二手車個人消費貸款難在哪？

文 王萌（汽車街高級副總裁，中國汽車流通協會專家委員會成員，中央人民廣播電臺都市之聲汽車節目嘉賓，中國二手車第三方檢測聯盟發起人）

二手車個人消費貸款難在哪？

文 王萌（汽車街高級副總裁，中國汽車流通協會專家委員會成員，中央人民廣播電臺都市之聲汽車節目嘉賓，中國二手車第三方檢測聯盟發起人）

隨著中國汽車產銷量繼續增長，中國汽車保有量步入2億輛俱樂部，平均不到7人擁有一輛機動車，汽車消費繼續成為中國經濟發展的重要支柱之一。相比較新車，中國二手車的金融滲透率平均不足10%，并且從事二手車金融的公司多為各類金融公司，而以銀行本身出現的目前僅有平安銀行和部分大型銀行的小部分區域，覆蓋范圍和貸款要求等標準“門檻高、利息高、服務費高”，即使是現在“瘋狂燒錢”的二手車電商在二手車金融業務也是看似“風光無限”，實則“如履薄冰”。

消費者購買二手車貸款與新車相比，簡直就是“不平等條約”。

整體對比，二手車個人消費貸款從首付比例、成本、難度都與新車有較大的差距，同時可選擇的產品也不多，銀行介入也不多，導致中介為主、成本高、利息高、吸引力低。

造成今天二手車個人貸款“不平等條約”的歷史原因主要是2002年-2006年二手車貸款“鼎盛”時期，銀行由于專業度不足和大量中介的“暗箱操作”出現大量的“零首付”“資不抵債”等各種惡性問題，事故車評估為優質車，低車高評價值等等，最終導致大量的銀行二手車業務關停，時至今日“一朝被蛇咬十年怕井繩”，大部分銀行要么就是中介擔保公司，要么就是高門檻，融導致二手車個人消費金難度“居高不下”。

二手車個人貸款難以開展問題有以下幾點：

1.二手車真實車況檢測。目前二手車個人消費貸款的車輛檢測專業度不足，甚至嚴重缺失，往往就是車輛拍照和記錄查詢，實際真實車況并沒有專業人員或者第三方進行，容易出現事故車按照高價值估價導致貸款風險。

2.二手車定價科學性。由于檢測專業性問題導致二手車個人貸款定價有較大的“安全考慮”，所以從貸款首付比例到貸款利息都明顯“不合理”，比如市場價值100萬元的奔馳轎車，由于檢測等問題，所以按照80萬元定價預留空間，導致很多二手車消費者覺得放款額度較低，利息高，成交率低。

中國新車-二手車個人貸款分析表

3.服務商成本收益吸引力。二手車貸款額1%-3%甚至更多都是二手車商的金融收入，相比較二手車差價這一收入并不算低，但是為何很多二手車商積極性不高呢？普遍反映是手續繁瑣、消耗人力和時間成本、車輛回款慢，金融手續費收入與付出的各項成本相比并不具備太大吸引力，所以推廣起來表現一般。

4.銀行的專業管理瓶頸。二手車個人貸款目前都是“非銀行金融”較多，所以導致利息和成本較高，對于整體業務發展有較大的影響，目前擔保公司方式并不能解決行業整體問題。

市場實際情況，目前二手車零售客戶多購買2-5年的二手車，這個車齡的主流二手車與目前降價的新車相比，差價越來越少，再加上貸款差距，導致不少客戶轉向新車。比如2015年4萬公里奧迪Q5標配車型二手車價格32萬元，同等新車北京最低優惠后含購置費價格是37萬元，兩年4萬公里僅僅相差5萬元，新車可以貸款首付30%甚至更低，貼息或者免息，手續費1500元以內。二手車貸款首付不低于40%，年化利率10%以上，手續費貸款額3%，兩相比較高下立現！

二手車個人貸款，檢測專業、定價靠譜、首付合理、流程簡化、成本優勢、中間商積極性高，這幾點做不好，瓶頸仍舊難以突破！

二手車個人消費貸款從首付比例、成本、難度都與新車有較大的差距，同時可選擇的產品也不多。