu)人員要追加本金也得花費大量資金、成本長途跋涉，致使工作人員的難度加大。且由于借貸農(nóng)戶地處偏僻，更不能對其進行有效的信息核實，導(dǎo)致不能有效管理，形成貸款逾期。

（二）地方政府的干預(yù)

由于某些地方屬于國家重點扶貧縣鎮(zhèn)，地方政府借助國家政策向信貸機構(gòu)借貸大量貨款發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，但因為自然環(huán)境或其他因素影響導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大量虧損，加重了信貸機構(gòu)的借貸風(fēng)險，致使出現(xiàn)“三農(nóng)”貸款逾期現(xiàn)象，影響信貸機構(gòu)的正常運行。

（三）缺乏有效的貸款抵押

“三農(nóng)”貸款是國家考慮到部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展蕭條，為加快農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，無抵押、完全憑著信用進行貸款。但多數(shù)人因為沒有抵押，到貸款到期時，便外出躲債留下年邁父母無力償還貸款，致使信貸機構(gòu)不能按時收回本金形成“三農(nóng)”貸款逾期。也由于多數(shù)農(nóng)戶缺乏信貸機構(gòu)認可的抵押物品，農(nóng)戶本身沒有固定資產(chǎn)，加之土地、荒山等缺乏專業(yè)評估機構(gòu)進行價值評估，加大了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險形成貸款逾期。

（四）尋求法律途徑較難

由于信貸機構(gòu)所借款項數(shù)額較小、筆數(shù)較多以及利潤率也不高，訴諸法律途徑成本較高，即便勝訴了，借款人因無力償還辦理相關(guān)手續(xù)后，“三農(nóng)”貸款逾期問題依然不能得到有效解決，還因此損失大量訴訟成本，得不償失。

（五）農(nóng)戶受不穩(wěn)定因素的影響

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基本上是靠天吃飯，若遇上地震、洪澇及臺風(fēng)等自然災(zāi)害，一年的收入將大量遞減甚至自我生活都成了巨大問題。有的農(nóng)戶即使想及時還貸也是心有余而力不足，因此便不可避免地出現(xiàn)拖欠信貸機構(gòu)貸款的問題。

（六）還貸時間不合理

受以往經(jīng)驗的影響，貸款還貸約定期限是三個月，但通過對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實地考察走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)副產(chǎn)品的收購基本在秋收時分。但因急需貸款資助，許多農(nóng)戶在春天就向信貸機構(gòu)進行借貸，待秋收獲益后便已超過合同約定還貸期限，因此形成“三農(nóng)貸款”逾期問題。

（七）農(nóng)戶借貸身份不明，致使責(zé)任不到位

一些信貸機構(gòu)由于只憑著農(nóng)戶提供的個人身份信息，而忽略相關(guān)規(guī)定對其身份進行進一步核實調(diào)查，致使出現(xiàn)冒名頂替借款的現(xiàn)象。還有一些中小企業(yè)在正規(guī)信貸機構(gòu)很難獲取貸款的情況下，便通過企業(yè)個人以農(nóng)戶名義進行小額借貸，致使企業(yè)經(jīng)營危機難以得到有效解決，一旦企業(yè)破產(chǎn)則無法對其所貸貨款進行追加，帶來一系列的貸款逾期問題。還有因貸款信用欠佳的農(nóng)戶因無法進行借貸，便盜用信用較好的農(nóng)戶身份信息，無力償還貸款時逃跑，致使所欠“三農(nóng)”貸款無法按時追加，形成“三農(nóng)”貸款逾期。

二、解決“三農(nóng)”貸款逾期的措施

（一）建立客戶經(jīng)理制度

由于多數(shù)農(nóng)戶身處較為偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)建立客戶經(jīng)理制度，在各機構(gòu)運營科學(xué)管理的范圍內(nèi)，做好貸款投放評估，在貸款發(fā)放后不定時地了解記錄農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，再將記錄情況向上級機構(gòu)進行匯報，方便信貸機構(gòu)及時進行貸款管理和催收，在一定程度上減少、改善“三農(nóng)”貸款逾期情況，一定范圍內(nèi)控制借貸風(fēng)險。

（二）建立健全“三農(nóng)”貸款抵押機制

“三農(nóng)”貸款由于缺少有力的抵押，致使貸款機構(gòu)催款效果不佳形成“三農(nóng)”貸款逾期。針對此現(xiàn)象，應(yīng)建立相關(guān)抵押制度，將農(nóng)戶擁有的土地、堰塘、房產(chǎn)、荒山等資源進行價值評估，一來減少“三農(nóng)”貸款風(fēng)險，對逾期欠款不還、故意拖欠貸款的農(nóng)戶進行警示，促進催款工作的順利進行；二來即使農(nóng)戶拖欠貸款久久不還，可進入法律程序依法對其之前抵押的土地、荒山等進行專賣或者二次開發(fā)，減輕信貸機構(gòu)的借貸損失，促進其良性發(fā)展。

（三）加強農(nóng)村信貸法律建設(shè)

由于許多農(nóng)戶缺乏對信貸機構(gòu)的認識，導(dǎo)致農(nóng)戶自覺還款意識較差，形成“三農(nóng)”貸款逾期。針對這一點，常駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶理解能力定期大力宣傳信貸知識，增強農(nóng)戶對信貸的認識，減少“三農(nóng)”貸款逾期不還的情況。對于農(nóng)戶借款常年不還的現(xiàn)象，可建立榜樣制度，對按時還款的農(nóng)戶進行表彰，對有能力還款卻還久借不還的農(nóng)戶進行嚴厲批評并處以相應(yīng)罰款，改善“三農(nóng)”貸款環(huán)境，提高農(nóng)戶還款積極性。

（四）加快農(nóng)產(chǎn)品類型轉(zhuǎn)變

由于傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品大多屬于依靠天氣時令的農(nóng)作物，一旦出現(xiàn)天災(zāi)或者地質(zhì)災(zāi)害極易血本無歸，喪失償還“三農(nóng)”貸款能力。針對此，可通過建設(shè)農(nóng)家樂、風(fēng)情小院、開設(shè)超市等轉(zhuǎn)型做餐飲服務(wù)行業(yè)，穩(wěn)定每月收入，提高償貸能力，減少“三農(nóng)”貸款逾期現(xiàn)象。許多農(nóng)產(chǎn)品如水果蔬菜等因為農(nóng)戶地處偏遠需到大城鎮(zhèn)才能將其銷售，若在一定時期內(nèi)銷售滯后，大量農(nóng)產(chǎn)品就將浪費，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟負擔(dān)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，可運用網(wǎng)絡(luò)推廣完成訂貨、發(fā)貨，在一定程度上減輕還貸“三農(nóng)”貸款還貸壓力。

（五）加強對農(nóng)戶借貸資格的審查

信貸機構(gòu)由于借貸金額較小、借貸農(nóng)戶較多，對農(nóng)戶的信用借貸資格核查不嚴格，致使“三農(nóng)”貸款風(fēng)險急劇上升，貸款逾期現(xiàn)象層出不窮。對此，信貸機構(gòu)應(yīng)依照農(nóng)戶的不良信用記錄及村社干部對其的了解評價進行嚴格的信貸資格審查，待審核合格后再發(fā)放貨款，在一定程度上能減輕信貸機構(gòu)的貸款風(fēng)險，防止因企業(yè)個人或偷盜他人信息進行借貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)便交與相關(guān)法律部門懲處。

（六）建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)信息制度

對于農(nóng)戶身份信息因多方面因素?zé)o法進行嚴格核實而造成“三農(nóng)”貸款逾期的情況，地方政府可加強對互聯(lián)網(wǎng)的利用，建立村民基本信息制度。對農(nóng)戶個人信息、信用情況以及道德素質(zhì)進行實地了解后錄入電腦，然后再發(fā)送到信貸機構(gòu)便于信貸機構(gòu)了解其基本情況，待審核后再發(fā)放信貸貨款，也能在一定程度上減輕信貸機構(gòu)的貸款風(fēng)險，改善“三農(nóng)”貸款逾期的不良情況。

（七）增加銀行利息

對于有力償還卻不想還、逃避還款的農(nóng)戶可向上申請對這些人增加貸款利息，先對這些農(nóng)戶發(fā)出具有法律效應(yīng)的有效通知，規(guī)定還款時間，在通知中講明若逾期不還銀行將采取具體措施對農(nóng)戶進行懲罰，若按時追加不了欠款則信貸機構(gòu)也將受到相關(guān)處罰。這樣一來既給農(nóng)戶預(yù)留了籌措錢財?shù)臅r間，又表現(xiàn)了信貸機構(gòu)的態(tài)度，對于減輕“三農(nóng)”貸款逾期有一定作用。

（八）地方政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關(guān)注力度

造成貸款逾期最主要的原因是經(jīng)濟，因此地方政府不能僅借助國家信貸政策的支持，應(yīng)鼓勵發(fā)展前景較好的企業(yè)下鄉(xiāng)進行農(nóng)作物加工銷售，開設(shè)多家工廠減輕農(nóng)戶就業(yè)壓力，也為企業(yè)創(chuàng)收效益，不僅僅依賴于國家信貸政策而發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。且在農(nóng)戶有固定工資的條件下貸款，也能減少信貸風(fēng)險，提高信貸成功的幾率。應(yīng)引進外資促進鄉(xiāng)企合作，打造農(nóng)產(chǎn)品品牌文化，建設(shè)地方文化特色，也可利用鄉(xiāng)村優(yōu)美的自然環(huán)境發(fā)展旅游，從而實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，減輕貸款逾期的壓力。采訪宣傳地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)的名人或者著名景點，形成“名人效應(yīng)”有效吸引外商投資，吸引旅游人群。

（九）增設(shè)其他信貸機構(gòu)

信貸機構(gòu)較少致使信貸機構(gòu)壓力在一定時期內(nèi)無法轉(zhuǎn)移，也會導(dǎo)致信貸逾期。對此，國家應(yīng)加大對“三農(nóng)”貸款的投入力度，開設(shè)多家借貸機構(gòu)解決“三農(nóng)”貸款逾期問題，建立“三農(nóng)”貸款逾期問題研究小組、加強各借貸機構(gòu)之間的經(jīng)濟聯(lián)通，在一定程度上減輕“三農(nóng)”貸款逾期問題。

三、結(jié)語

綜上所述，“三農(nóng)”信用貸款機制是國家針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展制定的政策，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展有一定的作用。借貸機構(gòu)應(yīng)正視因地域管理不嚴、地方政府干預(yù)、農(nóng)戶個人信用缺失等原因形成的“三農(nóng)”貸款逾期，運用建立客戶經(jīng)理制度、加快地方農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型等措施，有效解決“三農(nóng)”貸款逾期問題，對促進國民經(jīng)濟總體增長、縮小地方經(jīng)濟發(fā)展差距有重要意義。

參考文獻：

[1]楊紅，王家弘.淺析我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對策[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2016（14）：62-63.

[2]任元明，王小華.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市化推進與城鄉(xiāng)收入差距論析[J].西南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（2）：73-80.、

[3]楊麗娟.莊浪縣農(nóng)村金融貸款服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展趨勢研究[J].農(nóng)業(yè)科技與信息，2015（12）：6-7.

[4]人民銀行邯鄲市中心支行課題組.邱縣首家“農(nóng)交所”破解“三農(nóng)”貸款難[J].河北金融，2014（7）：65-66，69.

[5]蔡雪華，王慧文.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小貸款實踐分析[J].廣東經(jīng)濟，2016（12）：121.

[6]金融產(chǎn)品系列介紹小額扶貧貼息貸款“三農(nóng)”[J].時代金融（上旬），2014（3）：67-67.

[7]陳云波，劉余武，段云波，等.“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新和便利化行動實現(xiàn)新突破[J].時代金融（下旬），2014（7）：62-63，65.

[8]朱小坤.小額貸款公司的創(chuàng)新與發(fā)展[J].財經(jīng)界，2015（11）：21，347.