我國消費信貸的現狀、問題及對策研究

王臣 劉齊齊

摘 要：本文通過對各年消費信貸余額進行時間序列分析，了解信貸發展趨勢，了解消費信貸各影響因素對我國消費信貸規模的影響大小及方向。我國目前信貸發展前景較好，信貸規模急劇擴大，但是潛在危險因素眾多。結合實際，針對我國目前信貸發展存在的體制障礙提出合理性建議會極大促進我國消費信貸的健康發展，對信貸消費發展現狀進行研究也有深遠的理論意義與現實意義。

關鍵詞：透支消費 ；消費信貸；

1 緒論

消費信貸實際上是和個人信用密切聯系的借款人短期消費或者臨時性消費的借貸活動。相對于投資和凈出口而言，消費信貸的變化更能影響到經濟增長，對經濟增長的較大影響慣性使得它是國民經濟穩定健康綠色協調發展的重要保證。中國的經濟建設歷史和現實證明，如果經濟增長增長是由國民消費引導的話，會有持續和長期效應的正面效應，因此消費信貸的研究對于我國制定宏觀經濟政策有著重要的作用。在經濟轉型時期，正確看待和積極解決我國消費信 貸現存問題尤為重要，對我國宏觀經濟發展方向具有指導性作用。本文主要分析了近年來我國的消費信貸規模，探討了目前我國消費信貸發展水平及趨勢，分析了信貸規模各影響因素作用于信貸規模大小及方向，并結合所得結論提出合理政策性建議。從實際問題出發，借鑒國外管理消費信貸的豐富經驗，將填補我國文學界在消費信貸研究中的空白。

2 我國消費信貸現狀及問題分析

2.1 消費信貸現狀分析

2.1.1人名幣信貸額與消費信貸余額持續走高

為了更加直觀的了解我國消費信貸現狀，需借助我國消費信貸余額數據說明。在統計年鑒中可以得到1999-2016年的金融機構人民幣信貸額、消費信貸余額。圖1的時間序列清晰的描述了我國消費信貸的發展狀況，我國的消費信貸余額逐年走高，1999年我國消費信貸規模僅為1397億元，2016年就擴張為213000億元，年平均增長率為134.4072%，17年時間擴大了約152倍。這不僅是數量上的急劇擴張，也代表著我國消費信貸發展的無限潛力。我國金融機構人民幣信貸額在1999年僅為93734億元，2016年擴大為1066040億元，年平均增長率為115.3746%，規模擴大了約11倍，相對消費信貸規模而言，金融機構人民幣信貸增長較慢。

2.1.2消費信貸余額占比逐年增加

圖2直觀的描繪了1999-2016年消費信貸占人民幣信貸總額比例的趨勢，除了在2006年、2008年出現過稍下降的趨勢，這可能跟2008的次貸危機相關，總體趨勢還是保持持續走高。1999年消費信貸與金融機構人民幣信貸占比僅為1.49%，2016年增加為19.84%，增長趨勢明顯，增長幅度較大。消費信貸占人民幣信貸總額比例的走高體現了我國消費信貸在人名幣信貸中的重要位置，并且對人民幣信貸的貢獻程度不斷增加，因此，對于消費信貸的正確引導不僅關系到消費信貸本身的發展，更關系到我國人名幣信貸的良性發展，發揮消費信貸在擴大內需的積極作用的同時，也會為人名幣信貸的發展提供堅實的保護罩。

2.1.3中長期消費貸款增長快于短期消費貸款

圖3是選取近十年（2008-2017年）的個人消費貸款數據所做出的時間序列圖。描繪了個人消費貸款的短期貸款和中長期貸款的趨勢走向，可以顯然看到，在個人消費貸款中，短期消費貸款額一直低于中長期消費貸款額，且二者均呈現逐年遞增的趨勢。中長期消費貸款中最主要部分是住房貸款，這也解釋為什么中長期貸款一直高于短期貸款。按照這個趨勢未來幾十年住房貸款仍然是消費貸款的主力軍。2008年，我國個人短期消費貸款額為4190億元，2017年增加為68041億元，年平均增長率為132.1465%，10年時間增加了10倍。2008年的個人中長期期消費貸款僅為32882億元，2017年增加為247154億元，年平均增長率為122.3491%，擴大了約8倍。我國個人消費貸款中的中長期貸款增長速度慢于短期貸款，這可能跟短期貸款的靈活性、便捷性有關。根據上表中的時間序列圖可以看出我國消費信貸市正處于快速發展時期，未來具備極強的發展潛力。隨著時間的推移，新興行業的出現以及消費貸款向其他領域的深入發展，各類貸款額將呈直線上升。我國消費信貸的發展特別是跟住房貸款的急劇上升密不可分，因此在消費信貸方面的管制離不開房地產業方面的管制。

2.1.4我國信用卡數量增長趨勢明顯

我國信用卡發行總量在2007年僅為0.9億張，2016年就上升為6.3億張，人均持有信用卡0.46張。信用卡發行數量呈現出逐年遞增的趨勢，說明我國的信用卡市場在當今時代仍有較好發展前景。我國信用卡發行數量在十年時間擴大為7倍，年平均增長率為121.4814%，信用卡發行數量激增，這不僅為我國消費信貸的發展帶來了絕好的機遇，也帶來了棘手的相關管理問題，消費信貸的良性發展與信用卡市場的規范管理有著密切的關系，研究消費信貸就必須考慮信用卡市場的穩定與否。

2.2我國消費信貸發展問題分析

2.2.1消費信貸風險管理問題分析（內部）

1.我國目前缺乏相對完善的征信體系。沒有成熟的信貸管理制度作為保障，特別是完善的個人信用體系，導致我國消費信貸相關配套制度尚未形成。我國目前信貸抵押物較難變現，資產較難證券化，利率尚未市場化。消費信貸的風險主要來源于借款者的個人信用和借款中的道德風險，加上銀行等金融機構自身管理存在多個薄弱環節，金融機構外部監管機構不能在風險發生之前做好相應防護措施，消費者潛在風險在多種因素下無限增加。相反，西方發達國家設立了較多個人信息評估機構，這構成了信貸機構的強有力的后盾，極大的保障了信貸的健康發展。

2.一般來說，消費信貸的運營成本比較高。在消費者和放款方之間的信息不對稱導致放款方需要投資一定的資金對申請者去進行財力鑒定、擔保抵押等，運營成本和維護成本、人力資本的總和也是阻礙信貸規模擴大的障礙之一。消費者方容易發生的道德風險導致放款方對于信貸發放極其謹慎，這在極大程度上阻礙了消費信貸的發展。信貸內部機構中存在中的權責不清、分工不明確、操作不規范等體制性問題尤為突出，工作人員對于信貸資料的收集、錄入、分類工作較為繁瑣復雜，人力資本和運行成本的壓力迫使信貸機構不得不緊縮信貸，導致部分信用較好的消費者無法獲得貸款，這也形成了商業銀行等機構的隱形費用支出。

2.2.2消費信貸風險管理問題分析（外部）

1.我國消費信貸的發展還受到落后的消費觀念的制約。中國歷來把“勤儉節約”作為傳統美德，大多數中老年人都主張儲蓄，而非消費，加之我國屬于人口老齡化國家，主張儲蓄的中老年人占大多數，并且在生活中把這種老觀念灌輸給下一代。這就成了消費信貸業務發展的有一大障礙。消費信貸通俗即是現在花著未來的錢，但是這是要付出代價的，即是通過付出較高的貸款利息來獲得貸款，這種消費方式不符合傳統的“無債一身輕”消費方式，便構成了信貸管理體制外的制約因素。

2.我國突出的“城鄉二元結構”也在一定程度上阻礙了消費信貸的發展。由于歷史和發展條件的差別，財富在我國各個地區的分配還有很大的差距，其中城鄉居民收入差距尤為顯著。我國居民一直主張量入為出的消費理念，對于低收入家庭來說，即使有很強的消費需求但由于支付能力的限制也不會選擇消費信貸。消費信貸業務在沿江沿海發達地區較為發達，城市居民收入普遍比農村居民收入高，商業銀行等金融機構會更傾向于把發展重點放在重點城市中的穩定收入人群。因此在今后，對于非發達地區消費貸款的投入應適宜增加。

3.消費信貸的又一大制約因素即是金融市場的不穩定。消費信貸的發展在很大程度上依賴于信貸市場及整個金融市場的環境。目前我國的金融市場還不具備完全讓消費信貸毫無壓力發展的能力，這是金融市場本身存在的缺陷造成的，市場的不規范管理、相關制度的缺乏、對于消費者的權益保護、獨立咨詢機構尚未設立、不可控因素過多等問題都大大阻礙了我國消費信貸的發展。

3 政策建議

3.1.完善我國個人信用制度

信貸發放的數額與期限往往與貸款人的個人信用相關，良好的信用使得貸款人獲取貸款更加容易，但是由于貸款人與借款人之間存在信息不對稱，貸款人在申請貸款時可能會隱瞞或欺騙借款人，這極可能會導致不良貸款的的產生，金融機構為防范這種風險發生通常會拒絕部分具備還款能力的貸款人的借款申請，這在一定程度上消費信貸將潛在消費者排除在信貸消費之外。完善的個人信息有助于信貸機構有效避免有著不良信用的消費者。因此完善我國的個人信用制度可以引導消費信貸健康發展。

3.2.設立獨立的監督機構

我國的信貸市場還沒有獨立的監督機構，這在很大程度上阻礙了我國消費信貸的發展，有效的監督會減少我國信貸市場的不合理操作。獨立的監督機構可以有效避免傳統機構中的冗雜問題，且辦事效率高。

3.3.設立消費者維權機構

貸款人在申請貸款時因為各種原因不清楚貸款相關事項，而借款人又急于籠絡貸款人，沒有向貸款人仔細講解貸款條款，雙方發生糾紛時找不到部門解決，這就形成了維權機構的需求，維權機構的設立，既可以解決貸款人在貸款時的后顧之憂，也可以充當貸款人、借款人之間的糾紛調解者。

3.4支持不發達地區的消費信貸發展

我國消費信貸發展呈現出二元結構，一直以來，消費信貸發放集中在發達沿海城市。我國金融機構長期忽略農村、非發達城市地區消費信貸的發展，但是農村、非發達城市也是我國消費信貸的潛在消費群體。因此，若想讓消費信貸發展更上一層樓，金融機構需兼顧發達與非發達地區，增加對非發達地區消費信貸的投放。

3.5通過改變影響因素引導信貸發展

根據第三章消費信貸影響因素分析可得，若想引導我國消費信貸規模向指定方向發展，可以借助改變各影響因素實現。如需縮減消費信貸規模，可以降低居民消費水平、增加國內生產總值、縮小人民幣信貸規模。若想擴大消費信貸規模，可以提高居民消費水平、減少國內生產總值、擴大人民幣信貸規模。現實生活中消費信貸的變化往往是由于多因素共同變化引起的。

參考文獻：

[1]劉榮茂，李亞茹.基于PVAR的消費信貸對經濟增長動態影響實證分析[J].商業經濟研究，2018（07）：181-184.

[2]劉琪.消費信貸浪潮中個人征信體系的構建分析[J].中國鄉鎮企業會計，2018（02）：36-37.

[3]車若雯.網絡消費信貸產品套現行為的刑法規制[J].法制與社會，2018（11）：81-82.

[4]陳巖，剌文琪，范杰.互聯網消費信貸的可持續發展研究[J].南方金融，2016（12）：50-56.

[5]周弘. 中國居民家庭消費信貸理論與實證研究[D].南開大學，2012.

[6]紀路宇，劉子磊，余佳帥.消費信貸對國民收入影響分析[J].合作經濟與科技，2017（14）：59-61.

作者簡介：

王臣，男，1975年生，重慶萬州人，碩士，現為成都信息工程大學統計學院講師，研究方向為經濟統計。