商業銀行普惠金融可持續發展模式研究

陳建波

【摘 要】本文基于商業銀行角度著手，介紹了商業銀行開展普惠金融業務的重要性及困難，闡述了商業銀行取得普惠金融業務長遠發展的對策。

【關鍵詞】商業銀行；普惠金融；長遠發展

普惠金融模式是指具有廣泛性與包容性的服務系統，可以為社會各界帶來常規性金融服務，使以往被排斥在金融服務以外的若干群體能夠公平的享受金融服務。

雖然普惠金融的目的在于提供充滿包容性的服務體系，但“普惠”不是單純的輸血，其唯有得到商業化運營，方可得到可持續發展。就國際經驗來說，采用科學的普惠金融模式，均以商業可持續為基礎；否則，商業銀行自身很難維系，更難以滿足金融普惠的要求。所以，商業可持續發展屬于普惠金融的前提，還是確保普惠金融模式穩定運作的先決條件。

一、商業銀行實施普惠金融的重要性

中國經濟進到結構性調節期，即涉及傳統落后行業和創新行業的此消彼長，還涉及釋放農村區域經濟發展活力，和持續支持中小企業經營，這類實體經濟的變化，要求金融資源的扶持。但是，就目前國家金融體系而言，金融資源分配不均勻，城鄉用戶、國有單位、大中型企業得到大量的金融資源，但農村居民與小型企業只占有一些金融資源，采取普惠金融模式可以促使金融資源配置更為公平。此外，就金融深化方面來說，采取普惠金融模式可以促使農村居民生活水平的提高，實現三農企業、中小公司發展，進而加快經濟增長。但就商業銀行而言，開展普惠金融也十分重要的。

1.利率市場化造成傳統業務狹窄

利率市場化造成各商業銀行間存款等籌資途徑的競爭會更為激烈。凈利差能力的降低，使得商業銀行開始轉型，首先是增多中間業務收益，其次是在負債端加大低成本，保障集資途徑。商業銀行重視低成本集資的競爭會更為激烈。由此，商業銀行應當擴大業務規模，從以往的城鄉邁向農村區域，從為國有單位、大中型單位服務轉變為全面輻射。

2.金融脫媒造成競爭激烈

金融脫媒也叫做金融非中介華。對群眾而言，其一，資產分配模式逐漸多元化，伴隨金融市場資管范圍的加大，理財產品逐漸豐富，群眾資產保值增值模式不再局限為銀行存款，群眾對股票、債券、社保、基金以及理財的需求量極大；其二，網絡金融的出現，促使融資主體和投資商之間有了更為緊密的關系，直接融資渠道增多，銀行的中介功能受到影響。針對企業而言，企業也應當尋找更為簡便的融資途徑與較低的資金費用，對傳統金融組織造成巨大影響。金融脫媒極大影響到商業銀行的收益來源，就負債端來說，造成存款規模縮小，增速降低，甚至規模縮小；從資產端來說，隨著國內多層次資本環境的發展，優秀企業逐漸多的選用直接融資途徑，導致商業銀行出現了喪失固定的高端貸款收益的風險。針對直接融資途徑對銀行造成的挑戰，銀行一定要進行創新，研究其他的存貸款途徑，通過產品創新營造更多的相對優勢，其是促使商業銀行進行普惠金融項目的重要因素。

二、普惠金融項目商業可持續發展遇到的挑戰

1.數據不對稱造成的逆向選擇及道德風險

農戶與小微企業的數據缺少公開性，很難提供銀行貸款所需的基本信用資料。大型企業尤其是上市企業，一般需要符合嚴格的數據披露需要，有歷史貸款數據為依據。而許多農戶或許從來沒有辦理過貸款項目，缺乏信用基礎信息積累；有些小微企業甚至缺少完善的財務機制，賬務處理隨意，運行不標準。金融機構采取一般的渠道很難獲取農戶與小微企業準確的財務數據，所以不能判定其償債能力與還款意愿。數據不對稱提高了銀行貸款的不穩定性和風險系數。

因為存在數據不對稱現象，銀行貸款肩負的風險提高，所以需要更大的風險補償，但是利率的加大可能進一步產生逆向選擇與道德風險。當利率水平很高時，愿意簽約的通常是還款可能性較低的借款者，從而造成違約風險加大，銀行預期效益反而降低。所以，該種狀態下，銀行寧愿采取信貸配給，也不情愿采用加大利率的途徑發放這種貸款。

2.風險承受水平低造成風險控制較難

小微企業因規模小、職員少，管理能力較低，大都選擇家族式管理模式，技術設施更新不全面，產品檔次較低，應對市場危機的能力很弱，市場環境若出現變化，必定會先收到巨大影響。就我國銀行業采集信息來說，小微企業借款的不良率在各大企業貸款中是最高的。傳統銀行大都要求小微企業選擇抵押與擔保的途徑來減小風險，受現有擔保法律、自身財力制約，小微企業通常沒有能力提供銀行所需的抵押擔保策略，風險補償水平較低。

3.缺少規模效應導致的高額交易費用

農戶與小微企業貸款大都期限短、數額少，很難產生規模效應。以往的銀行機構根據一般貸款批準流程處理，既耗時長，效率低，同時，對單筆借貸申請的背景信息進行準確性審查的成本很高，收益比較低。

三、商業銀行進行普惠金融項目商業可持續發展途徑

1.改進定價方式

針對定價來說，若定價太低，金融機構的熱情不高，供應緊缺；若定價太高，客戶又沒有成立承擔，需求較低。所以，要主動改進定價方式，更為精確的預測用戶的信用風險。常見的定價方式不符合普惠金融用戶，很難結合其財務信息展開評定，針對大數據的動態信資評定技術，將全面優化商業銀行的信資風險定價水平。針對大數據的動態信資評定技術，克服了信息對方法的制約，模型可以對信息自培訓、自教育、自適應、自優化，取代繁瑣、費時的人工經驗歸納過程，補償了傳統風險辨別方式的不足，和傳統模型比較，預測精準性提高較多。而且，該方法既可以基于財務指標，還可以基于用戶社會關系、道德評定等特點入手，預測用戶違約風險，進而建立出更為科學的價值。

此外，不管是基于產品的門檻，或者從科學定價入手，抵押和擔保模式的改進均是重要因素。從國際與國內市場環境來說，農戶聯保、組對聯保、統一擔保等途徑均能有效減少產品門檻及提升用戶信用等級。

2.改進位貸技術，控制信用風險

（1）選取經營時間長、貿易信貸優良的低風險用戶；（2）嚴格管理輸入信息質量，防止錯誤信息造成決策失誤；（3）通過比較信息，對存在沖突的申請進行拒絕，防止欺詐；（4）根據財務和非財務指標自評定，將智能審批和人工審批有效結合，在保證風險可控的基礎上提升效率、節約成本；（5）按照風險和收益相統一的原則科學定價；（6）改進產品，提供多元化服務；（7）強化貸后管理，多途徑獲得客戶資料，及時完善信用評分，結合最新數據及時修改定價、授信金額等。

3.產品風險管理創新

風險控制一直是商業銀行控制的關鍵，普惠金融客戶具有信用風險大的特點，所以，普惠金融方面的產品革新還應當堅持安全性原則，保證風險可控。

（1）預防風險傳遞。普惠金融用戶通常缺乏抵押物，金融組織就創新了相關抵押、擔保模式，但在部分擔保模式下，若出現違約問題，將極易出現風險傳遞。例如，國內外習慣性采取組對聯保、共同承擔途徑，如果小組中出現違約現象，則小組其他人將要負責償債，若小組中其他人員出現還款負擔時，極易導致違約問題在小組中擴散。（2）采取資產證券化途徑，分散風險。除貸前嚴格管理風險外，也能夠在貸后采取資產證券化途徑，將不流轉的小額貸款等普通金融資本集中轉移成可流動的資產市場證券。資產證券化可以發揮出資產市場分配風險的能力，把微商銀行機構的信資風險進行分散，防止產生系統性危機。（3）運用大數據進行篩選，商業銀行要與工商、稅務、公檢法、海關等部門實現信息互聯互通，充分共享，為小微企業進行“畫像”，從多維度、多角度判定企業及實際控制人的信用狀況，進而確定信用額度。

4.加強對普惠用的宣傳培訓

普惠金融業務的潛藏用戶，比如，農戶、小微企業，享受金融資本的渠道通暢是經民間融資與家族貸款。造成其對信用的認識與現代金融模式的信用存在差別，而且，對現代金融模式的服務也不知所措。所以，要注重對客戶的宣傳培訓，不僅要提高其對現代信用內容的理解，特別是要確定多方的法律職責，避免潛藏糾紛的出現；還要改善用戶對繁瑣復雜的銀行工作逃避的態度。

四、結束語

文章以商業銀行為對象，介紹了商業銀行進行普惠金融所面臨的挑戰與重要性，闡述了商業銀行實施普惠金融業務可持續發展的途徑。在產品類型上，要靈活多元化；在定價上，要改進方法，利用大數據的自動定價模型，準確預計違約風險；針對風險控制，應避免風險傳遞，并采取資產證券化等途徑分散風險等，由此促進普惠金融業務的可持續發展。

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