我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

白石

我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

白石

本文首先簡要分析了我國商業銀行金融產品創新現狀，提出了存在的一些問題。然后結合實際情況，探究了我國商業銀行金融產品的創新對策，希望能為相關人員提供參考。

在金融環境不斷變化的局勢下，同業競爭也日趨白熱化，商業銀行需要采用多元化的方法，對金融產品進行創新，以此才能達到增加業務收入的目的。因此，針對我國商業銀行金融產品創新的現狀及對策展開研究，具有重要現實意義。

我國商業銀行金融產品創新現狀

產品存在同質化問題。從最近幾年情況看，我國商業銀行所開展的金融產品業務共有幾百種，但數目繁多的背后卻隱藏著同質化嚴重的問題。能夠發揮主導功能的也只是一些結算類、代理類產品，總體競爭力明顯不足。國內商業銀行趨向于開發收益較高的產品，導致產品結構類似，雖然市場上看似有許多種產品，其本質上卻幾乎沒有差異。銀行之間存在過度競爭的情況，不益于協同發展，并使得產品創新步伐遭遇阻礙。銀行在參與市場競爭的時候，可能會不計成本地采取低價策略，這就會導致金融產品整體收益下降，而服務質量也達不到應有的水平。

產品創新機制不夠完善。目前，國內金融產品的創新工作基本都是由各大銀行的總行來負責，每個分支行主要是對金融創新產品進行推廣和營銷，且沒有權利自主開展產品創新。但分支行中也不乏一些了解市場情況，并能實時把握市場信息的人員，這部分人員難以參與到產品創新過程中，因此也就不能全面發揮出人才的作用。并且，總行所開發的金融產品有時對市場需求的反應較為遲緩，由此導致產品和市場無法接軌，現有的資源也得不到充分整合。

產品創新面臨較大風險。商業銀行所開發的金融產品可以在一定程度上轉移或化解金融風險，但在某些情況下，存在一系列難以預知的因素，這就容易導致商業銀行在產品創新過程中遭遇各種風險。比如美國的次貸危機，就是一個典型的例子。假如商業銀行未能建立起一套科學、完善的風險管控機制，那么就很難有效避免產品創新所造成的風險。如此一來，金融產品創新就無法為銀行帶來收益，反之還可能造成一定的損失。

創新環境遭受限制。現階段，我國金融業還存在一定的壟斷問題，四大國有商業銀行占據了絕對的主導地位，這就使得金融業很難構成自由、平等的競爭局面。和西方發達國家相比，國內銀行金融產品的創新空間也存在局限性，難以實現快速、高效的發展。且眼下的金融業仍舊采取分業經營的模式，政府對金融的管制非常嚴格，于是商業銀行也無法在市場中大展拳腳，創新環境受到限制。

我國商業銀行金融產品創新對策

圍繞客戶群體，進行差異化創新。我國商業銀行在產品創新方面存在的問題，總體來看就屬于創新觀念的問題。對此，商業銀行應當從根源處著手，建立起以客戶為中心的正確理念，積極圍繞客戶開展差異化創新。可以對客戶群體進行細分處理，針對不同客戶的不同需求，為其提供個性化的分層服務。這樣一來便能夠優化產品的適用性，還能提升客戶的滿意程度，進而使自身的產品創新能力得到加強，同時還可完善銀行的產品體系。所以，我國商業銀行需要把產品差異化創新作為主要發展方向，在充分了解不同客戶群體需求的基礎上，采用具有較強針對性的創新方法，增強特色化創新意識，且盡可能避開產品同質化與重復化的問題。如此便能確保分層化服務得到有效實施。

結合國家政策，拓展產品開發領域。目前我國對于金融市場的監督和管理是十分嚴格的，幾乎每一項新政策的推出，都會或多或少地給銀行產品開發帶來新的機遇。而我國現階段正處在經濟轉型的關鍵時期，很有可能隨時進行政策的調整。所以，商業銀行也應當隨時關注國家政策的動向，并分析相關政策變動可能產生的影響，進而結合政策內容不斷拓展產品開發的領域。這便有助于商業銀行快速研發出創新型產品，并在短時間內占領市場。另外，商業銀行還可以參考工商銀行構建產學研聯盟的方式，提高自身對于國家政策的預判能力，并綜合考量有關政策可能提供的機會，在第一時間制定出產品創新方案。要特別注意的是，商業銀行要在不違背法律法規，且不損害社會公德的前提下，盡力實現市場條件的成熟，并為新產品在市場中的推廣尋求到政策支撐。

培養優秀人才，優化產品創新流程。國內商業銀行產品較為單一，且不具備較高的技術含量，因此亟需對產品創新流程進行優化。要做到這一點，就必須積極培養高級研發人才，大力引入一批擁有豐富市場經驗和優秀創新能力的人員。可采用科學的員工培育計劃，有針對性地培養出高水平的產品經理、創新專家以及風險管理人員。此外，也可樹立起完善的創新激勵體系，并對產品創新活動展開評價，以此實現產品創新的良性循環。有了人才作為基礎后，還需健全相應的溝通協調機制，正確認識客戶的需求，對產品創新流程進行全面優化。在需求論證環節，可創設出產品設計模擬平臺，讓相關人員進行信息交流，對模型進行改善。只要利用客戶體驗工作機制，挖掘出客戶的潛在需求，就能創造出更多價值。最后，還需把產品責任制落到實處，鼓勵人員進行產品創新，推動創新流程的進一步開展。

運用信息技術，為業務提供便利。：和國外的一些銀行相比，國內商業銀行在信息技術運用以及電子渠道方面，還存有較大的提升空間。因此，商業銀行應當持續進行業務流程信息化與網絡化的建設，在提升工作效率的同時實現電子渠道的暢通。具體而言，可集中力量擴大金融工具的信息化應用領域，比如采用簽名技術實現物權的電子化，以及利用保密技術提高客戶使用產品的安全性等，以此為客戶提供更多方便。與此同時，還可以加快速度開展新型信息化金融工具的創新，并將其和現有的產品整合起來，從而構建起一套相對完善的服務體系。

我國商業銀行要想在激烈的競爭中獲得優勢，就必須圍繞客戶進行差異化創新，結合政策拓展產品領域，積極培養優秀人才，并運用信息技術為業務提供便利。以此促進金融產品的創新及推廣。

甘肅財貿職業學院）