淺析透支性網絡信貸消費平臺在大學的發展現狀及前景

杜晨旭 王釗朋 涂桂平 彭銀財

摘 要： 當今互聯網金融產業發展迅速創新不斷，以“螞蟻花唄”為代表的互聯網信貸消費平臺就是其中的一類優秀產品。類似“螞蟻花唄”這種小額消費信貸平臺在經濟能力較差的年輕人群中很受歡迎，而這些人群當中又以當代大學生為代表。本文以“螞蟻花唄”為例，調查南昌高校的大學生使用“螞蟻花唄”的情況，并結合有關數據分析透支性網絡信貸消費平臺在大學校園的現狀以其及發展前景。

關鍵詞： 大學生;螞蟻花唄;互聯網信貸消費;發展趨勢;SWOT分析

中圖分類號：F832.479????? 文獻標識碼：A????? 文章編號：1008-4428（2018）10-0153-02

一、 “螞蟻花唄”簡介

“螞蟻花唄”是由支付寶公司開發的由螞蟻金服推出的一款網絡小額消費信貸產品。近年來，我國的互聯網金融產業發展迅速、創新不斷，已經成為我國一個新的經濟增長極。而以“螞蟻花唄”為代表的互聯網個人小額信貸消費平臺以其方便、快捷、實用等特點深受以廣大大學生為主體的用戶的歡迎。用戶在開通“螞蟻花唄”之后可以在消費時先用花唄里面的額度，體驗“先消費，后付款”，這類似信用卡的服務。螞蟻花唄官方數據表示，目前有超過4500萬的90后開通并使用“螞蟻花唄”，且將花唄作為支付寶首選支付方式，比例接近40 % 。如今“螞蟻花唄”已經走出阿里系電商平臺，共接入40多家外部消費平臺。

二、 南昌地區大學生使用“螞蟻花唄”的情況分析

調查問卷采取線上和線下兩種形式，共發放問卷561份，回收有效問卷523份，有效回收率約93.23 % 。問卷主要從個人及家庭收入對使用花唄影響、花唄消費的主要用途、使用花唄的理念現狀及體驗三大維度展開調查分析。

南昌地區高校大學生對花唄的使用情況：有53 % 的大學生在使用花唄，47 % 的人沒有使用，其中有33 % 的學生了解花唄但不使用。學生使用花唄大部分是用于購買數碼電子產品及化妝品，所占比例分別為31 % 和28 % ，服裝比例為15 % 。從中可以看出，大學生使用花唄主要支付較大數額消費，而金額較小的消費則不會使用花唄去支付。

大學生在使用花唄時主要關注的是該產品的優勢之處，在為花唄設定的五個特性中大學生普遍認同其便捷性、適用范圍廣、使用門檻低并因此而使用，對其使用成本和風險卻較少關注。

另外，在對個人及家庭收入對螞蟻花唄使用情況的數據分析中，62.63 % 的學生全部來自家庭提供，32.8 % 的同學主要來自家庭小部分兼職賺取，在對其影響花唄使用的因素分析中相關系數r為0.28表明其相關程度較弱對其影響不大，可以看出花唄的使用極大地提高了學生的資金周轉。73 % 的學生偏向理性消費，認為使用花唄主要是因其便捷等特性，同時在使用者中83 % 的學生及時還款，59.6 % 的學生建議花唄能拓展其業務范圍，如與大學合作涉及校園服務，這表明螞蟻花唄在大學校園的使用程度較高且被大部分學生接受，有巨大的發展提升空間。

三、 “螞蟻花唄”的SWOT分析

（一）優勢

1. 消費群體觀念轉變

透支性網絡購物信貸消費平臺的使用群體以年輕人為主，這部分群體的總體消費觀念比較前衛，經濟能力較差，熱衷于網絡購物，而用傳統的信用卡進行提前消費的成本較高，因此對類似“螞蟻花唄”的透支性網絡信貸消費平臺的需求較大。大學生利用這種網絡消費信貸平臺可以大大改善自己的生活水平，提高生活質量，對家庭經濟能力較差的大學生群體而言，也能夠有效地幫助他們緩解經濟壓力和生活費的周轉情況。

2. 消費模式更適用，促進消費者消費

用戶在開通“螞蟻花唄”之后，可以提前使用消費額度，也就是先消費，后付款。大學生可以在當月經濟拮據的情況下使用“螞蟻花唄”來購買自己需要的商品，在之后的還款階段不是一次性還款，在免息期內還款不用付利息，也不需支付其他手續費，這就大大減輕了大學生的還款壓力。在“先消費，后付款”的消費模式下，人們可以在每月得到更大的物質需求，因此擁有這種模式的“螞蟻花唄”比傳統信用卡消費信貸更具優勢。

3. 開通簡捷，用戶人數眾多

“螞蟻花唄”的開通條件不多，要求不高。芝麻信用分600分以上，大陸實名認證用戶，年齡在18—60周歲之間，且支付寶賬戶綁定手機號碼，支付寶賬戶狀態正常。從螞蟻花唄近期統計的數據來看，“螞蟻花唄”的使用群體偏年輕化，以90后居多。中國近1.7億的90后中開通并使用花唄的人數多達4500多萬。換言之，90后群體中每4人中就有1人使用花唄，使用率高達25 % 。在受眾群體數量上，與傳統信用卡相比，“螞蟻花唄”有無可比擬的優勢。

（二）劣勢

1. 不能進行提現

與傳統信用卡相比，人們不能利用“螞蟻花唄”等透支性網絡購物消費平臺提取現金，這種情況就限制了人們的消費場所與消費方式，例如在生活中打車、在傳統門店購買商品、坐地鐵等都無法使用“螞蟻花唄”。

2. 易被不法分子套現

用戶可能與商家勾結進行套現，兩者先進行在網絡虛假交易，在虛假交易成功后，用戶再申請退貨，申請通過后，商家便可以將資金轉入到用戶賬戶上，這便完成了套現。最近一則新聞報道：三人利用虛假交易套現3.2億元，從中獲利500萬，涉案金額十分巨大，情節很嚴重。這種利用信貸平臺進行套現的案例數不勝數，這就加大了平臺的資金周轉風險。

3. 使用范圍較小

在線上，用戶只能在與“螞蟻花唄”合作的平臺與商家使用“螞蟻花唄”，比如天貓、淘寶、美團、亞馬遜等互聯網購物平臺;在線下，用戶只能在具有相關資格的商店使用“螞蟻花唄”，因此，用戶的使用范圍受到較大的限制。

4. 監管體系不完善

上述的套現案例可以反映出“螞蟻花唄”在監管體系方面存在漏洞，很多網絡消費信貸平臺沒有充分考慮到其存在的風險，沒有建立相關的風險監控體系，對用戶和商家的資質要求不高，沒有根據用戶和商家的歷史信用記錄對其資質進行審核。

（三）機會

1. 大學生消費水平上升，越來越多的學生在進入大學之后都開始接受這種提前消費的形式，每年涌入的大學生群體基數在不斷地增長中。

2. 可以針對大學生群體開通諸多大學生希望花唄能夠支持的新功能。

（1）在最近的調查問卷中我們發現，支持校園卡充值是當下59.55 % 的學生最希望花唄能夠開通的功能。那么當前的主流透支性網絡信貸消費平臺是否可以專門開通一個通道，對在校大學生進行實名認證。在確保對方身份的前提下開通這項功能，能夠爭取到更多用戶的同時，還能夠對衣食方面出現緊急的暫缺性問題的學生進行幫助，避免更多的學生陷入不法分子的校園貸中。

（2）根據絕大多數的用戶體驗來看，我們發現有38.71 % 的用戶通常都使用花唄購買一些電子產品，而這些電子產品里面手機和電腦居多。但是花唄的額度限制往往讓很多打算自己分期購買手機等電子產品的學生都望而卻步。那么建議以大學生用戶為基礎，專門開展一個版塊，針對一些能夠通過兼職獲得固定收入的學生，建立一個較為嚴格的審核模塊，開通臨時性的花唄額度上調功能。

（3）早在2009年7月，中國銀監會就規范了信用卡發卡條例，禁止銀行向未成年人發行信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。這在一定程度上限制了學生群體的消費。此外，我國現有消費信貸業務還不夠完善，手續和流程煩瑣復雜，個人獲得消費信貸難度較大。花唄則很好地滿足了目前我國金融市場學生群體及個人消費群體信貸消費的需求。花唄不需要用戶親自去銀行提交財力證明等材料，只需通過支付寶實名認證，授權芝麻信用為其評價信用等級即可。

（四）威脅

1. 銀行將信用卡申辦條件一度放低，越來越多的銀行在大學校園中都支持了學生辦信用卡的申辦。而銀行的安全系數是高于這類網絡信貸平臺的。

2. 越來越多的政策開始針對這些網絡信貸行為，早在5月份的時候，杭州當地就有銀行開始實施了一些政策來針對網絡信貸行為。中國農業銀行以及招商銀行都是率先采取措施的銀行，針對半年內有過兩次以上的網絡信貸的用戶，他們會提高貸款條件的要求或者是干脆拒絕放貸。

3. 花唄套現行為泛濫，隨著使用者數量的激增，有用戶就發現可以開一個網店通過售賣虛擬貨物的方法來套現。而如今越來越多的不法分子都在靠花唄套現來謀取非法利益，雖然早在2015年官方就對這類的行為進行了大力整改，使得不法套現難度上升了很多，但是這種行為始終是存在的，而且套現方式趨于隱蔽化，讓平臺都很難識別。

四、 結語

螞蟻花唄作為我國互聯網金融產業的一個優秀產品，自其2015年4月上線以來因優異的產品特性深受廣大消費者尤其是90、00后消費者的喜愛，在互聯網信貸消費領域獨樹一幟。螞蟻花唄是一個信貸消費平臺，其主要的盈利模式還是通過小額信貸獲取手續費和利息及從線上線下購物平臺商戶獲取傭金。由此可見，其主要的客戶和受眾體是經濟來源受到限制的年輕消費者，其中大學生所占的比例較大。在此次的調查研究中，我們認為螞蟻花唄在大學校園的發展前景依就是巨大的，螞蟻花唄的小額借貸服務所引起的超前消費潮流是符合廣大大學生消費群體的切實需求的，從我們的數據分析中不難看出（在對個人的經濟情況對影響使用花唄的因素分析中相關系數僅為0.28）。同時有半數以上的同學接受花唄將其服務領域拓展至校園服務中，盡管螞蟻花唄平臺還存在著諸多風險，如花唄套現、還款不及時甚至產生賴賬，同行業及傳統金融業的壓力等，但對其在大學校園的發展影響較小，同時平臺可以采取諸如建立客戶的個人征信制度、建立客戶獎懲及對應的風險監控制度等來提升平臺的服務質量及競爭力。

而隨著互聯網技術的提升將會有更多的潛在客戶被發掘。同時透支性網絡信貸消費平臺自身的不斷發展完善、網絡法律法規的不斷完善以及大學生的消費理念不斷變化，都會使透支性網絡信貸消費平臺被廣大大學生合理、理性地使用，其發展前景值得期待。

參考文獻：

[1]楊麗.電商平臺中消費金融產品收益分析——以京東金融為例[J/OL].財會月刊，2017（23）：64-72.

[2]孫佳穎，張妙妙，萬思源.我國信用經濟發展的SWOT分析——以支付寶平臺螞蟻花唄為例[J].學術論壇，2017：148-149.

[3]陳月生.互聯網信用支付的SWOT問題分析——以螞蟻花唄為例[J].經濟管理，2017，38（7）：73-79.

[4]魯夢宇.互聯網金融引起的消費信貸潮流——以螞蟻花唄為例[J].中國市場，2016（48）.