欠發達地區中小企業融資問題的研究

楊明珠

摘 要：中小企業能有效推動欠發達地區的經濟發展，可以中小企業的融資成為企業發展的瓶頸。通過在發達地區的中小企業融資分析，從國有銀行、中小企業、中小金融機構等方面，分析了政府的四個方面，得出了中小企業融資困難的根本原因，最后提出若干有效的建議。

關鍵詞：欠發達地區；中小企業融資；對策

一、欠發達地區中小企業融資的發展現狀

企業的融資也是商業資本的生產和銷售的需求，根據公司未來發展的業務需求，如何通過多渠道籌集資金，確保有效的資金籌集利用，在經濟尚不發達地區的中小企業融資問題主要表現在以下幾點：

1.貸款手段有限，過于依賴銀行貸款

總體而言，中國當前的中小企業貸籌款方法非常有限，主要為企業的原始資本積累，來自銀行的貸款以及上市發行股票等。在融資實踐過程中，中小企業普遍缺乏股權資本，自我資本積累的意識非常差。對于少部分經濟欠發達地區，中小企業的負債甚至達到80%以上。值得注意的是，現在國內的銀行資本更傾向于將款貸給國有大中型企業，中小企業的貸款壓力巨大。許多中小型企業不符合上市公司的要求，他們也不可能直接向市場進行融資。因為中小企業對資金貸款需求是非常小的，但國內目前缺乏企業向公眾貸款的正規渠道，所以企業基本通過銀行貸款來進行短期周轉。

2.銀行貸款分配不合理

國內的銀行給大中型國有企業貸款，這些企業基本上屬于國有企業或集體企業，據數據顯示表明，中國自1978年以來，國有大中型企業、國有企業和非國有企業在銀行貸款的近80%家中小企業，對GDP的貢獻嚴重不對稱。與此同時，中國的四大國有銀行和其他商行銀行的發展戰略方向，更傾向于貸款給現有的大企業和壟斷型企業，對中小企業貸款的數量是非常小的。

3.中小企業貸款額小

受全球金融危機影響，國內市場也呈現出疲軟狀態，投資商投資力度變小，出口量下降，許多中小型企業為了防止經濟衰退；開始進行企業技術升級，但是因為中小企業生產、經營能力較弱，使得企業的負債偏高。很難滿足貸款條件；因此，面對中小企業發展的復雜性，銀行信貸管理相對來說較為落后的中小企業，許多時候存在信息不對稱的情況。中小企業貸款的流動性大，導致大量中小企業向銀行貸款時，也受到銀行貸款速度放緩的影響。然而，中小企業的融資額度小、速度慢，從而使得中小企業出現資金鏈脫節的現象，直接使得中小企業的收益下滑，使中小企業的經營陷入困境。

二、中小企業融資難的環境分析

1.銀行角度的分析

在近年來，國內各大銀行不斷加強市場的金融風險意識，許多國有銀行開始不愿輕易放貸，即貸款余額比存款目標高出很多。雖然中小企業的發展為地方經濟的發展做出了巨大貢獻，但國有商業銀行也不愿意輕易把錢貸給中小企業，因而，中小企業的融資難問題，開始日益顯著。

2.企業角度的分析

中小企業之所以融資難，有不可推卸的自身原因，特別是中小企業的內部管理問題。大多數中小型企業屬于“家庭管理”，雖然有些企業已經意識到建立現代企業管理制度的重要性，建立相關制度和市場營銷人員的管理十分必要，但由于中小企業內部管理的低質量，將停止中小型企業的改革步伐，制度缺陷將導致中小企業發展后勁不足，增加自身融資難。二是中小企業，通常只有單一的管理章程。一旦市場環境或外部條件發生變化，中小企業極易受影響，經濟衰退以后無法恢復，抗風險能力非常弱。第三，中小型企業財務管理水平低下，中小企業的財務報告體系不健全、不完善，信息不透明。第四，中小企業的人才匱乏，尤其是中小企業內部具有高素質的管理人才少之又少，在管理中存在延期還款和惡意違約，極大的增大了外部融資困難。

3.中小金融機構分析

中小金融機構為中小企業提供貸款，主要原因是由于中小金融機構比大型銀行的信用信息更靈通，能夠及時的了解中小企業的優勢，具體來說，可以分為以下幾點進行闡述：首先，由于商業信息透明度和交易成本提高，中小企業為項目，向銀行融資經營的成本是非常高的。第二，利用中小企業和中小金融機構的信息服務優勢。金融機構指的是地方性的融資機構，中小企業通過與他們的長期合作，能夠較大限度的改善中小企業的經營情況，更好的核查中小企業的財務報表信息的真實性問題。第三，降低銀行金融機構向企業貸款的風險。銀行能向企業提供較大資金量的貸款，承受巨大的貸款風險。中小企業的資產規模相對較小，貸款資金分散規模較小，可以有效地消除銀行投資體系信貸風險。

4.從政府角度分析

首先，銀行的抵押貸款率相對較低時，還款的保障能力是非常有限。其次，公司貸款擔保最重要的是檢查企業的還款能力，對于企業具有較好的經營業績、企業的產品與技術符合國家的政策與規定時，可預見該企業后續發展強。企業發展潛力大，銀行會提供該類型的中小企業較多的貸款。但中小企業真正為銀行提供的貸款抵押能力往往是脆弱不足的，很難建立有效的信用體系；第三，在擔保業務的運作中，要確保中小型企業符合銀行貸款的要求。

三、解決中小企業融資困難的策略

1.提升國內銀行的貸款支持

提升國內銀行的貸款支持，能讓中小企業更易于向銀行貸得款項。在實踐操作過程中，首先，必須考慮爭取在國有銀行提供貸款時，給中小企業的貸款優惠政策；其次，考慮到銀行利率與市場貸款利率之間的浮動，必須要嚴格對中小企業進行信用評級，進一步改善中小企業的經營狀況。

2.中小企業要提升員工的自身素質

中小企業要從創新的角度上求發展，從技術生產、管理營銷等方面，提升企業自身的管理水平，在減少中小企業的經營風險時，努力提升中小企業的信用等級，建立健全中小企業的財務管理制度，提高中小企業的財務報表真實度，中小企業對財務管理的完善改革，能促進企業的財務報表數據規范、真實。與此同時，要加強政府審計管理部門與社會其他媒體對企業的監督管理作用，對中小企業的財務報表進行全面的監督，加大企業公信力的提升，從而盡可能的消除銀行與投資者的信息不對稱情況。

3.加速中小金融機構的發展

中小金融機構在近年來興起，作為新興的金融機構，可以是銀行內部設立的獨立機構，也是可以是民營企業開設的金融機構。提高中小金融機構競爭力的唯一途徑是，放寬中小金融機構對中小企業的貸款限制，為了保證長期穩定的與中小企業進行合作，必須要盡可能的減少機構與企業間內部信息不對稱程度。第二，中小金融機構在經營過程中，也屬于中小企業，二者在合作中要互相監督。最后，可以由政府設置些中小融資機構，支持它們發揮主要的市場職能，建立和維持市場競爭環境的穩定，擴大中小企業的貸款渠道，并支持中小企業的融資請求。

4.完善中小企業信用擔保體系

信用擔保可以讓中小企業更順利的獲得貸款，對此，西方國家有著非常成功的經驗可供我國參考，像中小企業信用安全機制擔保體系，以政府資金作為貸款的主要來源，中小企業擔保形式是多種多樣的。在實踐中，要強調不夸大信用擔保體系的功能，在當前來看，銀行對中小企業貸款總額一般不會超過企業資產的10%，其次，要保證擔保資金高于借貸資金。一旦出現具有較高比例的風險擔保基金，不僅會增加銀行信貸風險，而且會降低中小企業的信貸風險。

5.爭取政府政策對中小企業的支持

在爭取政府政策對企業發展與貸款的支持過程中，首先要求政府要轉變其自身的職能，要不斷的規范自身的行為，給中小企業的貸款提供友好的環境，中小企業在經濟社會中，屬于弱勢群體的特殊地位應該得到相應的政府支持。其次，為了保證中小企業的合法權益，要進一步的加強政府的政策支持力度，制定相關的鼓勵政策，保護中小企業的發展，為中小企業的發展建立適宜的土壤。

參考文獻：

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