吉林省村鎮(zhèn)銀行競爭力提升策略研究

張雷+田銘禹

摘 要：本文是在分析吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對其發(fā)展競爭優(yōu)勢與劣勢進行分析，并提出提升競爭力的相應策略，為吉林省村鎮(zhèn)銀行又好又快的發(fā)展提供指導建議。

關(guān)鍵詞：吉林??；村鎮(zhèn)銀行；競爭力提升

2016年，李克強總理在《政府工作報告》中明確提出“要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，深化農(nóng)村改革，完善強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策”的重要指示。要想從根本上發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，解決“三農(nóng)”問題，必然離不開農(nóng)村金融體系的支持，村鎮(zhèn)銀行設立的主要目就是完善農(nóng)村金融體系建設，促進村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行目前在我國仍處于初級發(fā)展階段，與其它銀行相比競爭力不足。研究如何提升村鎮(zhèn)銀行的行業(yè)競爭力，為村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展，有著十分重大的意義。

一、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2016年吉林省政府工作報告中也提出：“金融體制改革將深入推進，國務院正式批準在吉林省開展農(nóng)村金融綜合改革試驗，并作為國家金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略推進。探索金融資本投資運營新模式，成立東北亞國際金融投資集團，村鎮(zhèn)銀行基本實現(xiàn)全覆蓋?！奔质∽鳛槲覈霓r(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，吉林省農(nóng)村地區(qū)對于發(fā)展資金的需求量日益增大，村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了巨大的資金支持，為緩解資金壓力做出了巨大貢獻。

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為我國村鎮(zhèn)銀行首批六個試點省份之一，在省政府多個部門和多項政策的支持下，發(fā)展迅速，截止到2016年2月，吉林省共有村鎮(zhèn)銀行56家，分布在省內(nèi)9個地區(qū)，從地區(qū)分布看來比較均衡。但是，與其它省市相比，吉林省農(nóng)村金融市場相對較為落后，省內(nèi)各家村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展壯大也將面臨著很大的挑戰(zhàn)。

二、吉林省村鎮(zhèn)銀行的競爭優(yōu)勢

吉林省村鎮(zhèn)銀行由最初建設到快速發(fā)展，必然存在一定的發(fā)展優(yōu)勢。

1.政策優(yōu)勢

國家在支持“三農(nóng)”建設的基礎上，出臺了一系列支持農(nóng)村金融體系發(fā)展的相關(guān)文件，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展提供了宏觀政策支持。吉林省政府貫徹執(zhí)行國家“三農(nóng)”建設的發(fā)展方針政策，也相應的對于農(nóng)村金融體系建設出臺了一系列相關(guān)文件，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設給予財政支持與政策傾斜，使得吉林省村鎮(zhèn)銀行能夠得以快速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供更加有效的資金支持。

2.經(jīng)濟優(yōu)勢

在吉林省政府的大力支持下，吉林省村鎮(zhèn)銀行目前運營情況和存貸比大部分都處于正常水平，資本較為充足，經(jīng)營業(yè)績較好，總體發(fā)展勢頭良好。

3.社會優(yōu)勢

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省，發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的資金需求量較大。資金需求者除了普通農(nóng)戶外，還包括農(nóng)村企業(yè)以及其它各種農(nóng)村合作型企業(yè)；資金用途也不僅限于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，也用于改善生活以及教育用資金；隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度的提高，資金需求額也隨之增大，這些都將成為直接促使吉林省村鎮(zhèn)發(fā)展的影響因素。

4.技術(shù)優(yōu)勢

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行設立之初，就獲得了發(fā)起行提供的各項業(yè)務培訓支持與設備維護技術(shù)支持。獨特的技術(shù)優(yōu)勢使其建設過程避免浪費人力與物力資源，是其發(fā)展迅速的一個主要影響因素。

三、吉林省村鎮(zhèn)銀行競爭劣勢

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是地方商業(yè)銀行和地方農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型商業(yè)銀行，設立主體規(guī)模相對較小，其注冊資本總體上不高，成為其大力發(fā)展的制約因素，各家村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展壯大都面臨著很大的挑戰(zhàn)。

1.吸儲能力較弱

村鎮(zhèn)銀行通常建在較為偏遠的地區(qū)，面向的存儲人員基本為當?shù)仄髽I(yè)和居民，受經(jīng)濟環(huán)境和自然條件的限制，可用的儲備資金量很少，這直接影響了村鎮(zhèn)銀行儲蓄量的提高；當?shù)鼐用窠邮招迈r事物的能力較弱，對于村鎮(zhèn)銀行的認識不足，對其可靠程度存在懷疑態(tài)度，寧愿將多余資金存入大型國有銀行。

2.金融服務單一

村鎮(zhèn)銀行建設時間較短，辦理業(yè)務較為單一，服務基本上還僅停留在為儲戶提供存取款和金額較少的小額貸款上，與其它銀行相比，差異性較小，并不具備很強的競爭優(yōu)勢。且大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行還未能提供電子銀行、外幣兌換、理財金管理等業(yè)務。

3.高端人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行建行的地理位置比較偏遠，經(jīng)濟環(huán)境較差，與各大國有銀行相比，薪資待遇較低，對于高學歷、高素質(zhì)的人才不具備吸引力，總體來說高端管理人才不足。管理人才的匱乏，直接導致在經(jīng)營管理過程中存在管理結(jié)構(gòu)不夠合理，人員配置不夠合適、管理制度不夠完善等問題出現(xiàn)。

4.經(jīng)營風險較大

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管部門的要求，銀行存貸比可以作為衡量銀行經(jīng)營風險的一項主要指標，存貸比低于75%的銀行經(jīng)營風險相對較小，而存貸比高于75%的銀行則存在較高的經(jīng)營風險。目前，吉林省村鎮(zhèn)銀行中有超過20%的銀行存貸比高于75%，這表明吉林省村鎮(zhèn)銀行面對風險的防控能力比較弱，需加強風險防控的管理能力。

四、吉林省村鎮(zhèn)銀行競爭力提升策略

通過上文分析，可以看出，吉林省村鎮(zhèn)銀行盡管發(fā)展前景廣闊，但仍存在制約其發(fā)展的影響因素，為了更好的促進吉林省村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，可以從以下幾個方面加強建設，提高其發(fā)展競爭力。

1.加強財政支持力度

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行還存在較高的經(jīng)營風險，國家財政部門應適當加大對于村鎮(zhèn)銀行的財政支持力度。如：適當?shù)臏p免村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅與所得稅，降低存款保證金率，加大財政補貼制度和更好的惠民政策，支持村鎮(zhèn)銀行設立多項金融業(yè)務，完善個人征信系統(tǒng)、降低信貸風險等。為吉林省村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展提供資金支持。

2.創(chuàng)建特色化服務

吉林省村鎮(zhèn)銀行應該在提供“存、取、貸”這些基本業(yè)務的基礎上，創(chuàng)建具有特色的新型金融產(chǎn)品、提供特色化服務，實現(xiàn)差異化經(jīng)營方式?？蔀橄M征信記錄較好的農(nóng)戶提供住房貸款與消費貸款；對于農(nóng)戶的富裕資金，可以提供理財金產(chǎn)品的代買業(yè)務；為有技術(shù)需求的農(nóng)戶開辟新的技術(shù)支持業(yè)務。多樣化的金融產(chǎn)品和特色化的服務種類，可以提高方便農(nóng)戶合理規(guī)劃資金、提高村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力，從而促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)

提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，建設高素質(zhì)的管理人才隊伍是吉林省村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展面臨的迫切問題。建立科學完善的薪酬機制，提高薪酬和福利待遇，是引進高素質(zhì)人才的基礎保障；加大對從業(yè)人員的培訓制度，提高人員的整體素質(zhì)；引進先進的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，設立員工激勵制度，激發(fā)員工潛質(zhì)，提高綜合管理水平。

4.健全風險防控措施

吉林省村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)健康快速的發(fā)展，應時刻關(guān)注可能出現(xiàn)的風險，提高風險管理的重視程度，從內(nèi)部與外部同時健全風險防控措施。內(nèi)部設立風險管理機構(gòu)，加強員工規(guī)范，提高風險管理意識；關(guān)注銀行的資金流向、信貸環(huán)節(jié)、存貸比率，降低人員管理風險與資金風險。建設強而有力的外部監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式，配置監(jiān)管資源，從政府及監(jiān)管機構(gòu)入手，對吉林省村鎮(zhèn)銀行進行有效的監(jiān)管。做好從內(nèi)而外的風險防控措施，可以為吉林省村鎮(zhèn)銀行又好又快的發(fā)展打基礎。

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作者簡介：張雷（1977- ），女，吉林省吉林市人，現(xiàn)工作于長春工業(yè)大學，吉林大學管理學院在讀博士，講師endprint