互聯網金融背景下我國商業銀行業務創新模式

陳星宇

摘要：近年來，互聯網技術發展迅速，延伸了到社會生活的各個領域，互聯網金融也隨之蓬勃發展起來，以其交易方便快捷、成本低廉、收益較高等優勢給我國商業銀行傳統的存貸款業務和中間業務等帶來了不小的沖擊。本文在闡述我國商業銀行業務模式創新現狀的基礎上，分析了我國商業銀行業務創新存在的問題，并從轉變傳統的思維模式、改革內部機制、打造“用戶思維”、利用大數據交叉滲透等方面提出了我國商業銀行業務創新的對策。

關鍵字：互聯網金融；商業銀行；直銷銀行；業務創新

一、前言

近年來，互聯網金融模式橫空出世，電子商務的發展迅速，其中“第三方支付”發展尤為突出。傳統的銀行業務在時間和空間上的限制，正在互聯網金融中消弭，互聯網金融依托于手機，個人電腦等終端以及全天候運轉的服務器打破了傳統銀行業的時空限制。同時，網銀、電商、P2P金融，支付寶等線上金融產品，直接沖擊了傳統銀行業的存款、理財、貸款等業務。傳統銀行業如果繼續一味地因循守舊只會加快他被新興互聯網金融代替的步伐。傳統的銀行業只有對自身內部進行改革創新，對業務進行開發拓展，同時積極與新興的互聯網金融相融合，提供更高質量的服務，吸引更多的客戶，才能保證自身的意義，才能繼續生存發展。

所以，在科技高速發展，互聯網日益與我們息息相關的時代，研究互聯網金融的特點與走向，并于我國傳統商業銀行相結合，對傳統商業銀行的改革和發展有十分重要的意義。互聯網這種新興的科技手段與傳統的金融業相結合形成了互聯網金融。我國的傳統商業銀行在融合互聯網金融中成績突出，業務創新的能力逐步提高，監督管理體制的逐步健全，但同時也存在一定的問題。互聯網金融工具逐漸被廣大客戶所接受，然而對于這些卻缺乏系統的研究，盡管偶有只言片語的解釋和理解，卻眾說紛紜，沒有統一規范的標準。所以，互聯網金融業帶給我國傳統商業銀行的不僅是沖擊，也是發展機遇，風險與機會并存的時代背景下，研究此課題對傳統商業銀行的發展有極為重要的現實意義。

二、我國商業銀行業務發展創新現狀

（一）互聯網金融背景下我國商業銀行面臨的沖擊

互聯網技術逐漸滲透到我們的日常生活中，像P2P網貸、第三方支付平臺等越來越多樣化的互聯網金融產品的出現，改變了大家的思維方式，使得互聯網思維模式越來越影響著金融業的發展。現階段，我國正是利率市場化和經濟轉型關鍵時期，互聯網金融的蓬勃發展，對我國商業銀行傳統業務造成以下沖擊：

1.商業銀行的存款量受互聯網金融影響

傳統商業銀行的主要負債業務是存款業務，第三方支付平臺在支付上有自身優勢，延遲支付功能相較于傳統支付方式而言，更為方便，于是大量資金可以在這個階段留存于互聯網上。盡管這部分資金最終歸屬還是銀行，分流了銀行的存款資金。第三方支付逐漸向線下支付和大額交易發展，被分流的這部分資金量也將逐漸增加。以余額寶為例，余額寶的隨存隨用類似于商業銀行的活期存款，但到2017年3月，余額寶近期大受廣大消費者青睞，其年化收益率在3.89%左右，相較于存入銀行，收益更高。余額寶是貨幣基金理財產品，其具有風險小的優勢，吸引了很大部分用戶，這些用戶將余額寶視為高利率活期存款使用，這使商業銀行活期存款被分流。還有很多像“余額寶”的互聯網金融產品在不斷的出現，在一定程度上影響了商業銀行傳統存款業務。

2.互聯網金融搶奪傳統商業銀行的客戶群和部分業務

商業銀行經過長期發展，相關工作人員的技術能力和業務流程較為成熟，能夠為客戶提供大額、全面的金融服務做出擔保。但是商業銀行在小額貸款方面存在短板，對于中小企業而言，他們的融資方式與傳統商業銀行的規定不同，商業銀行難以滿足其貸款需求。互聯網金融從野蠻生長到合規生長，網貸將進入監管方、平臺、借款人、投資人及外部資本都良性參與的新平衡，政策逐漸明朗，游戲規則明確，網貸行業走向了陽光化。政策保障的網貸行業規模逐漸擴大，成交量日益對傳統商業銀行產生沖擊。

3.商業銀行的中間業務受到擠壓

互聯網金融的規模擴大，與銀行產生更多的中間業務往來。從以下幾方面來看：

（1）互聯網金融涉足線下業務，銀行卡結算業務造成擠壓。例如第三方支付，與商業銀行網上支付相比，第三方支付更為方便，支付成本更為低廉，分期付款等功能方式形成了極強的競爭力，將其資源優勢延伸至線下。因此，商業銀行的銀行卡結算業務直接被第三方支付擠壓。

（2）互聯網金融利用價格優勢搶占代理基金市場，給商業銀行基金代銷業務帶來影響。在互聯網金融公司逐漸獲得代銷基金資格后，許多第三方支付平臺公司與商業銀行開始進行價格戰，搶占市場份額。比如第一批取得代理基金資格的匯付天下基金的申購手續費率僅是銀行等傳統渠道的40%，與傳統商業銀行的高額手續費相比具有很大的價格優勢。

（3）互聯網金融為商業銀行自身理財產品帶來巨大沖擊。近年來，互聯網金融行業得到央行正名，相關監管政策的陸續出臺，互聯網金融產品得到保障，風險性降低，且以其高收益、方便快捷等優勢得到用戶的信賴。

（二）我國商業銀行業務模式創新——以直銷銀行為例

對于商業銀行來說互聯網金融的出現既是競爭又是合作。商業銀行在業務創新方面有一定進步，將傳統業務和服務互聯網化，提高服務便利性。現在很多商業銀行不僅與一些互聯網金融企業合作，而且也在搜尋開拓市場化的新方式，部分商業銀行推出了自己的直銷銀行，即以大數據、云計算作為發展前提，依托電子信息技術來支持商業銀行業務活動，脫離柜臺進行線上網絡交易的方式。

直銷銀行是傳統理財平臺的優化升級，它豐富了理財產品、優化了營銷渠道，可說是未來的理財平臺。直銷銀行之所以能在激烈的金融市場競爭中搶占先機，是因為其解決了效率和成本問題。直銷銀行突破了物理空間限制，以其成本與技術優勢推動互聯網金融未來的發展。直銷銀行以互聯網思維作為運營模式，設計靈感來源于金融產品，雖然存在風險管理等問題，但其廣闊的發展前景仍是可以預見的。endprint

三、我國商業銀行業務創新存在的問題

傳統商業銀行轉型升級上依舊存在較大的障礙，具體表現如下：

（一）銀行從業人員技術能力跟不上時代發展的要求

國外經濟金融形勢瞬息萬變，同時國內的其他商業銀行的競爭力日趨凸顯，然而傳統國內銀行的經營管理者奉行老一套的經營管理理念，自身的意識相對較落后，導致自己的商業銀行在轉型過程中出現一些問題。開拓更廣闊的市場，僅僅對傳統業務改善服務方式的做法使自身局限于傳統業務之中，對于相對更為重要的業務創新領域，表現得有些鼠目寸光，導致自身商業銀行的發展速度脫節。對于銀行行業的工作人員，知識結構和專業技能的落后也會影響創新業務發展要求。盡管相關領導者已經重視到這一較為尷尬的局面，并致力于解決這一問題，但是從業人員的基數過于龐大，相關培訓工作展開過程中還存在各種障礙，嚴重拖緩了從業人員隊伍自身素質的提高，從而導致商業銀行的業務創新仍停留在基礎理論層次。

（二）經營管理體制的落后不利于創新業務的開展

中國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行，建設銀行作為我國四大國有商業銀行，在現代化的轉型過程中，由于其自身在國內金融行業的壟斷優勢，致使新型股份制商業銀行在與其競爭中處于劣勢。這更導致了國有商業銀行所處的市場環境較差，市場化程度相對較低，缺乏有力的競爭對手。這樣的環境導致銀行內部分工多依據職能或產品為標準，與市場需求相去甚遠。國有銀行更注重其專業，具體表現為專業的特點及作用。尤為突出的是銀行信貸部門。普遍存在信貸部門機構冗雜，人員繁多，采用的辦事標準以及辦事方法缺乏統一的規范，信息的相對獨立性，各部門之間缺乏信息的有效交流。同時不同部門之間還存在著惡性競爭，爭奪客戶資源的現象。這樣不僅僅造成了資源的浪費，同時也拖緩了銀行業務創新的進程。相關管理人員的老齡化，知識體系跟不上時代的發展，缺乏進取精神，缺乏有效的激勵機制，對于銀行的進一步發展都有極為嚴重的影響。

（三）已創辦業務缺乏合理的規范，進一步拖緩業務創新

國內商業銀行在業務創新中取得了一定的進步，但是這些進步依舊停留在基礎層次，局限于水平較低的基礎業務中，具體表現為代收代付以及相關業務結算中。成本較高的同時由于缺乏相應的規范導致經濟效益低下。在高科技，服務業和市場化中僅僅通過原有的網點和工作人員的優勢基礎，但是忽略“以客戶為中心”的核心經營理念，難以獲得廣大客戶的認同，從而導致盡管推出了一定的業務創新，但是客戶并不認同，經濟效益難以達到理想的目標。同時相關制度規范的缺乏以及監管缺位導致部分銀行為了爭奪客戶資源采取了違背職業道德甚至法律的手段，形成影響惡劣的惡性競爭局面。造成極大的資源浪費同時影響客戶體驗。

（四）國內已有的相關政策和制度的不合理安排，阻礙了業務創新

首先，我國的市場經濟發展剛起步，風險較大，再加上市場的監管不嚴，妨礙了國內商業銀行有效的推進業務創新。其次，與發達國家相比，我國的網絡技術相對落后，在網絡建設以及安全等方面的技術較弱，使得網上銀行等發展延緩。最后，我國利率市場化發展還不夠成熟，所以，國內商業銀行在傳統業務創新上仍面臨的政策壓力。

四、互聯網金融背景下我國商業銀行業務創新的應對策略

科技的日新月異帶來社會生活的巨大改變，傳統商業銀行在互聯網的沖擊下被迫進行轉型升級，同時由于互聯網金融在時空上的便捷及其低廉的成本和較高的收益越來越受到廣大客戶的青睞。所以，傳統商業銀行的轉型升級必須擺在一個極為重要的地位，重視自身體機制及改革，以積極的心態面對互聯網金融的沖擊，謀取一條與互聯網大數據相互融合，互利共贏的發展之路是傳統商業銀行的創新之道。

（一）正確認識互聯網大勢，轉變傳統思維模式

事物的兩面性決定我們認識問題要全面客觀地分析理解，互聯網的優勢在于擁有極為龐大的數據資源，創新思維在互聯網中占據極為重要的地位，然而互聯網在資源的開放同時也存在潛在的安全隱患。傳統的商業銀行發展模式經歷了多年的磨礪，形成了相對成熟的制度規范，內部的監管體制較為健全，監管力度很強，但同時正因為理論體系的成熟，導致自身格局相對僵化，難以進行大的改革創新。因此，要轉變傳統思維，充分認識兩者的優劣，謀求兩者之間的巧妙平衡，通過互聯網思維獲取新的業務創新途徑，通過傳統商業銀行內部控制的嚴格消除潛在的安全隱患，達到兩者的互利共贏。

（二）從實際出發，內部體制機制改革

傳統商業銀行經過多年的發展，積累了規模龐大的客戶群體，形成自身的優勢，相較于新興互聯網金融而言，市場競爭中占據先機。但是互聯網金融日益融入人們的日常生活，為越來越多的人所接受，也在逐步減少這一差距。所以傳統商業銀行應該及時注意這一現象，采取積極有效的措施鞏固自身地位。

1.相較于互聯網上的客戶的零散，物理網點較多的商業銀行可以充分發揮自身優勢，互聯網的線上服務屬于模式化，顧客難以獲得滿意的顧客體驗，然而物理網點不同，盡管會增加一定的勞動成本，但是更為重要的是可以為顧客提供更為豐富多樣的服務，通過工作人員與顧客直接交流，解決顧客的疑慮，為顧客提供更為人性化，個性化的有針對性的服務，建立更為牢固的客戶基礎。

2.要重視傳統商業銀行的內部控制，尤其在風控模式中，傳統商業銀行的風控經過多年的經驗積累，針對實際情況可以提供更為現實的意見，而利用互聯網大數據的互聯網風控模式僅僅會局限于根據已有數據進行分析，忽略了當下的現實背景，通過兩者的融合，在利用大數據作為理論基礎的同時采用傳統的商業銀行的監管體制，保證網絡的安全，可以提高客戶的安全保障，提高滿意度。

（三）注重客戶體驗，積極打造“用戶思維”

由于實際情況的差異性和商業銀行的趨利性導致商業銀行往往更加注重大客戶的體驗。此處的用戶思維是要突破這一傳統的概念壁壘，重新確立“以客戶為中心”的理念，滿足廣大用戶，既包括大客戶，同時也包括中小型的客戶的需求。由于互聯網的連通性，廣大的中小型客戶占比在總體客戶群中十分龐大，對商業銀行的自身口碑有十分重要的影響。尊重客戶的需求，并提升自身的服務質量，提高客戶對自身的滿意度，推進產品以及服務的創新，可以通過以下幾點出發：endprint

1. 打造普惠互聯網平臺

手機銀行，網上銀行等現代化的金融平臺已經融入銀行客戶的生活之中，客戶可以從這些平臺進行基本的存、貸、匯等基本的業務，這是商業銀行發展多年的成果。但是，伴隨互聯網的誕生和廣泛利用，單純的存、匯、貸的服務不能滿足客戶的需求，所以要進行創新。商業銀行可以利用互聯網平臺的優勢，推動自身供給側結構性改革，充分發揮互聯網的廣泛傳播的特性，對金融信息進行進一步整合后針對不同客戶群，進行多角度，多元化的傳播。

2. 實施差異化金融創新

商業銀行的每一個客戶都是有差異的，具體表現在不同的消費習慣，消費需求和消費理念上，商業銀行應該針對不同的客戶采取不同的策略。針對年齡差距開發不同的營銷手段，針對收入不同開發不同的產品，針對消費習慣的不同采用不同的體驗模式。同時，服務的前移也是十分重要的，通過大數據尋找潛在用戶，通過生活化的服務場景吸引用戶，讓客戶在進行網絡金融活動的同時可以感受到與直銷銀行相同的感受，建立一個龐大的金融消費圈，讓金融與多行業相對接，滿足客戶日常工作生活中的各種需要。

（四）通過大數據進行領域間的交叉滲透

大數據的廣泛應用使得信息成為互聯網金融的核心競爭力，金融業的信息講究更準確及時，所以通過對大數據的掌控，可以更有力的占據市場，提高銀行自身的競爭力。就銀行信貸風險分析而言，通過將客戶信息輸入到龐大的數據庫中，通過系統的自動檢測和分析，可以得出更為準確的信息，并且也可以為客戶提供更為人性化的服務，根據不同客戶的不同需要，可以采用不同的比較分析方式，得出客戶需要的數據并呈現給客戶，提高客戶的滿意度，因此，大數據在銀行業務創新中占據極為重要的位置，掌握大數據，可以通過量變引起質變 。

五、總結

本文通過比較分析互聯網金融與傳統銀行的比較優勢，得出互聯網金融模式對傳統銀行的影響深遠。我國商業銀行在互聯網金融背景下面臨著沖擊，同時，我國商業銀行采取了相應的措施，本文通過對常熟農商行“燕子銀行”的分析，闡述了直銷銀行的優勢：簡便、有保障、節約成本。同時，對商業銀行的不足之處也進行了分析，即創新的目標、主動性、效率、結構等的不合理，對商業銀行的下一步創新發展提出了相應的建議：重視互聯網思維的重要意義；解放思想，立足基礎優勢，合理布局；尊重“用戶思維”以客戶為中心；充分利用互聯網大數據的數據資源，進行不同領域的交叉整合。

機遇與挑戰并存。抓住互聯網的合理優勢，充分把握機遇，重視“用戶思維”，不斷對自身進行創新，拓展自身的業務，滿足客戶需要。同時也要加快自身的轉型升級，互利共贏，打造“普惠金融”。面對挑戰永不放棄，努力改革創新，推動商業銀行的建設。

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