我國商業銀行運營風險現狀、問題及對策

孫勇

【摘 要】銀行作為我國經濟高速發展的重要金融支柱之一，同時在金融市場中也承擔起了頂梁柱的作用，由于商業銀行的獨特性，所以和其他的銀行相比它的運營風險性更大。本文主要分析商業銀行在運營中的風險現狀，且有針對性的提出幾點建議。

【關鍵詞】商業銀行；風險現狀；建議措施

隨著時代的發展，我國金融企業在近幾年呈現出一種高速發展的狀態，隨著金融行業的興起帶動了我國銀行業的發展。我國的銀行種類也有很多，比如：政策性銀行、商業銀行、農信社等等。然而在金融這一行業當中風險與機遇是并存的，風險與回報也是成正比的，所以相對于其他種類的銀行來說，商業銀行的運營風險性會更高。風險是無法避免的，在這種形勢之下就要求商業銀行提高對風險運營的管理，對一些潛在的風險問題，要提前做好應對之策。

一、商業銀行的運營業務發展

在商業銀行發展之初，它是針對商人和進出口貿易商做的特定的商業貸款業務，但是它的貸款期限卻很短，大多數都是維持在一年左右。商業銀行由最初的單一業務機制到現在的多種經營模式的結合體，它的發展是非?？焖俚模欢谏虡I銀行發展的同時它的一些潛在的風險問題都在逐漸顯現出來。我國現在的主要經營模式不同于以前的經營模式，現在的經營模式以混合經營業為主，現代商業銀行的業務運行主要分為兩大方面。一是商業銀行債務方面的業務，它是商業銀行的主要資金來源業務，是銀行開展其它業務的重要基礎。二是銀行的放款業務，放款業務根據銀行的放款時間分為長期借款業務和短期借款業務，它主要根據銀行對外的放款時間不同而分為長期貸款業務和短期貸款業務。

二、商業銀行運營中的風險現狀

1.個人對銀行貸款逾期不還所出現的風險

伴隨著國家的經濟發展，商業銀行在業務方面也進行不斷的拓展。由最開始針對性的做短期商業貸款業務到現在各個渠道的去開展業務，但隨著銀行資產的不斷累積，銀行在運作過程中的一些弊端與不足之處也在逐漸凸顯出來。國家經濟高速發展的同時，人們的生活水平在逐漸提高。銀行為了適應時代的發展需求推出了信用卡，信用卡的出現為人們掀起了一場“先消費，后付款”的生活模式。信用卡屬于銀行業務中的短期貸款業務，但是信用卡的出現也為銀行的財政方面帶來了些許的壓力。信用卡之所以為信用卡，是因為它是銀行根據人們的信用去授權信用卡額度的。但是隨著信用卡的使用，也有一部分人出現了還不上信用卡的賬單，導致出現信用卡逾期的狀況，如果逾期時間短，在一周之內能還清欠款還好，但是如果長時間逾期未還款，這不僅對個人的日常生活帶來影響，也會對銀行造成一定程度上的信用風險。

2.市場風險

在我國經濟飛速增長的大環境之下，我國居民的工資水平直線提升，人們的工資不再只可以解決最起碼的溫飽問題，當解決生活最基本的問題之后，居民手中還有剩余的錢，那么大多數人都會選擇去投資產品或者將錢放在銀行存起來。然而，在大時經濟背景的影響之下，銀行也開設了投資業務。銀行也可以用自己的固有資產取投資的別的產品。但是由于市場的不穩定性，導致并不是每個人的投資都可以得到回報，畢竟風險與回報是成正比的，風險高回報也高，風險低回報也低，所以市場的風險性對商業銀行有著非常大的影響。

3.利率風險

利率是一個對銀行有著非常大的影響的一個詞，銀行的許多業務都是受利率的影響。比如在信貸業務當中，貸款利率下降直接導致銀行信貸業務的利息收入的減少，對銀行盈利方面有著不小的虧損，而且商業銀行與其他銀行相比業務相對單一，它的主要收入是存貸款利差收入、中間業務收入等。如果利率下降雖然在存款業務方面有所提高，但是在商業銀行的貸款方面毫無疑問是有著一定的不良影響。

三、商業銀行運營中所存在的問題

1.資產負債數量與結構不合理

在商業銀行的諸多業務當中，貸款類的業務開展居多，在其它的業務方面它的涉獵不是很廣，在商業銀行中貸款業務數量占總業務數量的75%，這種現象對于商業銀行來說其實是個不容樂觀的情況，由于貸款業務的比重太高，導致如果貸款業務出現問題它將會影響銀行的正常運行，而且四大商業銀行的主要貸款大部分都在國有企業當中，它所能創造出的產值其實并不高，所以很大一部分都是投入多得到的少，并且也不能保證貸款可以及時收回。又因為銀行在其他業務方面的業務比重不是特別多，所以一旦貸款業務受到影響，其它的業務也很難去維持銀行的正常運營。

2.由于操作不當導致銀行的業務風險擴大

在全球經濟化的影響下，我國的許多企業都在向金融方面涉獵，和以前的金融市場相比，現在的金融行業雖然擴大了許多倍，但是由于許多新的金融公司的出現導致一些傳統的商業銀行的利潤減了很多。在這種情況的刺激之下，商業銀行拋棄了以往穩健的原則，希望開展一些高風險的業務來尋求高利益，畢竟風險越高利益也就越大。加上有的員工素質不好，更有甚者可能出現貪污腐敗的人，如果用這些人去操作那這對銀行的打擊無疑是巨大的。

3.貸款難以收回

中國有一句古話：“好借好還，再借不難?！边@句話不僅體現在人們的日常生活中，在商業銀行的信貸業務中也有體現。比如一個人向另一個人借錢，如果借錢的人按照約定的時間內去還錢，那么下次如果他繼續管這個人借錢，他同樣也能繼續借到錢，如果他沒有按時還錢，那別人就對他的信用產生了質疑，以后也就不會再去幫助他。然而在商業銀行的信貸業務中，信用卡業務的開展對人們的生活提供了便捷。信用卡好的一方面就是它有的時候是真的可以去解決人們的燃眉之急。但是也會出現有人對信用卡惡意套現或者胡亂刷卡后拒絕還貸款的情況出現。更嚴重的是銀行對于一些微小型公司的貸款幫助，如果公司的業務不好，公司就還不上錢，它不像信用卡，每個人最多幾萬的額度，公司的貸款可能是幾十萬元或者幾百萬元，如果這些錢不能再約定的時間內收回，就很有可能去影響銀行的業務開展。

四、針對商業銀行出現的問題的對策

1.調整商業銀行的各類業務的占比

針對商業銀行結構的不合理性，我們要對商業銀行的各類業務的占比進行調整，可以讓貸款業務還是商業銀行中的重點業務，但是使它不再是重中之重，重新去規劃商業銀行中信貸業務在各類業務之中的占比。比如原本的信貸業務在商業銀行中它的占比是75%，那么可以適當的去調整比例，比如由75%變成50%，使它依舊是銀行的業務重點的同時加大其他業務的比列，使得在風險來臨時，不至于信貸業務一受到影響就影響到商業銀行的正常運營。

2.優化銀行內部人員的專業性

針對因銀行內部人員的錯誤操作導致銀行運營中存在風險的問題。商業銀行可以優化公司的人員配備，多招一些專業的市場型的人才，招一些對市場有準確判斷的人，那么就可以防止因操作不當導致增加銀行運營風險的情況的出現，同時加強員工的思想建設，杜絕那些居心不良的人的存在，時刻防腐防敗。

3.建立健全的審核機制

針對貸款難以收回的問題來說，可以提高商業銀行對借貸人的審核要求，緊抓貸款的發放條件，不符合條件的堅決不予通過申請發放貸款，或者也可以提高信貸的所需條件，并且銀行時刻加以控制，減少貸款難收回的情況。對有過貸款，逾期還款的客戶進行嚴格的把關，看客戶是否有償還的能力，對客戶的信息進行有效分析，看是否還可以借貸，也可以建立一個專門的監管部門去看申請額度的人的信用條件是否符合，合格才可以放款，由此也可以提高銀行的工作效率，也加深了對放款條件的審核。

五、結語

商業銀行的發展是隨著我國經濟的發展而發展的。但是在商業銀行的發展這一方面來說還有許多的不足之處去有待解決。所以商業銀行要從自身內部開始不斷優化，逐步減少在市場運營中的風險，得到高速發展以便鞏固商業銀行在金融機構當中的地位。

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