經濟新常態下的商業銀行傳統業務轉型研究

薛挺

摘 要：中央已經指出我國現在的經濟發展水平與發展狀態已經進入了新常態的發展階段，在這個階段之下我國的經濟來往形式、來往水平以及來往頻率已經呈現出多元化的色彩，經濟結構下的內部分工也顯得更加清晰。那么在新常態的經濟背景之下，協調于實體經濟的銀行金融業也面臨著新格局的挑戰，商業銀行不僅是我國經濟發展的核心動力，還是我國在新常態經濟發展背景下強有力的推動劑。面對當下的經濟發展態勢，商業銀行如何立足于市場經濟的軟硬需求，如何制定好相對應的應對措施以及規避措施是當今金融業發展的焦點所在。本文就具體立足于商業銀行傳統業務的轉型研究，探討在經濟新常態的發展背景之下商業銀行如何有效的協調于社會經濟的發展需求，并做出正確的商業轉型。

關鍵詞：經濟新常態；商業銀行；傳統業務；轉型研究

我國中央政府在制定經濟發展戰略以及應對政策時已經充分意識到經濟發展的新常態現況，金融業作為實體經濟發展的輔助行業也在新常態的發展態勢之下悄然發生了模式上的轉變，使得市場經濟下的各經濟因素實現有機的對應與聯系。而商業銀行作為金融業的核心陣營是經濟發展及轉型的重中之重，商業銀行如何有效地把握住競爭的核心，有效地占據經濟發展的主動地位是當下不得不提的發展論點。

一、我國經濟發展的新常態

（一）對經濟新常態的概念分析

新常態經濟概念是一些西方經濟學家在研究美國次貸危機所引發的全球性經濟危機所產生的經濟專業術語，它主要是針對世界經濟的發展態勢進行模擬、預測以及結論報告。經濟新常態有一個很重要的論點，它認為在全球性經濟危機產生后，世界的經融體系已經被打破，不可能再回到之前的穩固狀態，經濟會在全球一體化的進程之中不斷地產生新的聯系與新的矛盾。

那么什么才是我國的經濟發展新常態呢？首先，我們需要理清一點，我國的經濟發展新常態和上述的新常態概念不是完全相同的，我國經濟發展的新常態是結合中國特色社會主義經濟體系下的經濟發展態勢，它的經濟組合和經濟形態相較于我國之前的經濟發展模式更為先進更為高級同時也更為復雜。習近平總書記曾在經濟會議上指出，我國當下的經濟發展新常態并非一成不變的經濟發展態勢，而是充滿機遇充滿挑戰的，我們需要立足于經濟發展的實際狀態，要結合我國的市場經濟體系以及國民經濟生產狀況深入分析經濟發展的內核因素，明確經濟發展的矛盾，在實踐之中逐漸形成經濟結構的更高級轉變。因此可以得出一個結論，我國的經濟新常態是順應于我國國情的經濟發展態勢，它雖然復雜但是也充滿機遇，只要在這種經濟發展的態勢之下明確經濟發展與社會生產、社會分工之間的矛盾，積極結合國內外的經濟生態環境，并且不斷為經濟的發展提供新鮮動力以及智力支持就會有效地實現經濟結構的高級轉變，有效地促進我國經濟的發展水平[1]。

（二）我國的經濟發展新常態所帶來的影響

從總體發展層面來看，我國經濟發展進入新常態給經濟行業所帶來的影響主要體現在生產力、市場競爭力、經濟生態環境、經濟風險等九個方面上，在消費、出口、經濟投資、經濟聯合以及經濟的宏觀調控、整體經濟的發展風險規避上也都產生了相對應的變化。

縱觀我國當下的經濟發展，雖然經濟發展的速度已經逐漸放緩，但是仔細分析經濟發展增幅下的實際增長含量仍然是比較客觀的，以百分點為數據，當下的經濟實際增長含量較之五年前的經濟生產已經實現兩倍數據的跨越，這就表明我國經濟發展新常態有效地促進了我國經濟結構的合理性發展。

二、經濟新常態下的發展給商業銀行帶來的影響

（一）影響了商業銀行的發展速度

金融業的發展是基于商品經濟和社會生產的發展，是服務于實體經濟的發展需求，雖說金融行業衍生于實體經濟，但是一個成熟的金融業不僅能夠有效地輔助實體經濟的發展，還會給實體經濟的發展帶來全新的局面以及全新的機遇。實體經濟在具體的發展之中具有一個很明顯的周期性發展規律，這其中的四個發展階段相互影響，相互聯系，持續不斷。因為金融業的發展就是服務于實體經濟的發展因此金融業對于實體經濟的周期性也具有親密屬性，金融業協調于實體經濟的周期性發展規律，因此當經濟處于上升期時，貨幣與信貸在市場上的流通會增加，商業銀行也會順應這一發展趨勢，實現業務和經濟效益的雙重提升，而一旦經濟處于下滑期，市場上的貨幣與信貸流通開始減少，那么商業銀行的業務發展也不再具有優勢。我國經濟近十年的高速發展催生了商業銀行的發展，但隨著經濟新常態的出現，經濟增幅的頻率減小，貨幣與信貸流通量減少，未來的商業銀行在這個背景之下難免會受到發展的影響[2]。

（二）信用的風險性增高

隨著我國經濟的緩慢增長現況，經濟結構的轉變也在持續發展，這種局面所造成的經濟發展問題給商業銀行會帶來一定程度的消極影響，最突出的表現就是我國商業銀行的信用風險在不斷地上升。截止于2015年年底，我國商業銀行的非正常貸款率在1.6%左右，已經出現了十個季度的上升。分析2016、2017兩年的商業銀行上市業績報告，可以得出我國部分商業銀行的地區經濟生產質量上存在著很大的經濟壓力，不良貸款、呆賬、壞賬等問題極其突出，這都給商業銀行的可持續性發展帶來了很大的影響。

三、商業銀行在經濟發展新常態背景下怎樣實現有效的業務轉型

（一）在銀行業務上拓展中間和表外業務，實現非信貸業務的有序增長

信貸業務一直是我國商業銀行的基礎性業務之一，而中間業務和表外業務則是我國商業銀行發展的弱勢，因此在面對經濟發展新常態的背景之下，商業銀行可以科學拓展中間和表外業務，解決低層次上同行競爭所造成的產品業務同質化的問題。信貸行業雖然具有較高的經濟利潤，但是它高度依賴于經濟發展的整體環境，極易受到經濟波動的影響，而中間業務和表外業務雖然初期增長沒有信貸業務的利潤高，但是它具有很強的經濟抵御能力，能夠很好地協調于經濟市場與商業銀行發展之間的矛盾。所以，當下的商業銀行應該科學地加大對中間業務和表外業務的投入力度，加大代客結算、信托業務、資產證券、信用卡、融資顧問等中間業務與表外業務，為銀行的客戶提供更加多元化、更加精準化的綜合經濟服務，從而有效地提升商業銀行的經濟增長[3]。

（二）合理調整客戶結構，將企業市場擴大到小微企業

經濟發展的新常態給企業的發展帶來了一定好處，隨著當下我國投融資機制的完善發展使得大型企業客戶對銀行貸款的依賴性直線下降，因為國家在積極推進股本市場結構，發展以實體經濟為主的市場經濟模式，所以大部分大型企業為了有效地降低直接融資所產生的資本消耗，會直接將投融資行為放在融資市場之上，直接進行投融資行為，這樣一來就會削弱商業銀行的信貸業務，降低商業銀行的金融媒介能力。綜上，商業銀行在面對這種發展態勢時，就必須合理地挑戰自身的客戶結構，要將企業市場擴大到小微企業上面，給予小微企業更多的經濟服務與經濟援助，在完善經濟風險調控的基礎上，實現更大面、更多層的小微企業經濟合作，促進雙方的共同發展[4]。

（三）科學完善商業銀行的經濟風險調控機制

經濟發展的新常態不僅有著更多的發展機遇，同時還伴隨著很多復雜的矛盾問題，因此商業銀行要想在這場經濟的博弈之下完成業務系統的轉型與升級就必須切身注意到經濟的發展機遇與發展風險，要科學地處理好二者的互存關系。首先，商業銀行要積極建立經濟風險的管理機制，科學合理的業務機制能夠有效促進業務的升級與發展，而缺乏正確的經濟機制就會帶來相關問題因此銀行要進一步完善現存的經濟風險調控機制，提高對商業客戶、商業市場的內在分析與風險評估，充分實現有效的風險規避。其次，商業銀行還要做好員工工作素養的評估與培養工作。員工的工作素養會對商業銀行的業務發展產生直接性的影響，所以想要提高商業銀行的業務水平就必須改進員工內部的工作評估機制，要通過電子化、信息化的管理方式，提高員工工作的規范性與組織性，不僅如此商業銀行還要定期開展員工培訓，切實提高員工的操作能力，培養出一批理論知識與實踐能力、經濟意識與管理能力都較高的金融精英隊伍。

（四）及時發展國際業務，搶占全球市場

我國的商業銀行因為受限于我國的金融體系基礎建設，所以銀行的國際業務相對來說業務份額很低，銀行的國際資金流動率很少。而我國經濟發展的新常態促使人民幣的國際流通率不斷提升，相關國際貨幣匯率也形成配套機制，所以商業銀行就要認清經濟發展的態勢，及時發展國際經融業務，搶占全球金融市場，開辟經濟發展的新格局。

結語

綜上所述，我國經濟發展呈現的新常態給我國的經濟產業帶來的既有基于又有風險，而商業銀行作為金融業的典型代表在這個經濟發展的新背景之下務必要認清自身的商業定位，要針對自身的業務發展、業務需求、經濟增速等實現有的放矢地改進與創新，同時還要具有長遠意識，積極開辟國際金融市場，這樣才能夠做到有機協調新常態的經濟發展局勢，做到反劣勢為優勢，充分實現經濟發展的增幅。

參考文獻：

[1]楊銳. 經濟新常態下的商業銀行傳統業務轉型研究[J]. 時代金融， 2016（5）：57-58.

[2]王攀. 經濟新常態下我國商業銀行盈利模式轉型研究[D]. 湘潭大學， 2016.

[3]劉潔. 經濟新常態下商業銀行轉型研究[D]. 天津財經大學， 2016.

[4]孫善武. 淺析經濟新常態下傳統商業銀行業務轉型[J]. 商， 2016（14）：171-171.